Zašto vaši mirovinski računi trebaju porezne diversifikacije

Znaš da je važno staviti novac ravnomjerno za mirovinu tijekom radnih godina. No možda nećete biti svjesni vrijednosti štednje na različitim računima za mirovinu "kante", tako da nećete biti pogođeni s poreznim računom koji je veći nego što treba biti kada počnete povlačiti svoju štednju.

Pitali smo Jarretta Topela, financijskog savjetnika u Berkeley, Kalifornija, o strategijama za strukturiranje mirovinskih računa s porezom na umu.

Što bi ljudi trebali znati o mirovinskim uštedama i porezima?

Kada dođe vrijeme za povlačenje iz IRA-e, 401 (k), 403 (b) ili drugog računa za umirovljenje, morat ćete se baviti poreznim sakupljačem.

Mnogi ljudi smatraju da se kažnjavaju kad uzmu novac iz tih planova i vide porezni račun koji će morati platiti, ali to uopće nije slučaj. Vlada je strpljivo čekala dugi niz godina da porezi te dolare; to je jednostavno uzimajući ono što bi primio mnogo godina prije ako niste primili porezne olakšice na prvom mjestu (tj. ako niste pridonijeli). U međuvremenu ste imali priliku dopustiti da vam novac poraste, porezno odložen i iskoristite složeni interes, ponekad tijekom desetljeća.

Možete početi uzimati novac iz tih planova u dobi od 59 ½ (au nekim slučajevima čak 55 godina). U dobi od 70 i pol, u većini slučajeva, morate početi uzimati određenu količinu novca s ovih računa svake godine - to se naziva potrebna minimalna raspodjela.

Kakva će strategija povlačenja smanjiti poreze u mirovini?

Vaša strategija povlačenja ima značajan utjecaj na vašu poreznu šifru i konačni porezni račun. Stoga je diverzifikacija poreza tako važna. Imajući novac u kombinaciji kvalificiranih računa, porezni računi i nekvalificirani računi omogućuju upravljanje ukupnom poreznom obvezom kada dođe vrijeme za povlačenje u mirovinu.

• Trenutno, novac koji dolazi iz "kvalificiranih" računa (kao što su IRAs, 401 (k) s i 403 (b) s, oporezuje se na obične granične stope poreza na dohodak, koje se kreću od 15% do 39,6% za većinu ljudi.
• Novac koji se povuče nakon što se najmanje godinu dana održava na "nekvalificiranim" računima (kao što su osobna štednja i investicijski računi) oporezuje se po stopama kapitalnih dobitaka, trenutno 15% - samo za dobitke - za većinu investitora.
• Novac koji izlazi iz Roth IRA-a izlazi bez poreza, jer ste već platili porez prije nego što ste pridonijeli računu.

Recimo da imate prihode od socijalne sigurnosti i mirovine; taj prihod stavlja vas u određeni porezni nosač. Sada morate uzeti 50.000 dolara iz svog investicijskog portfelja i želite odrediti pravu mješavinu sredstava za najbolji porezni ishod.

Jedan od načina da optimizirate svoje povlačenje je uzeti dovoljno iz kvalificiranog računa tako da, u kombinaciji s vašom socijalnom sigurnošću i mirovinskim prihodom, zadržava vas u istom poreznom okviru. Ovo je pametna strategija jer smanjuje iznos poreza koji ćete platiti po najnepovoljnijem oporezivom izvoru sredstava.

Tada ćete ostatak dijeliti djelomično s nekvalificiranog računa (15% poreza na samo dobitke, ako se traje više od jedne godine), a djelomično i od vašeg Roth IRA, bez poreza.

U ovom su scenariju bili u mogućnosti steći novac koji vam je potreban, a da ne prijeđete na sljedeću višu poreznu razinu i plaćate porezne stope u rasponu od 0% do granične porezne stope.

Nasuprot tome, ako sav novac imate na kvalificiranim računima (kao što je to kod većine ljudi), nemate mogućnosti - morate platiti na bilo kojoj marginalnoj poreznoj tablici koju se dogodilo kada izvršite povlačenja.

»VIŠE: Kako odabrati najbolji plan umirovljenja za vas

Imate li još nešto na umu o povlačenjima s obzirom na poreze?

Budući da nemamo pojma što će se porezne stope u budućnosti, ne može se reći koja vrsta računa (kvalificirana, nedostatna ili bez poreza) bit će dugoročno najkorisnija. Dakle, kao s toliko mnogo stvari u životu, ovdje je ključna diverzifikacija. Ako imate novca u svakoj vrsti računa, imat ćete fleksibilnost u strategijama povlačenja kako biste se borili sa svim zakonima i pridruženim poreznim stopama u to vrijeme.

To je rekao, nemojte dopustiti da porezni rep odluči o investicijskom psu. Smanjivanje poreza važan je dio opsežnog financijskog plana i strategije povlačenja. Međutim, plaćanje poreza nije loša stvar sama po sebi i ne bi trebala biti glavni razlog zbog kojeg donosite odluke o ulaganju. Vidjeli smo klijente koji su godinama skupljali novac koji im je potreban za odlazak u mirovinu, a potom zbog porezne obveze koja je dospjela u trenutku povlačenja, oni neodlučno troše novac koji imaju na tim računima, čak i kada se mogu priuštiti učiniti tako.

Zapamtite, plaćanje poreza jednostavno znači da ste zaradili novac. Jedini način da doista izbjegavate plaćanje poreza je izbjegavanje zarađivanja novca, a to nije u najboljem interesu svakoga.

Jarrett B. Topel je certificirani financijski planer i partner u Topel & DiStasi Wealth Managementu u Berkeley, Kalifornija. Za više informacija posjetite td-wm.com.