Kako pogrešan izbor može uništiti vašu mirovinu supružnika

Tri ključne odluke o naknadama za umirovljenje mogu pomoći parovima da zadnji put naprave svoj novac - ili dramatično povećavaju šanse da će preživjeli završiti star i razbiti.

Žene večeras dvostruko su vjerojatnije od svojih muških kolega da žive u siromaštvu tijekom odlaska u mirovinu, navodi se u ožujskoj studiji Nacionalnog instituta za mirovinsku sigurnost. No, svatko tko preživi partnera može biti ugrožen velikim padom prihoda i životnog stila zbog kratkovidnih odluka o traženju koristi.

"Većina ljudi uopće ne dobiva matematiku", kaže Delia Fernandez, ovlašteni financijski planer u Los Alamitosu u Kaliforniji, koji prvenstveno savjetuje klijente srednje klase. "Tako su usredotočeni na to da dobiju najviše plaćanja."

Fernandez se sjeća jednog muža koji je želio povući prijevremeno umirovljenje i maksimalnu moguću mirovinu, ne shvaćajući da bi, ako je prvi umro, prihodi svoje supruge padali za 75 posto.

"Sve je u pitanju," izlazim iz ovog posla i dobivam najviše novca jer imam posla ", kaže Fernandez. Ljudi ne shvaćaju da bi supružnici morali živjeti godinama, pa čak i desetljećima, na skraćenom prihodu.

To su odluke koje parovi koji se približavaju mirovini trebaju dobiti pravo:

Kako uzeti mirovine

Može vam se ponuditi izbor između preuzimanja paušalne raspodjele od plana mirovinskog osiguranja ili prihvaćanja niza mjesečnih provjera. Teoretski je moguće više zaraditi tijekom vremena ulaganjem paušalnog iznosa, ali loše tržište ili prebrzava stopa povlačenja može potkopati vaše povratke. Nasuprot tome, mjesečne provjere mogu se zajamčiti prihodi koji mogu trajati i za vaš životni vijek.

Parovi bi trebali pokušati osigurati da barem njihovi osnovni troškovi u mirovini pokrivaju izvori prihoda koji su zajamčeni, što može uključivati ​​socijalnu sigurnost, mirovinske isplate i anuitete, kaže Gary Koenig, potpredsjednik financijske sigurnosti za Institut javnih politika AARP-a.

Svi 401 (k) planovi pružaju štedišama opciju za jednokratnu isplatu, a mnogi nude izbor za mjesečnu provjeru, ali iznos koji dobijete može varirati ovisno o tome kako vaša ulaganja obavljaju. Ako želite zajamčeni dohodak, obično biste morali staviti novac u IRA, a zatim upotrijebiti neki ili sav novac da biste kupili neposrednu fiksnu anuitet od osiguravajućeg društva da biste stvorili stalni prihod.

Oni s tradicionalnim mirovinama obično nude zajamčene mjesečne provjere kao zadanu mogućnost, no neki mirovinski planovi mogu ponuditi paušalnu svotu. Ako vam savjetnik predloži da preuzmete paušal, a zatim kupite anuitet, pitajte kako je to bolje nego samo dobivanje čekova iz originalnog plana mirovinskog osiguranja, kaže Jim Ludwick, ovlašteni financijski planer s Mainstreet Financial Planning u Odentonu, Maryland. "U 10 godina analiziranja anuiteta, nikad nisam vidio onu koja je bila bolja" nego što je mirovinski plan ponudio svojim sudionicima izravno, kaže on. "Isplata tvrtke uvijek je veća jer ne mora zaraditi".

Koju opciju isplata odabrati

Ako se odlučite za mjesečne provjere iz mirovinskog fonda, morate odlučiti koliko će vaše provjere biti i koliko će trajati.

Pretpostavimo da vam je vaš mirovinski plan dao iznos od 3.000 USD mjesečno ako ste se odlučili za jednokratnu isplatu - ali ta se plaćanja prestaju kada umrete. Isplata za spajanje i preživljavanje koja pada za pola nakon vaše smrti mogla bi započeti na 2.873 dolara uz pretpostavku da ste vi i vaš suprug približno jednaki.

Ako želite da čekovi ostanu na razini nakon umiranja, početna mjesečna plaćanja mogu se smanjiti na 2.754 dolara. Fernandez predlaže da klijenti odaberu tu opciju, osim ako postoji neosnovan razlog da se to smanji, kao što je supružnik koji "ima cijelu hrpu novca ili vlastitu mirovinu, a ona ne treba opciju preživjelih, puno vam hvala".

Također, budite oprezni u shemama osiguranja koje predlažu da se odlučite za jednokratnu isplatu mirovine i koristite dio te veće čekove za kupnju životnog osiguranja umjesto toga. To takozvano povećanje mirovine može biti plan koji bi samo zastupnik za osiguranje mogao voljeti, tako da ga pokrenete pored financijskog plana koji jedino plaća - onaj koji ne zarađuje provizije na prodaji osiguranja - za objektivno drugo mišljenje prije nego što nastavite.

Kada tražiti socijalnu sigurnost

Viši radnik obično treba odgoditi dugotrajno započinjanje socijalnog osiguranja, jer to je korist koju će preživjeli, Koenig kaže. Odgoda je osobito važna ako jedan supružnik nije radio ili nije zaradio dovoljno da dobije značajnu korist, budući da je korist od bračnog druga temeljena na onome što viši radnik dobiva, Evo primjera za ilustraciju razlike. Recimo da će veći dohodak dobiti mjesečnu provjeru u iznosu od 2.000 USD na 66, trenutnoj dobi punog umirovljenja. To bi pravo nižem zarobljeniku omogućilo bračnu korist od 1.000 dolara po njegovoj punoj dobi za umirovljenje.

Ako, umjesto toga, par primjenjuje kada prvi put postanu pogodni za primanja na 62, veća provjera plaća padne na 1.500 dolara, a donji zaraditelj iznosi $ 700. Tako bi umjesto 3.000 dolara dobivali 2.200 dolara.Kada netko umre, drugi dobiva obiteljsku naknadu od samo 1.500 dolara, u usporedbi s 2.000 dolara koje bi supružnik primio, a par je čekao dok je više zaradio 66 godina.

Oni koji čekaju preko pune dobi za umirovljenje mogu povećati svoje dodatne pogodbe dodatnih 8% godišnje dok se ne vrate maksimumima u dobi od 70 godina. Nasuprot tome, rani početak zaključava se u trajno smanjenoj provjeri.

S tri odluke, parovi bi trebali razgovarati o raznim scenarijima "što ako", uključujući ono što će se dogoditi s dohotkom i uštedom kućanstva ako bilo koji partner živi duže ili umre prije nego što se očekuje, kaže Mark Struthers, ovlašteni financijski planer i certificirani financijski analitičar s tvrtkom Sona Financial u Minneapolisu.

Struthers upozorava na preveliku opsjednutost opcijom isplate koja bi rezultirala većinom novca, jer ti izračuni pretpostavljaju da možemo predvidjeti što je pred nama.

"Točka odmaka nije stvarno relevantna", kaže Struthers. "Pitanje je, je li vaša žena završiti s prehranom mačje hrane jer je njezin prihod pao 75%?"

»Želite li pomoć u planiranju umirovljenja? Kako odabrati financijskog savjetnika

Liz Weston je kolumnist u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije i autor "Vaše kreditne ocjene". E-mail: [email protected]. Twitter: @ lizweston.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.