Spasiti poput superheroja: Roth IRA i 529 planova

Po Winnie Sunu

Saznajte više o Winnie na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Mnogi ljudi čuju pojam ulaganja i misle da to znači kupnju pojedinih dionica ili investicijskih fondova, ali to je vrlo ograničen način da vaš novac postane dugoročno. Iako biste u nekom trenutku trebali učitati stvarne dionice ili fondove, važno je i za financijsko zdravlje da diverzificirate i zadržite novac zaštićen od poreza.

Kao financijski savjetnik svakodnevno radim s klijentima o svojim investicijama, a ovdje je jedan od najboljih savjeta koje mogu podijeliti: prvo smanjite najveći trošak, što je obično porez. Tek tada biste se trebali usredotočiti na dionice ili investicijske fondove.

Evo dvije moje omiljene vrste računa, koje nazivam račune "superheroj" jer mogu toliko raditi. Ne samo da nude porezne prednosti, već također mogu poslužiti višestruke uloge u vašem financijskom planu. I da, svakako razmotrite ovo prije nego što podnesete poreze za 2016. godinu.

Roth IRAs

Roth IRAs mogu se koristiti za mirovinsko ušteđivanje, koledž uštede, vaš hibridni fond za hitne slučajeve ili kombinacija svih tri. Da biste ispunili punu doprinos Roth IRA-ja za 2016., morate zaraditi manje od 117.000 dolara ako ste sami i manje od 184.000 dolara ako ste oženjeni. Granice se povećavaju za 2017. godinu.

Ako želite uštedjeti umirovljenje, ali nemate dovoljno u banci za hitni fond, možete razmotriti korištenje svoje Roth IRA za oboje. Hitna pomoć trebala bi imati najmanje tri do šest mjeseci vrijedne račune i troškove kako bi vas zaštitili u slučaju gubitka posla ili druge financijske krize. Da biste iskoristili Roth IRA kao hitni račun, nastojite pridonijeti godišnjem maksimumu od 5.500 dolara ili 6.500 dolara ako imate 50 ili više godina. Ako ne trebate koristiti godišnji doprinos te godine za hitan slučaj, on se pohranjuje u mirovinu.

Vaš financijski savjetnik može vam pomoći povezati svoj Roth IRA s vašim bankovnim računom kako biste automatizirali svoje depozite u svoj IRA svaki mjesec, ako vam je lakše unositi brojne doprinose od jednokratnog iznosa. Iznos koji ste pridonijeli Rothovim IRA-ima možete pristupiti u bilo koje vrijeme bez poreza ili IRS kazni. To vam daje fleksibilnost danas iu budućnosti.

»VIŠE: Najbolji Roth IRA računi

Roth IRA također može biti idealan za uštedu školarina. Oni se ne prijavljuju kao imovina na besplatnoj aplikaciji za saveznu studentsku pomoć (FAFSA), tako da neće naštetiti ni vašem djetetu ni podobnosti za saveznu i državnu financijsku pomoć. Važno napomenuti: Kako biste izbjegli kazne, ova vrsta računa mora biti postavljena najmanje pet godina prije prvog povlačenja.

Budući da se Roth IRA novac koji se koristi za mirovinu već oporezuje prije nego što ulazi na račun, vaši će doprinosi porasti bez poreza do umirovljenja, odnosno nakon 59. godine života. Roth IRA ima vrlo fleksibilan izbor investicijskih opcija za mirovinu, uključujući investicijske fondove, pojedine dionice i obveznice, fondove kojima se trguje razmjenom, pa čak i CD-i i sredstva novca. Razgovarajte s savjetnikom koji će vam pomoći u opcijama ulaganja.

Ako ste u potrazi za pametnim, jednostavnim načinom započinjanja uštede, Roth IRAs su izvrsni kandidati. Budući da postoji toliko mnogo opcija dostupnih, najbolje je konzultirati financijskog savjetnika kako biste dobili prilagođene savjete o tome koja specifična ulaganja su najbolja za vašu situaciju.

529 kolektivnih štednih planova

Kao što ime sugerira, ove vrste računa prvenstveno se koriste za štednju u faksu. S 529 planova, najbolje je otvoriti račun rano. Možete otvoriti račun za sebe i prenijeti ga u ime djeteta nakon rođenja djeteta. Međutim, učenici svih dobnih skupina mogu imati koristi od tih računa. Nositelj računa kontrolira račun i odabire korisnika, obično djeteta ili drugog člana obitelji. Roditelji često otvaraju ove račune za svoju djecu, ali djedovi i bake, drugi rođaci i prijatelji mogu otvoriti račune i dati doprinose. Štednja u 529 planova može se koristiti na četverogodišnjim i dvogodišnjim fakultetima, trgovinskim školama i diplomskim školama. Za razliku od drugih planova, svatko može otvoriti plan 529, bez obzira na razinu prihoda. Novac u planovima 529 mora biti prijavljen na FAFSA i utjecat će na podobnost za pomoć temeljenu na potrebama.

Iako 529 doprinosa nisu odbitne od poreza, kada se zarada koristi za troškove koledža, oni ne podliježu saveznim porezima, au nekim državama ni država ne može oporezivati. Zamolite svog financijskog savjetnika i poreznog savjetnika da provjeri zakone u vašoj državi kako bi odredio prave porezne pogodnosti za plan 529.

Dodatna korist od 529 planova je da su povoljni za planiranje nekretnina: Novac pridonio 529 planova, primjerice od roditelja ili djedova i baka, smatra se darom i smanjuje oporezivi prihod suradnika.

Roth IRAs i 529 planovi su pametni načini da spasite i osvijetlite svoju dugoročnu budućnost.

Winnie Sun je osnivač partner Sun Group Wealth Partnersa u Irvineu u Kaliforniji.