Učite matematiku na reći ako ste na putu za odlazak u mirovinu

Dave Rowan

Saznajte više o Daveu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Što da večeras imam za večeru? Koji film moramo ići vidjeti? Gdje idemo na godišnji odmor? Mnogo je pitanja u životu relativno lako odgovoriti. Ali ako se pitate: "Jesam li na putu za mirovinu?", To se može brzo pretvoriti u frustrirajuću vježbu.

Da biste znali odgovor, trebate znati i odlučiti stvari poput kada trebate otići u mirovinu, želite li u potpunosti otići u mirovinu ili nastaviti svoju karijeru, koja ulaganja možete očekivati ​​i koliko postotak prihoda trebate planirati za život. Popis nepoznanica ide dalje i dalje.

Srećom, istraživanje istraživača financijskog planiranja, stručnjak i autor Craig Israelsen nudi još jedan način razmišljanja o tome koliko ćete morati imati na raspolaganju za uspješno umirovljenje.

Pravilo od 4%

Najčešći pravilo, "Pravilo od 4%", odlično je mjesto za početak, ali ne govori cijelu priču - pogotovo ako je vaš odlazak u mirovinu daleko.

Pravilo od 4% propisuje da umirovljenici mogu svake godine sigurno povući 4% svojih investicijskih portfelja za mirovinske ušteđevine bez istjecanja novca. Stvarni postotak varira za svakoga, s nekim umirovljenicima koji trebaju povući manji postotak da nikad ne ostvare novac, dok se drugi mogu povući još više, osobito ako se odlučite za rad u svojim sedamdesetima.

U kontekstu planiranja mirovine trebali biste uštedjeti dovoljno, tako da crtanje na 4% svog mirovinskog portfelja svake godine nadopuniti ostale mirovine, kao što su socijalne naknade ili mirovine ili mirovine, kako bi pokrili vaš projicirani proračun za umirovljenje.

Na primjer, recimo da vi i vaš supružnik postavite proračun od 80.000 USD godišnje i imate 1 milijun dolara za umirovljenje. Pravilo od 4% kaže da možete sigurno povući 4% tog iznosa ili 40.000 USD. Zatim pogledajte svoje prednosti socijalne sigurnosti. Ako vi i vaš supružnik svaki predviđate primanje 2.000 dolara mjesečno ili ukupno 48.000 dolara godišnje, imat ćete ukupno 88.000 dolara - sigurno iznad proračuna od 80.000 dolara.

Ciljanje RAM-a

Pravilo od 4% može biti korisno za one u mirovini ili u blizini, ali što ako ste u 40 ili 50? Izraelsenovo istraživanje moglo bi ljudima u ovoj mlađoj dobi omogućiti način razmišljanja o tome jesu li na putu za odlazak u mirovinu.

Autor se usredotočuje na pojam "više računa za odlazak u mirovinu" ili RAM-a, što je iznos novca koji ste spremili za umirovljenje kao višekratnik svoje konačne plaće. Na primjer, ako ste u mirovinu spremili $ 500,000, a konačna plaća iznosi 100 000 USD, imate RAM od 5. Izraelsen je istraživao razinu RAM-a koju trebate doseći ako želite biti u mogućnosti:

• Povucite polovicu svoje konačne plaće svake godine kako biste živjeli.
• Dajte se svake godine podižite 3% kako biste računali za inflaciju.
• Odlaze u mirovinu u dobi od 65 godina i imate novca za život preko 100 godina.

Izraelsen je kružio kroz 90 godina povijesnih podataka od 1926. do 2015. godine i zaključio da investitori koji žele otići u dobi od 65 godina trebali bi ciljati konačni RAM između 7 i 18 godina. RAM iznad 7 znači da ste u pristojnom obliku i RAM-a 18 znači da ste zaštićeni od apsolutno najgore što su tržišta morala ponuditi u povijesnom smislu.

Ako ste u mirovini između 1926. i 2015. godine u 65. godini s RAM-om od 7 i živjeli na 100, imat ćete šansu od 71% da nikada nećete ostati bez novca. (To pretpostavlja da ste i dalje ulagali u tradicionalni portfelj od 65% dionica i 35% obveznica tijekom umirovljenja.) I ako ste uspjeli uštedjeti dovoljno da imate RAM od 18 godina i u mirovini u bilo koje vrijeme u tom 90-godišnjem rasponu, nikada ne biste ostali bez novca preko 100 godina.

Izračun RAM-a

Dakle, ovdje dolazite i vi i vaš matematički mozak. Ako želite da se povučete na 65 godina pod gore navedenim uvjetima, ovdje je brz, back-of-the-envelope način da provjerite kako radite, bez obzira na dob.

Prvo, izračunajte svoju projiciranu konačnu plaću kako slijedi:

Konačna plaća = tekuća plaća x (1.03) ^ (65 - trenutna dob)

To pretpostavlja da dobivate nagradnu igru ​​u stopi inflacije. (Imajte na umu da se simbol malog sloja podigao na ovu moć i podignut na n-ovčinu snagu da prenosi faktor inflacije kroz više godina.)

Zatim izračunajte projicirani konačni saldo računa. Za ovaj primjer, pretpostavimo da ostvarujete godišnji prosjek od 7% za svoje investicije (neto od svih naknada i troškova savjetovanja) između sada i kada odete u mirovinu. Vaš projicirani saldo umirovljenja je:

Krajnja mirovinska štednja = Trenutna ušteda x (1.07) ^ (65 - trenutna dob)

Konačno, izračunajte projicirani RAM, koji je:

Projicirani RAM = Završna mirovinska isplata / Završna plaća

Evo primjera kako to funkcionira. Recimo da ste uskrsili u svojoj karijeri, imate 50 godina i zaradite 100.000 dolara godišnje. Bio si vrijedan štedio, a ti si spremio 400 000 dolara za umirovljenje.

• Konačna plaća = $ 100,000 x (1,03) ^ 15 = 155,797 $
• Konačna mirovinska štednja = 400.000 $ x (1.07) ^ 15 = $ 1,103,613
• Projicirani RAM = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

Ovaj projicirani RAM jedva stavlja vas u sigurnu RAM zaliha od 7 do 18 godina.

Jeste li na pravom putu?

Sada možete odrediti svoj projicirani RAM pomoću gore navedene metode.Ako dobijete odgovor od 12 ili više, dobro ste u mirovini. Prebacivanje s RAM-a od 7 na RAM od 12 je smislena razlika u smislu vašeg umirovljenja sigurnost i zaštitu od loših tržišta. Za mene, ako sam na 12, umjesto da chasing dolje od RAM-a od 18, ja bih radije uživati ​​u viši životni standard danas i ostaviti više od mojih omiljenih uzroka nego gomila gomila dodatnih novca da sam vjerojatno osvojio Trebam.

Ako ste između 7 i 12 godina, moći ćete doći po trenutačnoj stopi uštede, ali možda ćete morati smanjiti svoj životni standard ako smo na početku vašeg odlaska u mirovinu pogodili produljenu grubu zakrpu. A ako projektirate RAM manje od 7, možda biste željeli snažno razmotriti povećanje stope štednje ili pronalaženje drugih načina da nadopunite svoj prihod.

U stvari, imajte na umu da je velika stavka koju nismo obuhvatili u ovom izračunu koliko namjeravate uštedjeti u godinama koje vode do umirovljenja. Ako nastavite sa spremanjem i ulaganjem, možete očekivati ​​da vam RAM poraste gore. Izračunajte projekcijske uštede s ovom jednadžbom:

Dodatna mirovinska štednja = ((trenutna plaća + završna plaća) / 2) x (štednja) x (65 godina)

Dodajte iznos za konačnu mirovinsku štednju koja je izračunata gore za ideju o uštedi u mirovini. A to ne uključuje vaš budući rast ulaganja; složeni interes povećat će vaše ukupne iznose.

Ti izračuni neće biti točni, budući da postoje mnoge pretpostavke o nepoznatim i mnogim mogućim ishodima između sada i vremena kada se povučete. Ipak, ova metoda daje štedišama u svojim četrdesetim i četrdesetima još jedan alat kako bi dobili osjećaj jesu li ili ne na putu za odlazak u mirovinu. Zato izvuci svoj kalkulator!

Dave Rowan je certificirani financijski planer i osnivač tvrtke Rowan Financial.

Ovaj članak također se pojavljuje na Nasdaqu.