Online poslovni krediti: što su, gdje ih pronaći -

Postoji samo jedna stvar koju mladi ljudi trebaju znati o novcu: Uštedite mirovinu, počevši od sada.

Da, u nekom trenutku želite isplatiti dug, imati hitni fond i kupiti kuću. Trenutno, ipak, gori kroz svoj najmasovniji resurs, što je vrijeme. Ne možete ga više izraditi, ne možete ga vratiti kad nestane, a imate ograničeni prozor koji će iskoristiti njegovu moć.

Jedan od načina da ilustriramo ovo je priča o Aadiku, Fisayu i Amriti:

• Fisayo počinje pridonijeti 5.000 dolara godišnje u mirovinski program u dobi od 25 godina, a zatim prestaje pridonijeti nakon 10 godina.
• Aadik, u međuvremenu, čeka do 35. godine života, a zatim pridonosi 5.000 dolara godišnje do 65. godine života.
• Iako je Fisayo pridonio daleko manje godina - 10 godina, u usporedbi s Aadikovim 30 - njegovo ranog početka znači da će dobiti više novca za vrijeme kada su obje 65: oko 526.000 dolara, u usporedbi s Aadikovim 472.000 dolara.
• Njihov prijatelj Amrita hvata još ranije. Počinje doprinositi u dobi od 21 godine i zaustavlja se 10 godina kasnije. Na 65, ona je $ 689.310 - 31% više od Fisayo i 46% više od Aadik.

Ti primjeri preuzimaju 7% godišnje prinose, ali rezultat je isti bez obzira na pretpostavke o povratu i doprinosu. Što ranije ste stavili svoj novac da radi za vas, to više vremena morate imati koristi od magije složenih vraća. Vaši prinosi ostvaruju vlastiti povrat, koji zarađuju još veći povrat, u čestitom ciklusu koji ubrzava više vremena da novac mora rasti.

Što duže čekate, to je još gore

Drugi način da ilustriramo istu stvar jest oduzeti rep vjetar koji rani početak daje. Što manje vremena imate dok ne postignete cilj, to vam manje pomoći da postignete. Morate više učiniti teškim podizanjem spremanjem više prihoda.

Pretpostavimo da želite umjesto odlaska u mirovinu zamijeniti 80% svog godišnjeg dohotka od 60.000 dolara, uključujući i socijalnu sigurnost. Iznosi koji morate spasiti oštro se produžuju, što duže čekate na početku, prema smjernicama nacionalnih štedionica koju je razvio Roger Ibbotson, umirovljeni profesor financija Sveučilišta Yale i osnivač hedge fonda Zebra Capital. (Za podatke geek: Studija koristi Monte Carlo simulacije i vraća predviđanja od strane istraživačke tvrtke je osnovao, Ibbotson Associates, da se s njom brojevi.) Smjernice su otkrili da:

• Ako počnete spremati u dobi od 25 godina, trebate spremiti 12% svoje plaće.
• Počnite u dobi od 35 godina, a udio se povećava na 19,6%.
• Započnite u dobi od 45 godina, a vi ćete morati izdvojiti 35%.
• Pričekajte do dobi od 55 godina, trebali biste spasiti nevjerojatne (i potpuno nerealne) 79,8%.

Manje ambiciozan cilj bio bi zamijeniti 60% prihoda. Čak i tada, rani početak daje odlučnu prednost. Trebali biste uštedjeti 19,4% prihoda ako započinjete s 45, odnosno 43,8% ako započinjete s 55, kako bi se podudarali s onim što biste akumulirali stavljanjem u stranu samo 6,4% svoje plaće svake godine počevši od 25 godina.

Zašto je štednja veći prioritet od duga

Naravno, povrat ulaganja nije zajamčen, dok se obično vraća s otplata duga s fiksnim stopama. To vodi nekim ljudima na prioritet otplate studentskih kredita ili hipoteka umjesto da štede za umirovljenje.

Evo što oni nedostaju:

Vaš povrat je niži kada isplatite dug oporezovane porezom. Možete odbiti do 2,500 dolara kamate za studentski kredit ako ste pojedinačni, a vaš modificirani prilagođeni bruto prihod iznosi ispod 80.000 dolara ili 160.000 dolara ako ste zajednički podnijeli prijavu. To smanjuje efektivnu kamatnu stopu na savezne izravne zajmove s trenutnog 3,76% na samo 2,82% ako ste u 25% saveznom poreznom sustavu poreza na dohodak. Dobivate slične rezultate hipotekom ako možete odrediti odbitke. Povijesno gledano, ulagači su dobivali bolji vraća tijekom vremena čak i uz manje rizične opcije kao što su američke trezorske obveznice.

Dobivate porezni porast od doprinosa za umirovljenje. Ako ste u poreznom okviru od 25%, svaki $ 1 koji pridonosi većini mirovinskih planova štedi vam 25 centi poreza. Ako ste niži prihod, isplata može biti još veća. Savers Credit može smanjiti vaš porezni račun za do 50 centi za svaki dolar koji pridonosi.

Nikad ne smijete nikada propustiti besplatni novac. Većina 401 (k) planova nudi utakmicu, prema pogodnosti tvrtka za istraživanje Aon Hewitt, a najčešći je dolar za dolar. To je instant 100% povrat novca. Čak i manje utakmice obično nude 25% do 50% vraćanja. Dakle, čak i ako imate veliku kreditnu karticu duga, trebali biste pridonijeti barem dovoljno da biste dobili utakmicu prije nego što počnete plaćati dolje tih stanja.

Gubite financijsku fleksibilnost kada plaćate unaprijed određene dugove. Vaš pružatelj studentskog kredita neće vam poslati svoje isplate ako vam je potreban novac u hitnim slučajevima. S druge strane, mirovinski fond može biti važan udarac ako se suočite s katastrofom poput dugotrajne nezaposlenosti ili ozbiljne hitne medicinske pomoći. U idealnom slučaju, ostavljate samo mirovinski novac za mirovinu, ali zdravo jaje gnijezda može vas vidjeti kroz veliki financijski zastoj.

Nemate pristup planu umirovljenja na radnom mjestu koji vam ne dopušta da se spriječite. Možete otvoriti IRA na broju brokera brokera koji imaju niske ili nikakve minimalne iznose, niske naknade i bez provizije opcije ulaganja.(Vidi "Najbolji IRA računi: Najpopularniji odabiri za 2016.")

Jedan zadnji savjet: kada počnete spremati za mirovinu, nemojte se zaustavljati. Amrita i Fisayo možda imaju malo bogatstvo nakon samo deset godina spašavanja, ali oni - i vi - trebat će vam prilično veliko bogatstvo da biste imali zaista udobnu mirovinu. Da biste vidjeli koliko vam je potrebno, pogledajte naš kalkulator za mirovinu na web stranici.

Liz Weston je kolumnist u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije i autor "Vaše kreditne ocjene". E-mail: [email protected]. Twitter: @ lizweston.