Isprike, isprike prilikom odlaganja mirovine uštede

Gregory S. Ostrowski

Saznajte više na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Ne griješite, većina Amerikanaca koji rade u privatnom sektoru sama po sebi, kada je u pitanju spremanje umirovljenja.

Prema istraživanju objavljenom 2013. od strane Bureau of Labor Statistics (BLS), od 2011. godine samo 18% ovog segmenta sudjelovalo je u mirovinskom planu (ili definiranom koristu). Oko dva desetljeća prije toga iznosila je 35%, gotovo dvostruko. Štoviše, samo 10% privatnih tvrtki čak nudi mirovinski plan.

Zašto su nekad solidni mirovinski planovi erodirali iz privatnog sektora?

Jedan od razloga je to što se rad prerastao na globalna tržišta, što je izazovnije za tvrtke koje zapošljavaju domaće radnike da se natječu. U zemljama u razvoju, rad je jeftiniji i tvrtke često ne moraju plaćati mirovine.

Kako bi ostali konkurentni, tvrtke koje zapošljavaju radnike u SAD-u pokušavaju upravljati troškovima, što uključuje i ušteđivanje rada. Rezanje ili uklanjanje mirovinskih planova bila je njihova inačica niskog visećeg voća.

Problem je u tome što su pojedinci Amerikanci bili spori da se koračaju s tim trendom i da nisu prebacili onu na sebe koliko god trebaju.

Za neke, 401 (k) planove sponzorirane od strane njihovih tvrtki dobar su početak, ali neće riješiti sve.

BLS je prošle godine izvijestio da samo 66% tvrtki iz privatnog sektora nudi pristup do umirovljenja, a samo 49% zaposlenika u privatnom sektoru sudjeluje.

Što je sa socijalnom sigurnošću? Pa, to pomaže, ali hoće li zadržati ljude u pristojnom financijskom obliku, otvoren je za raspravu.

Ako nemate mirovinu i budete bili spori u financiranju 401 (k), sada je vrijeme za početak razmatranja drugih načina da imate prihodni tok za buduće samouprave.

Tri su razloga (u redu, isprike) ljudi kažu da se nisu spremali ranije u karijeri: oni se ne mogu priuštiti; njihova ulaganja neće se svesti na bilo što; i ne znaju kako.

Pogledajmo svaki i nudimo neka rješenja.

Ne mogu si priuštiti da spasim

Troškovi. Svi ih imamo. Možda su oni ono što vas drži da ne stavite dodatni novac. Možda mislite da jednostavno nemate dodataka za svaki mjesec.

Postoje financijske realnosti koje ne možemo izbjeći: troškovi stanovanja, hrana, odjeća i, za mnoge, studentske zajmove. No, ne moramo živjeti na području koje ne možemo priuštiti ni kupovati u skupocjenom online trgovcu za novi par traperica.

Najprije pogledajte gdje se vaš novac ide. Evo nekoliko primjera što prosječna obitelj (koju definira Ured za statistiku rada kao kućanstvo od 1,8 odraslih osoba i 1,9 djece mlađa od 18 godina) mjesečno troši na različite stavke:

● Stambeni prostor - $ 1,535 (uključuje sklonište, komunalije, namještaj i opremu) (BLS, 2015) ● vozila, plin i održavanje - 500 USD (BLS, 2015) ● Kabelska TV - 99 dolara (NBC vijesti) ● Smartphone - 140 USD (J.D. Power and Associates, 2013) ● Netflix - 10 USD (standardni plan) ● Hrana izvan kuće - 250 USD (BLS, 2015) ● Kava - $ 92 (vrijeme / potrošač, 2012) ● Odjeća i usluge - 155 USD (BLS, 2015) ● Bezalkoholna pića - 70 USD (vrijeme / potrošač, 2012)

Ove brojke mogu biti ili ne moraju biti ono što potrošite. Na primjer, nećete moći piti soda, tako da nećete imati troškove bezalkoholnih pića. Ali vi svibanj potrošiti mnogo više na obroke u pokretu ili večere van.

Isto tako, nisam uključivao stvari kao što su odmori, budući da su oni više jednokratne kupnje godišnje. Ali nemojte ih previdjeti - postoji stvarna ušteda koja treba imati ako prodajemo pametnije i da se više upravljive izlete.

Ideja je pogledati svaku od ovih kategorija i pitati: "Trebam li ovo?"

Možete li voziti nešto slabiji automobil? Ili se prebacite na nešto malo povoljnije područje s kraćim putovanjem? Bit ćete iznenađeni gdje možete naći novac.

Pretpostavimo da možete smanjiti stanarinu za 100 dolara pomicanjem negdje manje skupo, pronaći bolji plan mobitela i paket kabela za drugu redukciju od 50 dolara, izrezati nekoliko kave i uzeti večeru kod kuće još jednu noć za još jednu uštedu od 50 dolara. To je 200 dolara mjesečno.

Moja se ušteda neće dodati ni na što

Drugi razlog zbog kojeg ljudi odgađaju financiranje svojeg 401 (k) s je da ne vjeruju da će ono što će uložiti utjecati.

Vratimo se na naš primjer. Ako uzmemo $ 200 svaki mjesec i uložimo ga, počevši od 25 godina, 65 godina, evo što dobivamo:

● Godišnji doprinos - 2.400 dolara. ● Ukupno godina - 40. ● Ukupna glavnica pridonijela je - 96.000 dolara. ● Kamatna stopa - 5%. ● Ukupni interes - 209.000 dolara. ● Ukupna glavnica i kamata - 305.000 dolara.

Dakle, premještanjem dva grada, ne plaćajući podatke koji vam nisu potrebni ili vam ne pokazuju da ne gledate, a planirate još više, uspjeli ste stvoriti više od 300.000 dolara za vaše gnijezdo. To je prilično dobro.

Ne znam kako spasiti

Ovo je mjesto gdje se današnji investicijski krajolik znatno razlikuje od prije.Prepreke stavljanju novca su niže nego ikada i ne trebate velike iznose gotovine da biste brokeru dali da kupi dionice za vas.

Ako imate 401 (k) sponzoriranog poslodavca, započnite tamo. Ponekad ćete dobiti prednost podudaranja tvrtke, što je u biti najbliža stvar za besplatno plaćanje novca. Uspostavljanje vašeg računa 401 (k) često je jednostavno kao i posjeti uredu za ljudske potencijale vašeg poslodavca ili prijavu na mrežu.

Ako se boriš s stavljanjem bilo čega, počnite s čak 1% prihoda i povećajte je postupno. Ne zvuči kao puno, ali to će se zbrojiti.

Ako nemate pristup 401 (k), otvorite pojedinačni račun za mirovinu ili IRA. Postoje brojni pružatelji IRA-e, stoga razmotrite savjetovanje s financijskim savjetnikom kako biste vidjeli koje opcije imaju smisla za vašu osobnu situaciju. Trebate raditi s drugim investicijama u svoj portfelj tijekom svoje karijere, ali to je odličan početak, pogotovo ako tek počinjete ulagati.

Ako niste ni spremni, provjerite jeste li barem stavili novac na štedni račun. Iako to sam po sebi sigurno nije preporučena dugoročna strategija, bit će vam navikla staviti nešto dalje dok odlučite o svom sljedećem koraku.

Iako postoje izazovi uštede za umirovljenje, ne morate ga isključiti. Započnite danas i vaš će se budućnost ja zahvaliti.

Gregory S. Ostrowski je ovlašteni financijski planer i direktor tvrtke Scarborough Capital Management.