Home Equity zajmovi bi mogli potaknuti vaše male tvrtke

Uz tradicionalne poslovne zajmove često je teško dobiti, neki vlasnici malih tvrtki umjesto toga pretvaraju se u najveću imovinu za gotovinu: kapital u svojim domovima.

U usporedbi s dobivanjem kredita od banke, što može biti dugotrajan i složen proces, "relativno je lako dobiti zajam za kućanstvo ili kreditnu liniju, pod uvjetom da imate kapital u kući, dobar kredit i prihode koji podupiru otplatu, "Kaže Craig Smalley, stručnjak za kreditiranje malih poduzeća.

No, koristeći kapital u vašem domu za financiranje malog poduzetništva dolazi s brojnim rizicima, stoga je pametno procijeniti sve prednosti i nedostatke kako biste utvrdili je li ta strategija prikladna za vas.

Home equity zajam ili kreditnu liniju?

Važno je razumjeti razlike između dviju opcija zaduživanja za home equity.

Home kapitalni zajam: Ovo je jednokratni zajam u paušalnom iznosu koji se mjesečno isplaćuje po fiksnoj kamatnoj stopi, baš kao i redovna hipoteka. Vrlo je predvidljivo jer ćete svaki mjesec imati ista uplata. Međutim, vaša će isplata biti veća od kreditne linije jer ćete svakog mjeseca vratiti glavnicu i kamate.

Početna kreditna linija (HELOC): To više funkcionira kao kreditna kartica, jer ćete imati pristup određenom iznosu novca i može povući sredstva kad god vam je potrebna gotovina. Zatim ponovo posudite i vratite ga onoliko puta koliko želite tijekom razdoblja privlačenja, a vi nećete teretiti kamatu sve dok ne povučete sredstva.

Imajte na umu da će se kamate na koju se naplaćuje najvjerojatnije varijabilna stopa, što znači da vaši troškovi interesa mogu ići gore ili dolje, ovisno o osnovnoj stopi.

"Kada dobijete tradicionalni zajam, morate pogoditi koliko novca vam treba", kaže Smalley. "Ako trebate više, bilo bi teško dobiti još jedan zajam. S pravnom linijom, možete uzeti novac koliko vam treba."

HELOC obično dolazi s vremenom povlačenja i rokom otplate. Razdoblje povlačenja je vrijeme kada ćete moći posuditi koliko god želite unutar ograničenja kreditne linije i može trajati bilo gdje od pet do deset godina. Budući da samo povlačite kamate tijekom razdoblja povlačenja, to rezultira malim mjesečnim plaćanjima, jer ne vraćate glavnicu.

Nakon toga slijedi razdoblje otplate, gdje više ne možete povući sredstava, a vi ste dužni isplatiti cijeli iznos HELOC-a.

Dakle, koja je vrsta kredita najbolja za vas? Krediti za home kapital vjerojatno su prikladniji za vlasnike tvrtki kojima je potreban novac za velike jednokratne troškove, kao što je kupnja opreme ili nekretnina, a HELOC-ovi su bolji ako vam je potreban pristup rezervnoj gotovini u određenom vremenskom razdoblju, bilo da je to upravljati novčanim tokom ili financijskom fleksibilnošću.

prozodija

1. Niže kamatne stope: Kamatne stope domaćih dionica vjerojatno će biti daleko niže od ostalih opcija zaduživanja, uključujući bankovne zajmove, jer zajam osigurava vaš dom.

Prosječna kamatna stopa za stambene kredite iznosi 6,16%, a prosječna stopa za HELOC od 30,000 dolara je samo 4,78%, prema Interest.com. Ovo se vrlo pozitivno uspoređuje s bankovnim kreditima (7% do 10%), mikrokreditima (8% do 15%) te online kredita (7% do 25%).

2. Fleksibilno zaduživanje: Novac možete koristiti iz zajma kućnog duga kako god želite, dok poslovni krediti često dolaze s ograničenjima kako možete koristiti gotovinu.

HELOCs su učinkovit način za rješavanje manjka obrtnog kapitala ako dođete vrijeme kada čekate da vam klijenti plaćaju, kaže Smalley.

Na primjer, umjesto da preuzme skupi oblik kratkoročnog financiranja, poput novčanog tijeka (25% do 90% kamate), financiranje potraživanja (15% do 25%) ili plaćanje gotovinskog novca (70% do 350%), vlasnici tvrtki mogu umjesto toga iskoristiti liniju kućanstava i jednostavno vratiti liniju kada prime novac od svojih klijenata. Dok ćete platiti određeni interes za to, vjerojatno će koštati mnogo manje od navedenih opcija.

3. Dug manji od poreza: Kamate na zajam za home kapital ili kreditnu liniju odbit će se ako ste koristili novac za kupnju, izgradnju ili znatno poboljšanje svog doma, prema IRS-u.

Općenito možete odbiti kamatu na hipoteku i home equity duga do 750.000 dolara ili 375.000 dolara ako ste oženjeni i zasebno izdvojeni. Kamate koje plaćate na osobne kredite, bankovne kredite, kreditne kartice i druge zajmove vjerojatno nisu odbitne.

kontra

1. Vi stavite svoj dom i posao na rizik: Vaš dom se koristi kao kolateral za zajam za home equity i HELOC. Iako to rezultira nižom kamatnom stopom na zajam, to također može rezultirati foreclosure na vašem domu i gubitak vašeg poslovanja ako ne vratiti.

2. Zaključni troškovi i naknade: Home krediti i HELOC dolaze s zatvaranja troškova, koji obično uključuje unaprijed troškove kao što su primjena i procjene naknade, odvjetnik naknade, naknada za pretragu naslova i naknada za obradu kredita.

Dodatno, HELOC-ovi mogu doći s godišnjom naknadom, naknadama za neaktivnost ako ne privučete sredstva iz računa za određeno razdoblje i novčanim otplatnim kaznama ako ste ranije vratili saldo kredita. Ukupni iznos koji ćete platiti u naknadama će u konačnici ovisiti o vjerovniku koju odaberete i njegovoj individualnoj politici, pa pažljivo izaberite.

3. Kamatni rizik: Dok su zajmovi za home kapital zajmovi s fiksnim kamatama, HELOC-ovi obično dolaze s promjenjivom kamatnom stopom koja se temelji na osnovnoj stopi. To znači da će vaše isplate ustati ili pasti ovisno o tržišnim kamatnim stopama pa je proračun za ovaj mjesečni trošak težak.

Povećanje kamatnih stopa moglo bi učiniti vašu novu mjesečnu isplatu nepremostivu, što je rezultiralo zadanim postavkama zajma, pa je to veliki rizik za razmatranje. Da biste se borili protiv tog rizika, možda ćete htjeti odabrati zajam za home equity ili HELOC s opcijom s fiksnom stopom, iako će mjesečna plaćanja vjerojatno biti veća.

Tko bi trebao koristiti ovu vrstu financiranja?

Korištenje glavnice za kupnju restorana ili maloprodajnog poslovanja vjerojatno nije dobra ideja, jer oni mogu postati novčani tokovi, a dobivanje novca za otplatu kredita trebalo bi puno vremena, kaže Smalley.

"Ako ih koristite za kupnju zaliha, to može biti i loša ideja jer bi vrijednost inventara mogla postati manje vrijedna od onoga za što ste ga kupili", kaže on.

Umjesto toga, korisnici u uslužnim djelatnostima poput savjetovanja, pravnih usluga, zdravstvene zaštite i socijalnih usluga najprikladniji su za ove kredite. Oni bi mogli vratiti zajam u manje vremena jer prodaju uslugu, a ne proizvod koji potrošači možda ne vole, prema Smalleyju.

Ako ste sigurni u vašu sposobnost da vratite zajam, korištenjem home equity kredita ili HELOC-a dolazi s brojnim pogodnostima koje vam mogu pomoći u vašem rastu.

No, bez obzira na to koji ste način financiranja odabrali, uvijek se sjetite trgovine za najbolju ponudu, uspoređujući uvjete zajma, naknade i kamate te pažljivo pročitajte sve završne dokumente.

Tražite kredit za male tvrtke?

Investmentmatome je stvorio alat za usporedbu najboljih kredita malih poduzeća kako bi zadovoljio vaše potrebe i ciljeve. Izmjerili smo vjerodostojnost zajmodavca, tržišni opseg i korisničko iskustvo, među ostalim čimbenicima, te smo ih uredili po kategorijama koje uključuju vaš prihod i koliko ste dugo poslovali.

Usporedite poslovne zajmove

Kuća i sliku novca preko Shutterstocka.