Porezno-pametne strategije za uštedu mirovina

Kraj godine dobar je trenutak da pogledate svoju situaciju za uštedu u mirovini i razmislite o tome koristite li sve primjenjive porezne zakone kako biste se postavili za radnu godinu.

Pitali smo Melissa Sotudeh, ovlašteni financijski planer u području Washingtona, D.C., za neke porezne pametne savjete o mirovinskim uštedama.

Koja je najvažnija stvar u planiranju poreza za mirovinske račune?

U određenoj mjeri možete kontrolirati svoj porez na dohodak maksimiziranjem odgode plaćanja - na primjer, stavljanjem što je više moguće prema računima za mirovinu kao što su 401 (k) i IRA planovi, a time i snižavanje oporezivog dohotka. Inače, morate biti što je više moguće porezni kao što spremate za koledž, mirovinu ili druge ciljeve.

Dok ste u donjem poreznom okviru, možda ćete moći iskoristiti određene odbitke, kao što su oni za traženje posla ili prebacivanje na posao i porezne olakšice, kao što su porezni kredit za djecu i kredit za obrazovanje. Možete također pridonijeti Roth 401 (k), koji vam omogućuje da sada plaćate poreze po nižoj stopi, a zatim povučete Rothove poreze bez poreza u mirovini.

Kada ste u višem poreznom okviru, onda bi odgodu plaćanja mogla biti najbolja opcija za smanjenje oporezivog dohotka. Potražite maksimiziranje doprinosa 401 (k) ili zdravstvenim štednim računima.

Također biste trebali pristupiti svojoj investicijskoj strategiji što je moguće više poreza. Ovo nije izravno povezano s poreznim zagradama, već s poreznim tretmanom ulaganja u vaš portfelj. Strategije uključuju držanje pravilnih ulaganja na pravi račun (na primjer, ulaganja u poreznu obvezu kao što su općinske obveznice na oporezivi račun), godišnja berba poreznih gubitaka i odabir sredstava s porezno učinkovitim kvalitetama kao što su niski omjeri prometa.

»VIŠE: Federalne porezne obveznice za 2016. godinu

Koja je najveća pogreška koju ljudi čine u vezi s njihovim prihodima i poreznim zagradama?

Ne iskorištavajući porezne povlastice za uštedu prije nego što ste ih uklonili velika je pogreška. To se često događa s Roth IRAs. Oni su veliko ušteđevno vozilo, ali vaša sposobnost doprinosa počinje se ukinuti iznad određenih ograničenja zarade. Za 2017., granice prihoda Roth IRA započinju kada počnete zarađivati ​​više od 118.000 dolara (186.000 dolara za oženjene, zajednički prijavljivanje). Na razini dohotka od 133.000 dolara (196.000 dolara za oženjene, zajedničko podnošenje) postajete neprihvatljivi za doprinos.

Još jedna velika pogreška ne upotrebljava doplatak za odbitne mirovinske račune s odbitkom od poreza i HSA, što vam omogućuje da još više pridonese računu za mirovinu nakon što dosegnete 50 godina. Ako ste u mogućnosti, apsolutno biste trebali iskoristiti ovu priliku da potaknuti uštedu i ograničiti oporezivi dohodak. Dodatni doprinos za mirovinske račune, kao što je 401 (k) s, trenutno iznosi 6000 USD, uz uobičajenu granicu od 18.000 $. To je maksimalni doprinos od 24.000 USD godišnje za osobe iznad 50 godina.

Doprinosi od 1.000 dolara za HSA-e dopušteni su s početkom u dobi od 55 godina. To je uz maksimalni doprinos od 3.400 dolara godišnje za pojedince ili 6.750 dolara za obitelji.

Koji bi drugi savjeti trebali znati za optimizaciju poreznog statusa?

Dobrotvorni doprinosi putem savjetovalištenih fondova također su vrlo učinkovit način upravljanja porezima u određenoj poreznoj godini. Pomoću ovih sredstava možete donirati novac ili cijeniti imovinu i uzeti porezni odbitak za dobrotvorni doprinos u godini u kojoj ste ga pridonijeli. Međutim, ne morate se odlučiti o dobrotvornoj pomoći primatelja za vašu donaciju u toj godini. Sredstva u fondu možete ostaviti s vremenom rasti i darovati bilo kojoj 501 (c) (3) dobrotvornoj organizaciji u bilo koje vrijeme.

Bez obzira na vašu investicijsku strategiju, potrebno je razmotriti planiranje poreza kako bi se smanjili porezi na ulaganja.

Melissa Sotudeh, CFP, je savjetnik za bogatstvo s tvrtkom Halpern Financial, nezavisnu samostalnu savjetodavnu tvrtku koja ima urede u Rockvilleu, Marylandu i Ashburnu u Virginiji.