5 načina da iskoristite porezni povrat za osiguranje vaše budućnosti

Sjeckanje na novi iPad ili pretplata na GlossyBox može biti primamljivo kada se prikazuje povrat poreza. No, prije nego što počnete udarati gumb za kupnju, razmislite o upotrebi novca da biste zaštitili ono što već imate.

Prosječan povrat poreza za 2015. godinu iznosi oko 3.100 dolara, prema IRS-u. To je dovoljno za podizanje zaštite osiguranja i uštedu u hitnim slučajevima, a možda vas i dalje ostavlja s dodatnim novcem za zabavu.

Evo pet načina da poboljšate svoju zaštitu osiguranja odmah.

»USPOREDI: Stope osiguranja života

1. Kupite životno osiguranje

Vi ste među ljudima kojima je potrebna životna osiguranja ako bi vaša smrt nanosila financijski bilo kakvu štetu. Dugoročno životno osiguranje, koje vas pokriva za određeno vremensko razdoblje, dostatno je za većinu obitelji. U idealnom slučaju, kada pojam istekne, vi više ne trebate životno osiguranje - djeca se uzgajaju, kuću se isplaćuje, a vi imate znatno jaješanje jaja.

Kada kupujete životno osiguranje, odaberete termin duljina, kao što je 10, 20 ili 30 godina, i iznos smrti, koji se plaća vašem korisniku ako umre u roku. Korisnik, kao što je vaš supružnik, može koristiti novac za sve, kao što su troškovi sprovoda, otplatu hipoteke ili slanje djece na fakultet.

"Jedan od najčešćih prigovora koje čujem jest" ne mogu si to priuštiti ", kaže Ryan Andrew, nezavisni agencija za osiguranje u Richmondu u Virginiji. "Ali danas, cijene su na najnižoj razini ikada."

Dugotrajna životna osiguranja citati za 20-godišnju politiku vrijednu 500.000 dolara mogu biti niži od oko 240 dolara godišnje za zdravog 30-godišnjeg muškarca i oko 210 dolara godišnje za zdravu 30-godišnju ženu, prema istraživanju Investmentmatomea.

Životno osiguranje nije samo za hranitelje hrane; trebali bi biti pokriveni roditeljima koji ostaju kod kuće, kaže Andrew. Ako roditelj koji ostaje kod kuće umre, preživjeli roditelj mogao bi upotrijebiti prihod za plaćanje skrbi o djeci i drugim uslugama koje je pružila mama ili tata ili se odsustvovati s posla radi brige o djeci.

2. Uštedite novac za troškove zdravstvenog osiguranja koji su izvan džepa

Medicinski troškovi često su izvor neočekivanih računa.

"Kad ljudi kažu da ne znaju trebaju li hitni fond, pitam:" Kakvo je vaše zdravstveno osiguranje odbitno? ", Kaže Delia Fernandez, financijski planer koji je samo za naknadu u Los Alamitosu u Kaliforniji.

Prosječni odbitni iznos za plan zdravstvenog osiguranja kupljen na radnom mjestu je 1.318 USD (za pokrivenost samo zaposlenicima), prema anketi 2015. o zdravstvenim koristima poslodavaca Kaiser Family Foundation i Health Research & Educational Trust. Prosječni odbitni iznos za 2016. "srebrni plan", najpopularniji pojedinačni plan koji se prodaje na burzama zdravstvenog osiguranja, iznosi 3.117 dolara, prema HealthPocketu, koji analizira i uspoređuje zdravstvene planove.

Postavite nešto novca osim poreznog povrata za svoj odbitni iznos ako već niste dovoljno doprinijeli računu zdravstvene štednje ili fleksibilnom računu za potrošnju na poslu kako biste pokrili troškove medicinskih troškova.

3. Uštedite novac za popravke automobila i automobila

Još jedna dobra upotreba novca za povrat poreza je plaćanje manjih popravaka u kući kada se neočekivano dogodi i oslanjaju se na osiguravajuće kuće da pokriju veće katastrofe. Čak i ako je štetu pokriveno prema vašim pravilima, bolje ste platiti za popravke ako prikupite samo nekoliko stotina dolara nakon odbitka, kaže Andrew. Podnošenje malog potraživanja može rezultirati povećanjem stope osiguranja kućanstava za nekoliko godina i nećete moći pobjeći prebacivanjem na drugu tvrtku. Tvrdnja će ići na vašu evidenciju, koju će druge tvrtke pregledati kada se prijavite za pokriće.

Dobro je izbjeći stvaranje malih potraživanja na osiguranju automobila. No, uključite osiguravajuće društvo kada nesreća uključuje druge vozače ili ozljede, čak i ako je šteta manja.

4. Kupite invalidsko osiguranje

Invalidsko osiguranje vam plaća dio svog dohotka ako ne možete raditi dulje vrijeme zbog bolesti ili ozljede - rizik koji je vjerojatnije nego što mislite. Više od četvrtine dvadesetogodišnjaka doživjet će onesposobljenost negdje prije nego što odu u mirovinu, prema Savjetu za svjesnost o osobama s invaliditetom.

"Imamo bebe, povrijeđujemo leđa, postanemo depresivni i dobivamo medicinske dijagnoze poput raka", kaže Carol Harnett, predsjednik vijeća.

Ako biste se financijski borili bez plaće, koliko god bi Amerikanci trebali, trebate osiguranje za onesposobljavanje, kaže ona.

Prijavite se za pokriće na poslu ako vaš poslodavac pruža pogodnosti za invalidsko osiguranje, čak i ako morate platiti dio premija. Ako pokrivenost nije ponuđena na poslu ili ste samozaposleni, kupite individualni plan osiguranja invaliditeta - jedan koji kupite sami. Vaš povrat poreza može vam pomoći platiti prvu godinu premija.

5. Kupi više osiguranja od odgovornosti

Osiguranje od odgovornosti na vaše kuće, iznajmljivače ili police osiguranja automobila pokriva štetu i ozljede koje uzrokujete drugima, plaćajući do granica politike. Ako niste razmišljali o tome koliko imate odgovornost, možda nemate dovoljno. Kako se štednja i sredstva povećavaju, postat ćete bolji cilj za tužbu. Skupljanje zaštite od odgovornosti pametan je način korištenja novca za povrat poreza, osobito u svetom svijetu.

"Vidio sam ljude s milijun dolara koji su se bacali oko vrste zaštite od odgovornosti za osiguranje automobila koje su kupili kad su imali 20 godina", kaže Fernandez.

Andrew preporučuje da vlasnici kuće kupuju toliko osiguranje od odgovornosti kako mogu na svoje kućne i auto politike, a zatim kupuju dodatnu zaštitu s krovnim politikama odgovornosti, osobito ako posjeduju drugu imovinu, imaju puno ušteđevine ili imaju tinejdžerske vozače koji teže uzrokovati više nesreća u automobilu. Krovna pokrivenost pokreće se kada dosegnete ograničenje visine odgovornosti za auto ili kućnu politiku.

Možete kupiti krovnu politiku vrijednu milijun dolara za 150 do 300 dolara godišnje, prema informacijskom institutu za osiguranje.

"To je jeftin mir uma", kaže Patricia Jennerjohn, financijski planer u Oaklandu, Kalifornija, koji preporučuje dodatnu pokrivenost za mnoge njezine klijente.

»USPOREDI: Stope osiguranja života

Dok ojačavate financijsku mrežu, možda ćete morati povećati svoj proračun osiguranja. Umjesto da se oslanjaš na povrat poreza iz godine u godinu, Jennerjohn predlaže da smanjite svoje zadržavanje poreza kako biste oslobodili novac svaki mjesec.

Povrat novca nije neizvjesnost ni dar, kaže ona. "To znači da ste preplatili vladu."

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio USA Today.

Barbara Marquand je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.