Strategije za smanjenje troškova zatvaranja

Račun za zatvaranje troškova je konačna prepreka između domaćih kupaca i njihovih novih domova, a to može predstavljati iznenađujući dio novca. Zatvaranje naknade kreću se između 3% i 6% hipoteke; to je oko 9.000 do 18.000 dolara na domu od 300.000 dolara. (Koristite ovaj kalkulator zatvaranja troškova za procjenu naknada za kupnju.)

Impuls da se upravo isplati i kretati je razumljiv, ali ne biste kupili auto ili TV bez istraživanja cijene drugih sličnih proizvoda. Isti ide ovdje. I rezanje tih troškova čak i malo bi vam moglo pomoći da kupite novi štednjak ili opremite vrtić.

Strategija br. 1: Pitajte zajmodavce za obrazac "Procjena zajma"

Troškovi zatvaranja tehnički su prvi navedeni u trogodišnjem "Procjeni zajma" koji vaš zajmodavac mora dostaviti u roku od tri radna dana nakon podnošenja zahtjeva za hipoteku. To je malo poznata činjenica, ali neki zajmodavci će vam dati obrazac za procjenu zajma čak i prije nego što se prijavite za kredit, iako to nije potrebno. (Napomena: primit ćete konačni "račun", koji se zove "Zatvaranje objavljivanja", tri dana prije zatvaranja.)

Procjena zajma omogućuje vam usporedbu između ukupnih troškova tvrtki i iskoristiti određene naknade nakon što odaberete vjerovniku.

Potrebna vam je pravno obvezujuća procjena zajma kako biste usporedili troškove, a ne "obračun troškova zatvaranja" ili "specifikaciju naknada" koju nude neki zajmodavci, kaže Erik Martin, predsjednik Total Mortgagea, nacionalna hipoteka sa sjedištem u Milfordu, Connecticut.

Strategija br. 2: Znajte gdje su uštede

Na dnu prve stranice obrasca za procjenu zajma prikazani su ukupni troškovi zatvaranja i gotovina potrebnih za zatvaranje zajma. Srce vaše ušteđevine je odjeljak C, stranica 2: "Usluge koje možete kupiti". Te naknade uključuju:

• Inspekcija štetočina
• Pregled
• Pretraživanje naslova, koja istražuje povijest entiteta zbog ograničenja ili ograničenja
• Obveznica vezana za osiguranje naslova, koja pokriva kupca i prodavatelja tijekom postupka prijenosa
• Zajmodavacova politika naslova koja štiti zajmodavca u slučaju problema s naslovom
• Agent za nagodbu, koji se također zove agent escrowa ili agent za zatvaranje, koji predstavlja kupca i nadgleda zatvaranje i pravni prijenos naslova

Od tih naknada štediš se najviše na najprikladnijim uslugama: imovinsko osiguranje i usluge namire, koje se često kombiniraju. Usporedba kupovine među štetočiniteljima inspektora ili geodeta možda neće otkriti velike razlike u cijenama, ali nije teško tražiti.

Strategija br. 3: Povucite natrag na zajmodavce

Zajmodavac može naplatiti pristojbu koja se naplaćuje u uslugama kao što su osiguranje i podrijetlo, dok drugi naplaćuju svaki zasebno. To je u redu. Međutim, kaže Martin, "kad počnete viđati više od jedne, definitivno dvije, tri, četiri ili pet stavki pojedinih troškova hipotekarni tvrtki, oni vas niklikom". To vrijedi za račune za svako zatvaranje uslugu, dodaje.

I pazite na naknade s nejasnim imenima, kao što su "naknada za financiranje" ili "naknada za isporuku." Ako vidite ove naknade, pitajte svog vjerovnika o njima. To bi moglo ukloniti određene naknade, ili možda trebate potražiti drugog zajmodavca koji ne naplaćuje toliko.

Strategija br. 4: Usporedba trgovine za usluge naslova i namire

Ako ćete kupovati davatelje usluga naslova i naselja, brzo krenite. Te tvrtke trebaju vremena za istraživanje i pripremu dokumenata.

Tvrtke koje vaša vjerovnik preporučuje mogu biti dobre ponude. Možda je vaš zajmodavac pregovarao volumen popusta, ili zna da je usluga određene tvrtke izvanredna, kaže Martin. No, učinite svoje online istraživanje i pitajte prijatelje i obitelj za preporuke.

Možete generirati konkurentne ponude na mrežnim tržištima. Na Austinu, Texas-based TitleClose.com, primjerice, tvrtke plaćaju godišnju naknadu od 325 dolara koja će biti navedena. Kupci unose podatke o svojoj imovini i hipoteku, uključujući adresu, cijenu, vrstu nekretnine, datum zatvaranja, postoji li hipoteka i, ako je tako, koliko.

Pretraživanje u gradu donosi oko 25 do 40 navedenih citata; traženje manjeg grada donosi otprilike desetak, kaže Cara Ogrodowski, predsjednica Closesa. Možete rangirati svoje citate po cijeni, udaljenost ili ocjene kupaca i naučiti prosječne naknade u vašoj zajednici za iznos kredita, među ostalim pojedinostima.

Koliko možete ovdje spasiti? Možda stotine dolara, kaže Ogrodowski. Imajte na umu da se potencijalne uštede razlikuju po lokaciji, budući da pravila osiguranja svake države na različite načine utječu na cijene.

Savjeti za kupnju tvrtki za naslov i naselje:

• Nemojte se mamljati u detalje. Jedna usluga namire će navesti određene stavke kao troškove kupaca; drugi kao troškovi prodavača. Ignoriraj to, kaže Steven Palmer, predsjednik Uprave tvrtke Entitle Direct Group, Connecticut-based naslov osiguranja i naselja tvrtka koja djeluje u 40 država putem EnTitle Osiguravajuće društvo. Samo usporedite ukupne cijene, provjeravajući jesu li svaka ponuda identične usluge, kaže Palmer.
• Niske naknade nisu sve. Usluga također vrijedi za puno, pa razmotrite preporuke kupaca.

Strategija br. 5: Pitajte prodavatelja da pridonese

Ovisno o tržištu i domu, prodavatelj može pridonijeti novcu prema vašim troškovima zatvaranja.Međutim, zalihe su danas na mnogim mjestima niske, a kupci se natječu agresivno pa prodavači ne ostvaruju mnogo ustupaka.

Strategija br. 6: Razmotrite hipoteku "bez zatvaranja"

Troškovi bez zatvaranja hipoteke mogu biti od pomoći ako ste kratki za gotovinu. No troškovi zatvaranja koji ne plaćate unaprijed bit će prebačeni u zajam, što će povećati mjesečna plaćanja hipotekom.

Strategija br. 7: Potpišite dokumente o zajmu krajem mjeseca

Smanjite svoj gotovinski izdatak pri zatvaranju za prepaid ili "per-day" kamate za razdoblje između zatvaranja kredita i početka novog mjeseca. Koliko možete uštedjeti? Saznajte: pomnožite iznos kredita kamatnom stopom - na primjer, 4% =.04 - da biste pronašli godišnju kamatu. Dijeljenje tog broja za 365 daje dnevni obračun kamata. Sada, umnožite tu brojku za dane ostale u mjesecu kako biste vidjeli uštede.

Strategija br. 8: Pitajte banku o popustima i rabatima

Neke banke nude postojećim kupcima poticaje na njihovu hipoteku. Dva primjera: popusti programa Wells Fargo za Moju hipoteku pokrivaju zajmoprimce 500 dolara na kupnju kuće ili 300 dolara za refinanciranje. Prihvatljive članice Banke of America Preferred Rewards članovi mogu uštedjeti od $ 200 do $ 600 na osnovu naknade.

Vaš sljedeći posao: Izbavi šampanjac. Napravili ste svoju dubinsku pozornost, kupili ste se, a s onim što ste spremili na zatvaranje troškova, to si možete priuštiti.

Saznajte više o zatvaranju troškova od Investmentmatomea

• Troškovi zatvaranja hipoteke, objasnio je
• Izračunajte troškove zatvaranja
• Bez zatvaranja troškova refinance: Je li to pravo za vas?