Kako smo povećali obitelj 401 (k) za preko 500.000 dolara

Investmentmatome je nedavno predstavljen na ABC-ovom Real Moneyu, gdje smo pomogli jednom obitelji uštedjeti više od pola milijuna dolara u mirovini. Kako smo to napravili? Prošetat ćemo kako smo procijenili obitelj 401 (k) i preporuke koje smo napravili.

Pitanje:

Graeme je kiropraktor s Queen Anne Chiropractic Center, malom obiteljskom tvrtkom u vlasništvu Graemeovog oca. Prije nekoliko godina, obiteljski financijski savjetnik ponudio je postavljanje 401 (k) za tvrtku. Greame je vjerno pridonio i pronašao druge načine kako bi poboljšao svoje financije, uključujući otplatu duga i rad s drugom tvrtkom, stomatološka odstupanja. Dok je radio kako bi smanjio troškove na cijelom svom proračunu, počeo se pitati je li njegova bez naknade 401 (k) naplaćivala sve skrivene naknade i ako je bilo jednostavnih promjena koje bi mogao učiniti kako bi se povećala njegova dugoročna ušteda.

Preporuka:

1. Prebacite 401k davatelje usluga - Graemeov davatelj 401k naplaćuje pretjerane pristojbe u obliku visokih troškova koji će ga koštati više od 500 tisuća dolara više od davatelja niskih troškova do trenutka odlaska u mirovinu. Svaka 401 (k) trebala bi ponuditi dionički fond i obveznički fond s omjerima rashoda manji od 0,50%. Ako vaša ne traži, zamolite svog poslodavca da prebaci 401 (k) pružatelje usluga.
2. Doprinos IRA-i - Sve dok on ima ovaj 401k, trebao bi doprinijeti samo dovoljno da se dobije posao poslodavca prije nego što pridonese nisku cijenu IRA-e. Ova mala promjena će mu uštedjeti $ 100k u nepotrebnim troškovima tijekom svoje karijere.
3. Odaberite bolja sredstva - Njegovi investicijski fondovi investiraju neproporcionalno u inozemna sredstva. To je nepotrebno riskantno i budući da su tržišta u inozemstvu nedavno imala slabije tržište SAD-a, ta je pogreška koštala oko 400 dolara godišnje.

Akcijski plan gledatelja kod kuće:

1. Zamolite poslodavca da prebacuje 401 (k) pružatelja usluga

Ovo je najvažnija stvar koju možete učiniti. Ako ništa ne počnete i maksimalno doprinosite vašoj 401 (k) svake godine (17.500 $ godišnje) za 35 godina, zaradite 7% povrat i platite nulu, ostvarit ćete mirovinu s 2,6 milijuna dolara. Platni plan mirovine s visokim troškovima, kao što je Graemeov plan omjera rashoda od 1,62%, smanjit će ovu gnijezdu za 786 tisuća dolara, dok će plan povlačenja s niskim troškovima na 0,50% smanjiti samo 277 tisuća dolara, uštede od preko 500 tisuća dolara. Iskreno, možda čak možete raditi bolje od 0,50% ako zaista kupujete oko sebe.

• Izvucite svoje godišnje izvješće

  Vaš administrator 401 (k) dužan vam je ovu dokumentaciju dostaviti jednom godišnje. Ovo je mjesto gdje ćete naći sve fine print.

• Pročitajte fini ispis

  Pogledajte odjeljak "Administrativne naknade". Ovo će vam reći tko plaća za opće troškove vašeg plana. Postoje tri glavna scenarija s kojima se možete susresti:

• Poslodavac plaća pristojbe - Vaš poslodavac plaća naknadu. Čestitamo!
• Zaposlenik plaća pristojbe - Naknada će biti izvađena iz sredstava vašeg računa. Podijelite ovu godišnju naknadu u dolarima za iznos koji imate (ili namjeravate imati uskoro) na svojem računu. Na primjer, ako je godišnja naknada 50 USD, a na vašem računu imate 10.000 HRK, plaćate 0,50% godišnje naknade. Ako redovito sudjelujete i približite se smanjenju doprinosa, taj bi trošak trebao biti blizu nula kao postotak.
• Naknade su pokrivene troškovima plana - To je vrlo uobičajeno jer dopušta planu da se poslodavcu označi kao "bez naknade" ili "bez troškova", ali istina je da je ova vrsta strukture naknada jedan od najskupljih za zaposlenike. Umjesto da naplaćuje ravnu administrativnu naknadu za dolar, davatelj usluga umjesto toga preuzima dio omjera troškova svakog fonda u koji ulažete. Kao rezultat toga, davatelj 401 (k) ima poticaj da samo ponudi investicijske fondove s visokim troškovima.

• Provjerite svoje fondove

  Pogledajte što vam se nude sredstva i koji se omjeri troškova naplaćuju. Ako znate ime ili 5 slovnih oznaka vaših sredstava, možete potražiti omjer troškova i druge relevantne podatke putem našeg web mjesta Alat za investicijske fondove. Imate problema s pronalaženjem ovih informacija, ali se prijavite na svoj 401 (k) plan? Isprobajte analizator ulaganja u osobni kapital. Možete povezati svoje račune i otkriti sve svoje troškove i utjecaj koji će vjerojatno imati na vašem budućem gnijezdu. Godišnje izvješće također treba imati ove informacije.

• Odlučite je li vaš plan loš

  Je li ukupan iznos koji plaćate u naknadama (administrativne pristojbe i račune) manji od 0,50%? Ako ne, možete li smanjiti postotak naknada odabirom boljih opcija od ponuđenih sredstava ili doprinosa da biste dobili administrativne pristojbe kao postotak sredstava? Ako ništa ne možete učiniti da biste ukupni troškovi smanjili na 0,50% ili niže, onda je vrijeme razgovarati s poslodavcem o prebacivanju planova.

• Razgovarajte sa svojim poslodavcem

  Ne postoji opravdanje za plan 401 (k) da ne ponudi barem jedan Stock Market Index fond i jedan Bond Market Index fond s omjerom rashoda od 0,50% ili manje. Ako ih vaš plan nema, razgovarajte sa svojim poslodavcem o prebacivanju na plan starijih troškova umirovljenja.

• Odredite pravu vrstu plana - 401 (k)? SEP IRA? Jednostavan IRA? Ovisno o veličini i strukturi vašeg poslovanja, bilo koji od njih mogao bi biti najbolje rješenje. Vanguard ima koristan alat koji vam pomaže shvatiti što je najbolje za vašu malu tvrtku.
• Zamolite svog poslodavca da dobije konkurentske citate od pružatelja usluga poput ovih:
  • Vanguard - Poznati su za sredstva s vrlo niskim troškovima, no svakako pitajte o administrativnim troškovima jer će se razlikovati ovisno o veličini Vaše tvrtke. Vjerojatno najbolje za veće tvrtke.
  • America's Best 401 (k) - Osnovan od strane investicijskog savjetnika Osobnog kapitala s ciljem smanjenja troškova 401 (k) planova za male poduzetnike.
  • Vjernost - jedan od najvećih 401 (k) pružatelja. Vjerojatno preskupo za većinu malih poduzeća, ali vrijedno je dobiti citat.
  • Mnogo, mnogo više - Traži ih i dobiti onoliko citata koliko možete

2. Doprinos IRA-i

Ako ste zaglavi s lošim planom i ne možete uvjeriti svog poslodavca da se prebaci na dobar, još uvijek postoji nešto što možete učiniti. Ugovor o mirovini sponzoriranom poslodavcem samo je jedan oblik planova mirovinske isplativosti s porezom. Druga vrsta je Individualni mirovinski račun, ili IRA. Odabirom niske cijene IRA plan možete izbjeći visoke 401 (k) visoke naknade na dio svoje mirovinske uštede.

Vaš plan optimizacije doprinosa za umirovljenje:

1. Dopustite dovoljno svojeg 401 (k) da dobijete odgovarajuća sredstva

Ako vaš poslodavac odgovara nekom od Vaših doprinosa onda ste odmah izvršili povrat od 100%. Ovaj ogroman dobitak trumps negativno od visokih troškova.

2. Pridonesite sljedećem 5500 dolara za IRA

Otvorite nisku cijenu, bez naknade IRA i pridonose ograničenju IRA-e.

3. Doprinos preostalih sredstava na svoje 401 (k)

Ovo je kontroverzni savjet i postoje neki scenariji gdje su naknade dovoljno visoke i ograničenja dovoljno opterećena da biste mogli biti bolji samo ulaganjem preostalog novca na oporezivi račun. Ali ovih dana ljudi često mijenjaju poslodavce, a kada napustite svog poslodavca, možete prebaciti svoju imovinu 401 (k) u nisku cijenu IRA i ukloniti negativne elemente dok dobivate sve prednosti poreznog računa. Vlada zna da su računi s poreznim olakšicama vrijedni i zbog toga strogo ograničavaju koliko se svake godine može pridonijeti. Nemojte propustiti priliku da zaradite novac u jednu, pogotovo ako ste mladi i imate mnogo godina za prednosti za spajanje.

Dodatne informacije o pojedinačnim mirovinskim računima:

• Roth vs tradicionalni IRA računi
• Najbolji IRA računi bez naknade
• Mislite da je vaš prihod previsok za IRA? Nije istina

3. Poboljšajte dodjelu sredstava

Potpuno odvojena od izdavanja naknada je li vaš 401 (k) optimiziran za vrhunske performanse. Mnogi ljudi provode velike napore odabirom odgovarajućeg fonda ili upravitelja kada je istina da gotovo sve investicijske rezultate u dugoj vožnji utječu na raspodjelu imovine. Vaša raspodjela sredstava trebala bi uzeti u obzir duljinu investicijskog horizonta i vašu sposobnost toleriranja rizika.

Optimiziranje dodjeljivanja portfelja 401 (k):

1. Utvrdite optimalnu dodjelu

Dobra opća vladavina je uzeti 120 minus svoje dobi i ulagati taj udio u dionice, a ostatak u obveznice, što znači da 40 godina bi trebao biti 80% u dionice i 20% u obveznice. Naša raspodjela imovine infographic ima detaljnije prijedloge prema dobi. Ima i velikih alata oko interneta.

2. Odredite vašu trenutnu raspodjelu

Mislite da ste 20% u dionicama malih dionica, jer je 20% vašeg portfelja u malom kapitalu? To je ono što je Graeme mislio i ispada da je samo 3% njegovog novca uloženo u male tvrtke. Naziv fonda često ne predstavlja ono što stvarno drži. Upotrijebite Morningstar Portfolio X-ray kako biste vidjeli točno ono što ulaćete. Ne želite unijeti ove informacije ručno? Upotrijebite osobni kapital da biste povezali svoje račune i besplatno pratili dodjelu sredstava.

3. Odredite kako ćete doći do optimalne raspodjele

Optimizaciju raspodjele sredstava trebate optimizirati na svim vašim gospodarstvima tako da stavite sve svoje resurse na vaše 401 (k), IRA-e i ostale investicije (čak i vaš supružnik!) U rendgensku snimku Morningstar. Koliko si daleko? Isprobajte različite alokacije sredstava kroz rendgensku snimku dok ne pronađete onu koja je otprilike u skladu s vašom optimalnom dodjelom. To može značiti dodavanje sredstava koje trenutno ne ulažete ili uklanjanje nekolicine koja je nepotrebna. Za većinu ljudi ne treba imati više od tri različita low-cost sredstva (dionice, obveznice, međunarodne).

Ishod:

Nakon koncerta Graeme obavijestili smo ga da je razgovarao sa svojim šefom (njegov tata!) I odlučili pokrenuti proces prebacivanja na nisku cijenu 401 (k). U samo mjesec dana, Graeme i ostali zaposlenici Queen Anne Chiropractic Centra će biti na putu za trećinu više u mirovinskim uštedama u budućnosti zahvaljujući pametnim financijskim odlukama danas.