Ulaganje u porezne, oporezive ili porezno odgođene račune
Šta je porezna kartica i ko je mora posjedovati? - 05.08.2015.
Sadržaj:
- Porezni tretman
- Povezane priče
- Porezna učinkovitost
- Lokacija entiteta
- Porezno učinkovit rast
- Posavjetujte se sa planerom
Michael Chamberlain
Saznajte više o Michaelu na Investmentmatomeu Pitajte savjetnika
Za izgradnju imovine za budućnost, ulagači nastoje stvoriti raznolike portfelje s mješavinom ulaganja koja odgovaraju njihovom vremenskom horizontu i njihovom sklonosti riziku. U praksi, to znači da su portfelji uglavnom sastavljeni od različitih vrsta ulaganja (dionica) i fiksnih (gotovinskih i obveznih) ulaganja.
No, izvan mješavine ulaganja koje držite, gdje držite razne imovine mogu imati značajan utjecaj na vašu poreznu obvezu i na kraju na vraća na dugi rok.
Porezni tretman
Investitori često imaju račune koji spadaju u tri različite kategorije poreznog tretmana:
- Računi bez poreza (Roth IRA ili Roth 401 (k))
- Oporezivi računi (brokerski račun)
- Porezno odgođeni računi (401 (k), tradicionalni IRA ili 403 (b))
Povezane priče
Na primjer, recimo da imamo ulagača s jednim od svake vrste računa, bez Roth IRA-e, oporezivim brokerskim računom i poreznim odgođenim tradicionalnim IRA-om. Sada pretpostavimo da je za ovog ulagača odgovarajuća raspodjela imovine cijelog portfelja (za sva tri računa) 50% dionica i 50% fiksnog dohotka te da je portfelj namijenjen umirovljenju (što znači da nema novčanih rezervi ili kratkoročnih sredstava) dugoročni ciljevi moraju biti financirani iz ovog portfelja).
Neki će ulagači pretpostaviti da im je potrebna jednaka 50% dionica i 50% mješovite fiksne kamate u svakoj od tri vrste računa. No, mnogi savjetnici bi se složili da su neke vrste sredstava prikladnije za određene račune.
Porezna učinkovitost
Koje su imovine najprikladnije za svaku vrstu računa?
Općenito govoreći, želite da te klase imovine s najvećim mogućim rastom budu u poreznim Roth računima jer se nećete oporezivati povlačenja.
>> VIŠE: Kako otvoriti Roth IRA
Imati dionice s nešto manjim rastom u oporezivim računima je mudar jer će se kapitalni dobici i kvalificirane dividende oporezivati po nižoj poreznoj stopi nego uobičajeni dohodak. Također imate priliku za sakupljanje poreznih gubitaka kako biste nadoknadili dobitke od drugih investicija. Druga pozitivna značajka vlasništva nad dionicama na oporezivom računu je da način na koji se vrednuju u vrijeme smrti vlasnika može rezultirati velikom poreznom uštedom za svog supružnika ili nasljednika.
Imajući fiksni dohodak ulaganja u porezne odgođene račune ima smisla jer ne želite dodatni prihod dok radite, vaša stopa poreza na dohodak je vjerojatno veća nego što će kasnije biti. Općenito, vaša stopa poreza na dohodak je niža tijekom umirovljenja, kada biste povlačili novac s poreznog odgođenog računa.
>> VIŠE: Umirovljenje 101: Osnove IRA-e
Lokacija entiteta
Da biste utvrdili gdje se treba držati različita sredstva, pogledajte karakteristike šest klasa imovine:
- Velike kapitalizacije američkih dionica: Visoki rast s nekim dividendama
- Američke dionice male kapitalizacije: Veći prosječni rast, ali manje dividende od dionica velikih dionica
- Inozemne dionice: Uglavnom rast s nekim dividendama
- Tržišta u nastajanju:Većina nestabilnih klasa imovine, s velikim zamahom iz godine u godinu
- Investicijska povjerenja u nekretnine:Jedan od najboljih izvođača tijekom vremena, ima visoku godišnju isplatu dividende
- Američke i strane obveznice: Smanjiti volatilnost povezanu s dionicama i osigurati dividende
Na temelju ovih karakteristika i gore opisane porezne logike, ovaj grafikon prikazuje koje su investicije najprikladnije za svaku vrstu računa na skali od 1 do 3 (1 je najprikladnija):
| Velike dionice američkih dionica | Američke dionice male dionice | Inozemne dionice | Tržišta u nastajanju | REITs | Američke i strane obveznice | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Oporeziva (brokerski račun) | 1 | 2 | 1 | 2 | 3 | 2 |
| Poreza odgođena (401 (k), tradicionalni IRA ili 403 (b)) | 3 | 3 | 3 | 3 | 2 | 1 |
| Bez poreza (Roth IRA ili Roth 401 (k)) | 2 | 1 | 2 | 1 | 1 | 3 |
Porezno učinkovit rast
Da biste maksimalno povećali svoj dohodak od umirovljenja, morate povećati svoje gnijezdo jaje na porezno učinkovit način. Sljedeći primjer ilustrira veliku razliku koja može dugoročno napraviti.
Recimo da američke male kape imaju prosječni povrat od 9% godišnje, inozemne dionice imaju prosječni povrat od 6,5%, a ukupni prosječni obveznički prinos godišnje iznosi 4,5%.
Ako ste započeli račun za svaku vrstu ulaganja u iznosu od $ 5.000 u prvoj godini i dodali $ 5.000 svakom računu svake godine, na kraju 30 godina, imat ćete sljedeće:
- Mali američki dionički kapital = 747.876 dolara
- Inozemne dionice = 464.946 dolara
- Ukupni prosjek obveznica = 323.762 dolara
Iako su ti brojevi hipotetični, lako je vidjeti vrijednost u držanju sredstava s većim rastom u poreznim računima. Ako se vraća na tu imovinu oporezuje, vaš će porezni račun biti puno veći.
Posavjetujte se sa planerom
Razlika u načinu na koji se vaša ulaganja oporezuje može imati velik utjecaj na to kako zadovoljavate svoje dugoročne ciljeve. Ali ako vam se to čini previše složeno ili niste sigurni kako uložiti, a smanjite svoje poreze, razmislite o suradnji s profesionalnim. Da biste bili sigurni da ste najbolji rezultat za odlazak u mirovinu, posavjetujte se s certificiranim financijskim planerom koji ne prodaje nikakve proizvode. Da biste pronašli takve savjetnike u vašoj blizini, kontaktirajte Garrett Planning Network ili National Association of Personal Financial Advisors.
Michael Chamberlain, CFP, AIF, je jedini savjetnik i vlasnik Chamberlain financijsko planiranje i upravljanje bogatstvom s uredima u Sacramentu, Campbellu i Santa Cruzu u Kaliforniji.
Slika putem iStock.
