Prednosti države na prepaid karticama: zašto potrošači izgubiti

Na Investmentmatomeu znamo nešto o dva o prepaid debitnim karticama. Nikada ih nismo doista sviđali, no noću smo se mogli odmoriti lako znajući da su oni samo jedan od mnogih izbora za plaćanje. Izgleda kao da smo za ton bacanja i okretanja ovog tjedna, jer se ispostavlja da nisu uvijek izbor. Ako primate državne pogodnosti, kao što je naknada za nezaposlenost ili invalidnost socijalne sigurnosti, vjerojatno se učitava na državnu izdanu prepaid debitnu karticu.

8. studenog^th, Kalifornijski Odjel za zapošljavanje (EDD) najavio je svoju završnu tranziciju od provjere papira na prepaid debitne kartice, pridružujući se 40 drugih država u Uniji. Države brzo prihvaćaju promjenu, budući da su kartice ekonomičnije od provjere papira, i zato što neke banke nude sporazume o dijeljenju prihoda s državnim vladama. Banke, naravno, imaju koristi od naknada za razmjenu i naknada koje naplaćuju kartice. Ali što je u njemu za primatelje? Učinili smo neke kopanje i otkrili da češće nego ne, oni su oni koji gube.

Zašto prepaid debitnih kartica?

Države vole prepaid debitne kartice za njihovu isplativost. Kad izdaju karticu, mogu je ponovno učitati elektronički, što smanjuje troškove tiskanja i slanja. Tu su i manji administrativni troškovi, budući da je izdavatelj unaprijed plaćene kartice riješio sve to. Štoviše, elektronička plaćanja često su sigurnija. Za razliku od provjera papira, elektronički transferi teže su ukrasti i neće se izgubiti u pošti.

Ali to nije samo o uštedi novca. Državni odjeli zapravo zaraditi dodatni novac od prepaid kartica. Oni ući u ekskluzivni ugovor s bankom za izdavanje kartica, i obje države i banke dobiti cut. Kalifornijski novčani EDD već je dosad zaradio 7,7 milijuna dolara od njihove nove banke u Sjedinjenim Američkim Državama, a oni su počeli izdavati svoje prepaid kartice u srpnju 2011. godine. Za razbijenu državu ta vrsta novčanog toka zvuči obećavajuća. Ti su ugovori također odličan način da banke padaju na profitnu maržu. Novo partnerstvo Banke s kalifornijskom EDD-om donosi automatski oko 2 milijuna novih (i profitabilnih) klijenata - upravo ono što im je potrebno nakon svega toga lošeg tiska s prijedloga za naknadu za debitnu karticu.

Izvrstan za banke, loše za prednosti

Prepaid debitne kartice mogu predstavljati manje troškove za novčane situacije i veće prihode za banke koje izdaju kartice, ali nisu tako velike za ljude koji dobivaju državne beneficije. Te kartice dolaze s tonom skrivenih naknada. Ako ste već ovisni o državnim pogodnostima, vjerojatno nemate mnogo novca, tako da svaka mala naknada boli.

Ne govorimo samo o naknadama ATM-a i mjesečnim naknadama za održavanje, ovisno o tome koja država izdvaja karticu. Neke države naplaćuju transakcije i prekoračenja. Prepaid debitne kartice Colorado zapravo naplaćuju kartice 10 centi po transakciji, tako da nije samo trgovac koji mora platiti za privilegiju prihvaćanja kartice. Arkansas naplaćuje naknadu za prekoračenje od 20 dolara na prepaid karticama. Oklahomina kartica naplaćuje kupce 50 centi kako bi provjerila njihovu ravnotežu na bankomatu. A popis ide dalje.

Naknade? Koje naknade?

Nacionalni centar za zakonodavstvo o potrošačima (NCLC) sastavio je sveobuhvatni nacionalni popis takvih naknada u svom Izvješću o unaprijed plaćenoj naknadi za nezaposlenost, koja uzima u obzir povećanu upotrebu naknada za debitne kartice za naknade za nezaposlene. Jedna stvar koju su otkrili jest da se naknade uvelike razlikuju od države do države, čak i ako kartice izdaju iste banke. Na primjer, Kalifornija i New Jersey izdaju Bank of America prepaid kartice i odriču se neke od naknada za korištenje ATM-a izvan mreže. Južna Karolina također koristi karticu Bank of America, ali ne pokriva bilo kakve povlačenje izvan mreže. Ako trebate gotovinu i nemate dovoljno sreće da živite u blizini bankomata Bank of America, nemate sreće.

Bilo bi lijepo barem imati glave gore sa svim tim naknadama, zar ne? Također se ispostavlja da jednostavnost dobivanja informacija o naknadama varira puno od države do države. Dok neke države imaju web stranice koje popisaju naknade, NCLC je utvrdio da je u mnogim okolnostima vrlo teško dobiti uvjete i kartice ako ih već nemate. To znači da se morate nositi s njima kad dobijete karticu.

Ulazi su ograničeni

Postoje neki ustavi za dobivanje prepaid kartice u poruci umjesto provjere. Ako nemate bankovni račun, često je jeftinije upotrebljavati unaprijed uplatu debitne kartice nego platiti ček. Prepaid kartice vam omogućuju da kupujete elektroničkim putem. A ako vam je potreban, taj novac možete prenijeti na redovni bankovni račun. To je samo malo manje zgodan. Mnoge države dopuštaju primateljima pogodnosti da se prijave za izravni polog, ali to funkcionira samo ako imate bankovni račun. I, od svibnja 2011., šest država (uključujući Kaliforniju) uopće ne nude izravni polog. Možete besplatno prenijeti sredstva na bankovni račun, ali ćete morati biti spremni pričekati. Nositelji kartice Kalifornije moraju čekati najmanje 24 sata, a često i duže, kako bi se njihova sredstva prenesena na tekući račun.

Što treba učiniti?

Za početak, htjeli bismo vidjeti strože zakone za prepaid debitne kartice. Trenutačno postoji nekoliko propisa koji štite korisnike unaprijed plaćene debitne kartice koji primaju naknade za nezaposlene, za razliku od redovitih prepaid korisnika debitne kartice. Naknade za plaćanje predujma pokrivene su Zakonom o elektroničkom prijenosu sredstava, pa su zaštićene od gubitka, krađe, neovlaštenih troškova i pogrešaka naplate. Kupci također moraju imati pristup periodičnim izvodima računa, ali agencije za izdavanje ne moraju ih pružati sve dok korisnici imaju neki drugi pristup putem telefona ili bankomata, na primjer.

Ovo je najbolja stvar koja bi se mogla dogoditi: dati primateljima pogodnosti izbor. U potpunosti razumijemo da prepaid kartice imaju svoje upside za neke ljude, i za naše razbijene državne institucije. Međutim, smatramo da bi bilo korisno ako se radi o uključivanju, a ne isključivanju; moć zadane opcije dobro je dokumentirana. Samo jedna država trenutačno omogućuje primateljima da se jednostavno odbijaju. Florida izdaje prepaid karticu tvrtke Wells Fargo, ali omogućava ljudima mogućnost izbora čekova na papiru. Pozdravljamo ih za nju i nadamo se da će drugi slijediti tu priliku, čak i ako to košta, malo više dugoročno.