Kako odlučiti hoće li se prevaliti preko 401 (k) na IRA

Mnogi ljudi imaju koristi od pretvaranja 401 (k) u rollover IRA nakon napuštanja posla, često u obliku nižih naknada, veće investicije ili oboje. Ali važno je znati prednosti i nedostatke prije donošenja ove odluke - naposljetku, ovdje govorimo o vašoj mirovini.

Zašto bih trebao prebaciti moj 401 (k) na IRA?

IRA nudi nekoliko prednosti u odnosu na 401 (k), pogotovo nakon što napustite svoj posao, što znači da više ne možete doprinijeti računu i više ne dobivate podudaranje poslodavca.

• Bez poreza ili kazni: S izravnim 401 (k) rolloverom, porezi se i dalje odgajaju dok ne povučete novac.
• Širi izbor ulaganja: Dobivate pristup nizu mogućnosti ulaganja, uključujući dionice, obveznice, investicijske fondove, indeksne fondove i burze kojima se trguje.
• Možda niži troškovi: IRA pružatelj nudi veliki izbor izbora fondova, tako da možete odabrati one s najmanjim omjerima troškova.
• Bez naknade za račun: IRA pružatelj usluga koji ne naplaćuje naknade za otvaranje ili održavanje računa. Mnogi 401 (k) planovi naplaćuju sudionike administrativne pristojbe, iako neki velikodušni poslodavci pokupiti karticu. Pomoću našeg analizatora naknada možete saznati više.
• Niska opcija za upravljanje investicijskim fondovima: Možete otvoriti IRA u robo-savjetniku, računalnom upravljanju tvrtkama za upravljanje investicijskim fondovima koji naplaćuje manje od 0,50% za upravljanje računom za vas.
• Više rupe za rane povlačenja: IRA-i omogućuju prijevremene distribucije bez kazne - ali s još većim porezima - za određene troškove, poput visokog obrazovanja i prvog kupnje kuće. 10% poreza na rane povlačenje iz 401 (k) odstupa u samo nekoliko teških okolnosti, kao što su ukupni invaliditet ili medicinski zapisi koji premašuju 10% prilagođenog bruto dohotka.

Imajte na umu da svatko može otvoriti i doprinijeti tradicionalnom IRA-ju, ali u nekim slučajevima svi budući doprinosi možda neće biti deductible. Dodatne informacije potražite u tradicionalnim ograničenjima IRA odbitaka.

Zašto ne bih htio prevaliti moj 401 (k) u IRA?

Postoji nekoliko scenarija koji bi vam mogli dovesti do pogrešnog izbora.

• Zaštita ograničenih vjerovnika: 401 (k) su zaštićeni u stečaju i protiv potraživanja od vjerovnika. IRA zaštita od vjerovnika varira od države, a stečajna zaštita ograničena je na 1,28 milijuna dolara.

• Gubitak pristupa zajmovima: Kao što je napomenuto gore, malo je teže doći do novca u 401 (k) prije odlaska u mirovinu. No mnogi pružatelji usluga 401 (k) dopuštaju sudionicima da preuzmu zajmove iz plana. Ne možete uzeti zajam od IRA-e.
• Potrebne minimalne distribucije: 401 (k) s i tradicionalni IRA zahtijevaju distribucije koje počinju u dobi od 70 ½. Ali 401 (k) ima prazninu: omogućuje vam da isključite te distribucije sve dok se zapravo ne povučete, čak i ako to učinite nakon 70 ½.
• 401 (k) s nudi potencijal za raniji pristup: Ako napustite svoj posao, možete dodirnuti svoje 401 (k) već u dobi od 55 godina. S IRA-om, u većini slučajeva ne možete početi uzimati kvalificirane distribucije do 59. godine života.
• Porezi na dionice tvrtke: Dioničko društvo treba općenito biti prebačeno na račun oporezive brokerske agencije, a ne IRA. Ako vaš plan 401 (k) sadrži dionice tvrtke, preporučujemo da se posavjetujete sa poreznim stručnjakom.

»Mislite da je IRA pravo za vas? Pogledajte analizu najboljih pružatelja IRA usluga

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.