Cijene i pristojbe za zajmove za poslovanje: 3 stvari koje trebate znati

Dobivanje kredita za male tvrtke može se zvučati kao jednostavan zadatak: popuniti neke papire, dobiti paušalnu svotu gotovine i vratiti ga s vremenom s kamatama. Ali, kao i svaka velika financijska odluka, proces zahtijeva malo planiranja i pripreme, pogotovo ako želite postići najbolju ponudu.

Uzimajući neko vrijeme da shvate kako male poslovne zajmove rade, možete donijeti više informirane odluke za svoju tvrtku. Evo tri važne stvari koje treba tražiti prilikom kupovine poslovnog kredita - bilo da se radi o tradicionalnom bankovnom zajmu, terminu kredita ili nekoj drugoj vrsti financiranja - uključujući razliku između zajmova s ​​fiksnim i promjenjivim kamatama te kako se zatvaraju troškovi, kamatne stope i naknade izračunati.

1. Je li kamatna stopa fiksna ili promjenjiva?

Kao dužnik, vjerojatno ćete morati birati između zajma s fiksnom stopom i promjenjivom stopom. Prije donošenja odluke, mudro je pažljivo izmjeriti prednosti i nedostatke svake opcije kako biste mogli dobiti zajam koji najbolje odgovara vašim potrebama.

Uz zajam s fiksnim kamatama, vaša je kamatna stopa zaključana, što znači da ćete imati ista mjesečna plaćanja tijekom trajanja zajma. To može olakšati buduće proračune jer se nećete morati brinuti o tome da se plaćanja mijenjaju.

Kod zajmova s ​​promjenjivom stopom kamatna stopa može porasti ili pasti zbog toga što je stopa vezana za indeks koji se oslanja na tržište. To znači da se vaše plaćanje može često mijenjati, ponekad onoliko često koliko jednom mjesečno, što otežava proračunsko rješavanje. Potencijalna korist je krediti s promjenjivom stopom općenito dolaze s nižim inicijalnim kamatnim troškovima, što može zavesti neke zajmoprimce.

Poslovna linija kredita je zajam s promjenjivom stopom koji vam omogućuje da posudite novac i vratite ga neprekidno, poput kreditne kartice. Ne plaćate kamate dok ne privučete sredstva, a možete platiti ravnotežu u cijelosti ili tijekom vremena. Ova vrsta kredita vjerojatno je prikladnija za vlasnike tvrtki kojima nije potrebna određena količina novca, ali je potreban pristup gotovini, bilo da se radi o hitnim sredstvima ili kratkoročnom obrtnom kapitalu.

Poslovni zajam vam osigurava paušalni iznos novca pri zatvaranju. Često dolazi s fiksnom kamatnom stopom i otplaćuje se u mjesečnim ratama. Ova vrsta kredita obično zahtijeva kolateralna, što znači da imovina kao što je oprema ili nekretnina koristi kao osiguranje za otplatu zajma. Ako ne možete izvršiti plaćanja, izgubit ćete imovinu. Zbog tih razloga, ova vrsta kredita bolje odgovara jednokratnom trošku ili dugoročnim potrebama financiranja, poput financiranja velike poslovne ekspanzije, kupnje nekretnina ili refinanciranja duga.

Vjerojatno je vaša najbolja opcija ako želite uštedjeti novac na kamate troškova u početnim fazama zajma, može se nositi s rizikom viših stopa i potencijalom za fluktuacije mjesečnih uplata i potreban je samo novčani iznos kratkoročne potrebe.

No, ako vam je potrebna određena količina novca za kupnju velike tvrtke i neudobna je s mogućnošću da se vaše plaćanje često mijenja, zajam s fiksnom stopom vjerojatno je vaš najbolji kladiti se.

2. Koja je godišnja stopa postotka?

Godišnja postotna stopa (APR) određuje ukupni trošak posudbe. To uključuje ne samo kamatnu stopu, već i sve povezane zajmove kao što su troškovi zatvaranja i naknade za početak plaćanja. Drugim riječima, travanj je sve-u trošak vašeg kredita.

Pretpostavimo da imate lanac restorana s brzim hranom i želite iznijeti zajam od 100.000 dolara za otvaranje nove lokacije. Dobivate odobrenje za petogodišnji zajam, koji nosi kamatnu stopu od 6%, plus 2% u ukupnim naknadama, dajući zajam od travnja od 8%. Na tom zajmu izvršit ćete 60 mjesečnih plaćanja od 2.028 dolara i platiti ukupni iznos od 21.658 dolara tijekom razdoblja otplate.

Što ako kupujete oko sebe i pronađete isti zajam po nižoj stopi? S dva postotna boda niže od 6%, mjesečna plaćanja bi se smanjila za gotovo 100 $ na 1.933 dolara, a ukupni troškovi kamata pada više od 5.000 dolara.

Stopa kredita koju primate ovisit će o nekoliko čimbenika, uključujući i vašu kreditnu povijest; profitabilnost vašeg poslovanja i financijske rezultate; ukupni iznos koji posudite; i duljinu roka otplate. Dobro je kupovati i usporediti citate, jer neki zajmodavci mogu vam ponuditi mnogo niže stope od ostalih.

Pitajte zajmodavca što su naknade uključene u travanj, zašto ste dobili stopu, da li je stopa je fiksna ili promjenjiva, i ako postoje naknade ili kazne za otplatu kredita rano.

Sve ove informacije trebale bi vam pomoći da donesete bolje informirane odluke jer ćete moći usporediti travanj s citatima drugih zajmodavaca i imati potpuno razumijevanje vašeg kredita.

3. Koje su naknade za zajam?

Evo nekoliko uobičajenih naknada s kojima se možete suočiti prilikom poduzimanja malih kredita:

• Naknada za pokretanje zajmoprimca, što je početna naknada koja se naplaćuje za obradu novog kredita.
• Naknade za osiguranje koje prikupljaju osiguravatelji koji provjeravaju i pregledavaju sve informacije koje ste unijeli. To im pomaže odlučiti hoće li vam dati zajam i odrediti kamatnu stopu. Underwriters općenito pregledavaju nekoliko dokumenata, uključujući financijske izvještaje, osobne bankovne izjave, kreditne izvještaje i porezne prijave.
• Zatvaranje troškova, što može uključivati ​​i druge troškove povezane s servisiranjem kredita kao što je naknada za kreditiranje, komercijalnu procjenu nekretnina ili procjenu poslovanja.

Imajte na umu da se zajmovi pod pokroviteljstvom programa kreditiranja američkog Small Business Administration (SBA) 7 (a) malo razlikuju. Krediti ispod 150.000 dolara dolaze bez naknade, dok zajmovi između 150.000 do 700.000 dolara s rokom dospijeća dulje od jedne godine troše 3%, a zajmovi veći od 700.000 dolara koštaju 3,5%, prema SBA.

Svaki vjerovnik bi također trebao biti u mogućnosti dati vam popis onoga što svaka naknada uključuje i trebala bi objasniti sve naknade koje ne razumijete. Nemojte se bojati postavljati pitanja.

Nažalost, naknade su neizbježne i mogu dodati značajnu količinu novca na vaš kredit. Ali to ne znači da svi mali zajmodavci naplaćuju isti iznos - neki mogu iscijediti više tijesta iz vašeg džepa od drugih.

Naknade se često navode kao postotak ukupnog zajma i općenito se oduzimaju od glavnice. Na primjer, zajam od 1 milijun dolara s 1% naknade bi koštalo 10.000 dolara, dok je dužnik naniže 990.000 dolara u glavnici pri zatvaranju, ali još uvijek mora vratiti milijun dolara plus kamate.

Ukupna naknada može biti u rasponu od 1 do 5% iznosa koji se financira, iako se ta brojka razlikuje od zajmodavca i ovisit će o brojnim čimbenicima, uključujući veličinu poslovanja, ukupni iznos financiran, duljinu kredita, kreditnu sposobnost dužnika i vrstu institucije koja nudi zajam.

Slijetanje malog poslovnog kredita s atraktivnim uvjetima može biti zastrašujući zadatak. Ali obrazovanjem i pripremanjem, bit ćete u boljoj poziciji da uspijete.

Fotograf vlasnika malih tvrtki putem Shutterstocka.