Trebate li dva tjedna plaćanja hipotekom?

Kada kupite kuću s hipotekom, vaša isplata dospijeva mjesečno po defaultu. U nastojanju da brže otplaćuju svoje hipoteke i plaćaju manje kamate u odnosu na životni vijek kredita, neki vlasnici kuća biraju umjesto toga dvotjedno plaćanje.

No, ovisno o tome kako se obrađuju vaše dvotjedne uplate, možda vam neće pomoći da napravite glavu koju namjeravate. Evo što trebate znati ako razmišljate o prebacivanju s mjesečnih ili dvotjednih plaćanja.

»VIŠE: Dvotjedno hipoteka plaćanja kalkulator

Zašto se prebaciti na dvotjedno plaćanje?

Ako mjesečno plaćate hipoteku, kao i većina vlasnika kuće, plaćate 12 isplata godišnje. Kada se upišete u program dvotjednog plaćanja, umjesto toga plaćate pola mjesečnog iznosa. Postoji 52 tjedna u godini, tako da to radi na 26 dvotjednih plaćanja - ili, u stvari, 13 mjesečnih isplata.

"Budući da svake godine plaćate ekvivalent od 13 mjesečnih plaćanja, platit ćete manje ukupnih kamata, a istodobno smanjiti ravnotežu glavnice", kaže Joe Zeibert, viši direktor tvrtke Ally Home, podjela Ally banke u Charlotte, Sjeverna Karolina.

Zeibert daje primjer 30-godišnjeg fiksnog zajma od 250.000 dolara po kamatnoj stopi od 4%. "Dvotjedno plaćanje uštedjelo bi zajmoprimcu gotovo 30.000 dolara za kamate i da se zajam isplaćio za pet manje godina", kaže on. Čak i kad bi vlasnici kuća ostali u svom domu samo sedam godina, i dalje bi uštedjeli nekoliko tisuća dolara u kamate, dok su otplatili više od 10.000 dolara, što bi tada mogli iskoristiti za veću predujam za njihov sljedeći dom, kaže Zeibert.

Čuvajte se tvrtki za obradu plaćanja

Neki hipotekarni zajmodavci nude dvotjedne mogućnosti plaćanja. Na primjer, Navy Federal Credit Union nudi namjenski program za one koji žele izvršiti isplatu na neodređeno vrijeme svaka dva tjedna, kaže Kevin Torres, strateg za hipoteke proizvoda u kreditnoj uniji. Ima i besplatan proračunski program koji vam omogućuje automatsko plaćanje dvaput plaćanja ako želite ili se prebacite na mjesečne isplate ako se vaše financije mijenjaju.

Evo gdje stvari postaju lukav: kada zajmodavci ne nude dvotjedno plaćanje, neki se zajmoprimatelji obrate službama treće strane. Međutim, te tvrtke za obradu plaćanja naplaćuju naknadu za postavljanje u rasponu od 300 USD. Neki također naplaćuju mjesečne naknade, a teško je izaći iz ugovora kada počnu.

Još gore, neke od tih usluga jednostavno zadržavaju vašu drugu uplatu za dva tjedna, a samo mjesečne uplate u vaše ime poništavaju učinak jedne dodatne godišnje uplate. Stoga, ako vas kontaktirate od tvrtke koja vam nudi tisuće tisuća uštedu plaćanjem hipoteke, pažljivo gazite.

Kako to učiniti sami

Dobra vijest je da ako vaš zajmodavac ne nudi dvotjedno plaćanje, možete preuzeti stvari u svoje ruke.

Uzmite mjesečno plaćanje hipoteke i podijelite ga s 12. Napravite dodatnu uplatu tog iznosa za svaki mjesec. Ili spremite taj iznos svaki mjesec u trajanju od 12 mjeseci u zasebnom štednom računu, a zatim izvršite jednu dodatnu hipoteku za tu godinu pomoću ukupnog iznosa, što je ekvivalent koliko ćete dodatnih troškova godišnje plasirati na dvotjedni plan.

Prije nego što krenete s ovim putem, međutim, sa svojim zajmodavcem potvrdite da nema nikakvih kazni za plaćanje unaprijed na vašem zajmu i da će se dodatna plaćanja primijeniti u cijelosti na glavnicu svog zajma, a ne na glavnicu plus kamate.

"Dvotjedno plaćanje svakako vrijedi napraviti ako vam to financira," kaže Torres. Možete koristiti kalkulator dva tjedna hipoteke za procjenu potencijalnih ušteda.

Više od Investmentmatomea

• Pripremite se unaprijed za vašu hipoteku
• Trebam li isplatiti moju hipoteku?
• Prednosti i mane od bržeg plaćanja hipoteke