Što učiniti kada vaš pojam životnog osiguranja istekne

Razdoblja životnih osiguranja idealno traju sve dok glavne financijske obveze, kao što su hipoteka ili troškovi podizanja djece. Ali ponekad stvari ne rade na taj način.

Ako vaša politika životnog vijeka završava, još uvijek vam je potrebna zaštita životnog osiguranja ako:

• Imaju plaćanja kućanstava
• Duguju druge velike dugove
• Neka djeca koja još uvijek ovise o vama
• Imati partnera koji ovisi o vašem dohotku
• Želite ostaviti novac svojim nasljednicima kroz životno osiguranje.

Ako stane na jednu ili više tih kategorija, postoji nekoliko mogućnosti koje valja razmotriti.

Kupite drugi pojam police životnog osiguranja

Ako i dalje imate obveze poput hipoteke ili članova obitelji, najbolja opcija za većinu razumno zdravih ljudi je kupiti drugi pojam životne politike. Možda ćete morati platiti višu cijenu sada kada ste stariji, no kupnja kraćeg roka - kao što je 5 ili 10 godina, a ne 20 - pomoći će smanjiti troškove.

Kupnja oko također može isplatiti. Čak i ako je vaš bivši osiguratelj ponudio najbolju ponudu kada tražite prethodnu politiku, druga tvrtka bi mogla imati bolje stope osiguranja života ovog puta.

Imajte na umu da ćete vjerojatno morati odgovoriti na zdravstvena pitanja i uzeti zdravstveno ispitivanje životnog osiguranja tijekom postupka prijave.

Uzmi ga iz godine u godinu

Umjesto da kupujete novi pojam životne politike pet ili više godina, mogli biste se odlučiti za godišnje životno osiguranje za obnovljive pojmove, pri čemu svake godine odlučite hoćete li nastaviti pokrivenost. To može biti dobar izbor ako predviđate tek nekoliko godina značajnih financijskih obveza. Glavni nedostatak je da stope mogu skočiti vrlo malo svake godine, što je "razina pojam" politika bolji izbor za potrebe koje traju najmanje pet godina.

Kao alternativu godišnjem obnovljivom razdoblju, pitajte svog agenta ako možete produžiti svoje trenutne politike po roku od godinu dana. To bi vam omogućilo izbjegavanje novog medicinskog pregleda, ali skok cijena može biti previsoki. To bi također moglo biti mogućnost za osobe s terminalnim medicinskim uvjetima kojima je potreban životno osiguranje po svaku cijenu.

Pretvorite pravila o pojam na trajno osiguranje životnog osiguranja

Iako je pojam životnog osiguranja najbolje za većinu ljudi, trajno osiguranje života ima određene prednosti. Stalni životno osiguranje, kako to ime implicira, traje ostatak života. Ali to također košta puno više od pojmova života. Vrste trajnih politika uključuju cjelovito, univerzalno i promjenjivo životno osiguranje.

Ako i dalje trebate pokrivenost nakon što istekne važeće razdoblje, vaša tvrtka može ponuditi mogućnost da ga pretvori u stalnu politiku životnog osiguranja - bez uzimanja novog medicinskog pregleda ili ponovnog odgovaranja na zdravstvena pitanja. Možda ćete moći pretvoriti samo dio smrti, što znači da biste imali nižu korist nakon što se pojam politike prekine.

Većina tvrtki omogućuje vam pretvaranje trajnog života u cjelovito životno osiguranje, koje ima fiksnu premiju, povrat ulaganja i smrtnu korist. Neki svibanj dopustiti pretvorbu u univerzalni život, koji nudi fleksibilne premije plaćanja i dopušta promjene na iznos naknade, kaže Ryan Andrew, agenta osiguranja u Richmond, Virginia.

"To ima smisla u mnogim slučajevima sve dok klijent može priuštiti cijeli život", kaže Andrew. Potražite odredbe o pretvorbi u dokumentu pravila za pojedinosti ili pitajte svog agenta.

Ako vaša politika životnog vijeka omogućuje konverziju, bit će krajnji rok za konverziju prije kraja pravila. Uobičajeno je i dobna granica za pretvaranje, obično 75. Nova premija za stalni život veća se svake godine čekate na pretvorbu. Pretvaranje samo dijela iznosa pokrivenosti na stalnu politiku može uštedjeti nešto novca.

Kupite novu politiku osiguranja trajnog života

Ako ponovno procijenite svoje životno osiguranje i odlučite da želite kupiti trajno osiguranje životnog osiguranja, pretvaranje pravila o životnoj politici može se činiti kao najprikladniji način za to. Ali ako ste još uvijek u dobrom stanju, to možda nije najjeftiniji put. Budite sigurni da ćete dobiti citate za novu politiku stalnog životnog osiguranja.

"Nemojte samo pretvoriti postojeći nosač prije nego što prvo citirate sve druge opcije", savjetuje Michelle Morgan, agenta za osiguranje u Livermoreu u Kaliforniji. "Zdravlje i potpisivanje informacija mogu se promijeniti, a drugi prijevoznik može biti bolji fit."

Većina ljudi koji još uvijek trebaju životno osiguranje pokrivaju najbolje od kupnje novog izraza polica osiguranja. Ako ste jedan od izuzetaka, možda se želite obratiti financijskom savjetniku.

Aubrey Cohen je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ aubreycohen.

Slika putem iStock.