Porezne olakšice i opcije kredita za plaćanje fakulteta

Mike Eklund

Saznajte više o Mikeu na Investmentmatomeu Pitajte savjetnika

Vaše dijete je odabralo fakultet, a sada dolazi zabavni dio: shvatiti kako platiti za to.

Kako se četverogodišnji trošak koledža može kretati od $ 100,000 do $ 280,000 po djetetu, roditelji moraju imati plan kako financirati svoje visokoškolsko obrazovanje djece. To je osobito važno jer nedovoljna sredstva su glavni razlog zašto djeca padaju iz škole.

Prvo, prijedlog: Upravljajte svojim očekivanjima djeteta razgovarajući s njima rano o tome što možete priuštiti da plaćate za fakultet. Ne želite da vaša djeca godinama zamišljaju određenu koledžu za koju znate da si ne možete priuštiti niti uz financijsku pomoć.

Postoje razni izvori financiranja koji vam mogu pomoći da plaćate za obrazovanje svoje djece. Ovdje ćemo pogledati dvije glavne: porezne pomoći i zajmove.

Porezna pomoć

Mnoge obitelji zarađuju previše novca kako bi se kvalificirale za financijsku potporu temeljenu na potrebama, ali mogu imati pravo na porezne olakšice.

Američka prilika porezni kredit je porezna olakšica koja vam pomaže da platite do četiri godine dodiplomskog obrazovanja za sebe ili svoje uzdržavane članove. Kao porezni kredit, AOTC vam daje smanjenje dolara za dolar u ukupnom poreznom računu. U 2016. godini kredit bi mogao smanjiti porezni račun za do 2.500 USD po studentu.

Kredit se sastoji od 100% prvih 2.000 USD kvalificiranih troškova obrazovanja - školarina, naknada i materijala za tečaj - i 25% na sljedećem 2.000 dolara. Međutim, AOTC se odlaže na višu razinu prihoda - od 160.000 do 180.000 dolara za bračne parove koji zajednički podnose prijavu, a od 80.000 do 90.000 dolara ako je porezni podnositelj samac ili voditelj kućanstva.

Kredit za cjeloživotno učenje usmjeren je prema plaćanju za diplomski studij. To je porezni kredit od 2.000 dolara za 10.000 USD troškova, ali ima niže granice prihoda od AOTC kredita - 55.000 dolara za pojedinačne podnositelje zahtjeva i 110.000 dolara za zajedničke podnošenja bračnih parova.

Ako je vaš prihod previsok za porezne olakšice, možda ćete moći dati dionicu djeteta koja je stekla vrijednost i eliminirala do 28.000 dolara kapitalnih dobitaka kombinacijom standardnog odbitka, osobnog izuzeća i AOTC-a. To je komplicirana strategija pa preporučujem da radite s financijskim planerom ili poreznim savjetnikom da biste ga implementirali.

Opcije zajma

Ako kolektivne ušteđevine vaše obitelji i sve raspoložive porezne olakšice ne dostignu dovoljno daleko, vaša se djeca mogu obratiti studentskim zajmovima - ali trebaju biti oprezni pri preuzimanju prevelikog duga. Prema Institutu za koledž pristup i uspjeh, prosječni student imao je 28,950 dolara duga u 2014. godini, povećanje od 56% u proteklih 10 godina.

Ako krediti postanu nužni, ovdje su neke opcije.

Federalni izravni subvencionirani zajam

Nakon što vaš student ispunjava besplatnu prijavu za Federal Student Aid ili FASFA i pokazuje potrebu, Ministarstvo obrazovanja SAD-a može ponuditi federalni izravni subvencionirani zajam, također poznat kao zajam Stafford. S ovim subvencioniranim zajmom, koji je dostupan studentima koji pokazuju financijsku potrebu, vlada plaća interes, a vaš student je na faksu. Budući da interes ne raste tek nakon diplome, on ili ona može prihvatiti zajam i platiti ga nakon diplome.

Ograničenja zajma temelje se na godinama na koledžu - 3.500 dolara u prvoj godini, 4.500 dolara u drugoj godini i 5.500 dolara, međutim mnogo više godina vašeg studenta treba zaraditi dodiplomski studij.

Savezni izravni nepotizirani zajam

Ova nepotisnuta verzija kredita Stafford razlikuje se na nekoliko ključnih načina: otvorena je i za studente na dodiplomskim i diplomskim studijima, nema potrebe za dokazivanjem financijske potrebe, a studentu će biti zaračunato dok je on na fakultetu. Godišnja granica za ove zajmove iznosi 5.500 dolara u prvoj godini, 6.500 dolara u drugoj godini i 7.500 dolara u trećoj i izvan nje. Ovaj zajam može biti opcija za roditelje i studente koji ne mogu dokazati financijsku potrebu, ali ipak trebaju pomoć za plaćanje škole.

»VIŠE: Pro i kontra konsolidacije studentskih zajmova i refinanciranja

Parent PLUS krediti

Druga mogućnost je Parent PLUS krediti, koji su savezni krediti koje možete izdvojiti svake godine kako biste pokrili cijeli trošak obrazovanja djeteta. To može postati veliki dodatni teret za dugove, a isplate se mogu protezati dobro u svoje mirovine, pa pažljivo razmislite o tome je li to prava opcija za vas.

Privatni studentski krediti

Raznolikost banaka i drugih zajmodavaca nudi privatne zajmove, koji obično nose promjenjive kamatne stope, pristojbe za početak plaćanja i druge troškove. Gotovo svi privatni krediti zahtijevaju ko-potpisnika.

Privatni zajmovi nedostaju fleksibilnost saveznih zajmova, a općenito njihova otplata i oprost nisu baš korisni. Stoga se vaša obitelj trebala obratiti privatnim zajmovima tek nakon što iskoristite sve druge resurse.

Važno je razumjeti opcije vaše obitelji, kada koristiti sredstva i način na koji utječe na ukupnu financijsku pomoć vašeg djeteta. Rad s kvalificiranim financijskim planerom samo za naknadu može vam pomoći u pametnim odlukama.

Mike Eklund je financijski planer financijske simetrije u Raleighu u Sjevernoj Karolini. Sažetak ovog bloga je također dostupan putem podcasta na web stranici Financial Symmetry.