Refinancing Small Business zajam: 7 Smart Savjeti

Refinancing kredit za male tvrtke može biti kritičan korak ako ste poduzetnik koji želi razviti svoju tvrtku - pogotovo ako se boriš s mjesečnim ili čak dnevnim isplatama.

Refi vas može podići iz te zamke duga tako što ćete dobiti nižu stopu i smanjiti isplatu kredita, kaže CEO Dealstruck Ethan Senturia. On kaže da bi to mogao biti i način otključavanja pravednosti ako refi donosi dodatno financiranje.

Zato bi vlasnici malih tvrtki uvijek trebali biti oprezni na mogućnosti refi, kaže Molly Otter, glavni investicijski časnik alternativnog zajmodavca Lighter Capital.

"Oni bi trebali držati kartice na tržištu, neprestano razgovarati s bankarima i istraživati ​​druge pružatelje financijskih usluga kako bi vidjeli postoje li bolji, jeftiniji opcije", kaže ona Investmentmatome. "Na kraju dana, želite zadržati svoj trošak kapitala što je moguće niži."

Investmentmatome je posegnuo za nekoliko zajmodavaca koji su dijelili sedam važnih savjeta za refinanciranje malog poslovnog kredita:

1. Učinite matematiku.

"Cijela točka refinance je donijeti troškove dolje," kaže Evan Singer, generalni direktor SmartBiz, on-line zajmodavac koji se specijalizirao za SBA zajamčena malim poslovnim zajmovima.

"Učinite vašu domaću zadaću na svim različitim komponentama" mogućeg refinanciranog kredita, kaže Investmentmatome. To uključuje kamatnu stopu, troškove zatvaranja i zajam.

Vaša najbolja opcija najvjerojatnije će biti bankovni zajam zajamčeni SBA, koji obično ima nižu kamatnu stopu. SBA zajam obično se temelji na trenutnoj premijskoj stopi plus dodatnu stopu označavanja, poznato kao širenje, od 2,25% do 2,75%. Temeljem sadašnje osnovne kamatne stope od 3,5%, stopa zajmova SBA bi se kretala od 5,75% do 6,25%. Ali savezna agencija nameće stroga pravila za podnositelje prijava, a proces može biti dugotrajan.

Postoje alternativni zajmodavci, uključujući SmartBiz, koji nude financiranje SBA, kao i one koje nude druge vrste proizvoda, uključujući Dealstruck i Fundation. Možete saznati više o mogućnostima kredita za konsolidaciju ili refinanciranje duga poduzeća.

Izračunavanje matematike također znači odlučivanje hoće li se vrijeme isplatiti za refinanciranje. Proces može potrajati nekoliko tjedana ili više s alternativnim zajmodavcem - ili mjesecima ako se prijavljujete za zajam zajamčene za SPU.

Singer kaže o refinance gnjavažu: "Na kraju dana, to je vrijedno toga da spasi 1000 dolara?"

2. Postavite prava pitanja.

Sam Hodges, osnivač finansiranog kruga, kaže da morate postaviti osnovna pitanja, baš kao i kada se prijavite za bilo koji kredit:

• "Koliko će vam vremena trebati vratiti zajam ili drugi proizvod financiranja?"
• "Što to podrazumijeva u pogledu mjesečnog novčanog tereta?"
• "Koje će vam kolateralne pomoći?"
• "Što će se dogoditi ako želite unaprijed platiti ili morati platiti kasno?"
• "Kako se ukupna efektivna godišnja kamatna stopa (ili travanj) uspoređuje s drugim opcijama?"

3. Budite oprezni o vašem vjerovniku.

Drugi razlog je kvaliteta i ugled vjerovnika, kaže on. Navodi da je nedavno usvojila Bill of Rights za malog gospodarstvenika zajmoprimaca od strane Odgovornog kreditnog koalicije, koja radi na transparentnijem iskustvu kreditiranja malih poduzetnika.

"Usredotočite se na zajmodavce koji su predani tim principima", kaže Hodges Investmentmatome.

Investmentmatome uspoređuje zajmodavce, njihove stope, naknade i još mnogo toga na svojoj stranici s najboljim poslovnim kreditima.

4. Pazite na kazne.

Kada prvi put dobijete zajam, trebali biste biti sigurni da znate postupak za to. Važno je pročitati sve fine ispise. To može biti kritično kada pokušavate izaći iz lošeg kredita.

Na primjer, Sam Graziano, predsjednik Uprave fonda alternativnog zajmodavca, ukazuje na financiranje proizvoda koji zahtijevaju dužnik da dnevno plaćaju na temelju određene obveze otplate.

Jedan primjer je predujam blagajnika trgovca koji zajmoprimac obično vraća na temelju onoga što se zove stopa kupnje. Dakle, s prodajnom gotovinom od 100.000 USD i 1.2 kupnjom stope, pomnožite unaprijed po stopi, što znači da ukupni iznos koji morate platiti iznosi 120.000 USD u odnosu na dogovoreno razdoblje.

S nekim zajmodavcima, dužnik mora vratiti taj ukupni iznos, čak i ako su u mogućnosti isplatiti dug prije roka.

U nekim situacijama, možda ima smisla samo držati se kredita, kaže Graziano. Ali ako ta obveza duga već nanosi ozbiljnu štetu malom poduzetnicima, ima više smisla za refinanciranje, pa čak i to što znači da je pogodio plaćanje unaprijed.

"Ako ti ugovori isisaju previše novca iz posla, onda ste bolje da sada uzimate bol", kaže Graziano.

5. Držite oku na vašem zajmodavcu.

Prilikom otplata postojećeg zajma, ostati na vrhu tog procesa, Dealstruck suosnivač i CEO Senturia kaže Investmentmatome.

"Trebali biste tražiti pismo isplate i instalacije ožičenja", kaže on. Upozorava: Neki zajmodavci "mogu otežati isplatu kredita jer žele izdvojiti više novca".

"Pazite da ne povuku noge."

6. Budite pametni dužnik.

Zajmodavci gledaju crvene zastave prilikom vrednovanja malih poduzetnika, posebno onih koji žele refinancirati postojeći dug. Postoje koraci koje možete poduzeti sada kako biste povećali svoje šanse za kvalifikaciju za refi:

Nemojte pretjerati

"Najveći problem s kojim se suočavamo je da posao ima previše duga", kaže Senturia of Dealstruck.

Otvor Capital Lighter kaže da male tvrtke koje se rutinski uzimaju na kredite s visokim kamatama mogu se suočiti s više pažnje jer su te tvrtke "često imale probleme s novčanim tijekovima", a šanse su za novo financiranje "će se koristiti za plaćanje tih kredita umjesto da rastu njihove poduzeća „.

Izbjegavajte MCAs

Vrsta duga koju vaša mala tvrtka nosi može također dati pauzu zajmodavca. Jedan primjer je predujam trgovca, poznat i kao MCA. Tada tvrtka prodaje dio svojih budućih potraživanja za kreditnom karticom. Ova vrsta financiranja je lako dobiti, ali obično skuplji.

U nekim slučajevima loše vođenje malih tvrtki završava poduzimanjem niza prodanih novčanih sredstava kako bi se poslovanje zadržalo. To je loš znak za neke zajmodavce.

"Kad imamo dugu povijest korištenja MCA nakon MCA, puno puta bismo vidjeli da poslovanje ne posvećuje pažljivo", kaže Graziano iz Fundacije. "To je crvena zastava. To ne bi značilo automatsko "ne", ali to bi bio čimbenik u našem procesu donošenja odluka."

To je također slučaj kod Lighter Capital-a, koji Otter kaže da je oprezan prema malim tvrtkama "koje su napunjene trgovinskim gotovinskim plaćanjima ili zajmovima s visokim kamatnim stopama".

"Ove tvrtke su obično crvene zastave za nas jer ne razumiju - ili nisu učinile matematiku - koliko su skupi ti krediti", dodaje ona, "što može ukazivati ​​na to da nisu financijski pametni".

Nemojte pokušavati zavesti vjerovniku

Pokušavajući dovesti u zabludu vjerovniku, također bi moglo doći do povratka. "Najveća zastava za nas je nepoštenje", kaže Hodges iz kruga financiranja. "Ako netko pruži netočne ili obmanjujuće informacije o svom poslu ili kako namjeravaju koristiti sredstva, to je glavna zastava".

7. Napravite SBA zajam dio vašeg refi plan.

Opet, zajmovi zajamčeni za SBA vjerojatno su najbolji posao za malog poduzetnika koji želi zadržati troškove. Slabina je da ćete morati proći kroz tvrd proces prijave koji bi mogao potrajati mjesecima.

To je alternativni zajmodavac atraktivnom opcijom jer, iako plaćate višu stopu, brže ćete dobiti novac, pa "možete početi izvršavati svoj plan rasta danas", kaže Senturia.

Ali postoji način da dobijemo najbolje od oba svijeta, dodaje. Možete refinancirati zajam s alternativnim zajmodavcem, kao što je Dealstruck, dok radite kroz proces prijave SAP-a, kaže on.

"Učinili smo to u nekim slučajevima", kaže on. "To je bio veliki tip mosta za neke ljude."

Ako poslovni kredit refinancing ima smisla za vas, provjerite Investmentmatome je mali poslovni alat za usporedbu kredita:

Usporedite poslovne zajmove Benjamin Pimentel je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Twitter: @benpimentel

Da biste saznali više o mogućnostima financiranja i usporedili ih za svoju malu tvrtku, posjetite Investmentmatome najbolje poslovne zajmove stranica. Za besplatne, personalizirane odgovore na pitanja o financiranju vašeg poslovanja posjetite Mali posao odjeljak Naš site Pitajte stranicu savjetnika.

Slika putem iStock.