Odlučivanje je li vrijeme za promjenu Robo-savjetnika
Zagrebačka NaMa [NArodni MAgazin]
Sadržaj:
- Razdoblje brzih promjena
- Pronađite najbolje Robo-savjetnike
- Šansa za freebie
- Veće stanja računa mogu značiti niže naknade
- Porezni računi imaju koristi od optimizacije poreza
- Učiniti promjenu
- Budite svjesni transfernih naknada
Prije pet godina vjerojatno niste ni čuli pojam robo-savjetnika.
Danas ova grupa automatiziranih investicijskih društava za upravljanje investicijama - barem djelomično izazvana financijskom krizom - upravlja imovinom od više od 50 milijardi dolara, s rastom više od 200% u 2015. godini, prema nezavisnoj istraživačkoj tvrtki Aite Group.
Nepotrebno je reći, vjerojatno ste sada svjesni tih momaka. Postoji dobra šansa da čak stavite nešto novca na liniju. Ali je li robo-savjetnik najprije izabrao pravi trenutak?
Razdoblje brzih promjena
Industrija robo-savjetnika 2016. nije industrijska savjetodavna industrija čak ni prije godinu dana.
Minimalni računi su pali - dva puta, u slučaju TradeKing Advisors. Značajke su sada konkurentnije; Wealthfront je nedavno pokrenuo alat za analizu portfelja, a Betterment je samo dodao zbirku računa. Neke tvrtke su promijenile strukturu naknada; drugi redovito pokreću nove promotivne ponude.
Ima i šanse da vam se omiljena brokerska kuća starog šešira dobila u igri. Schwab Intelligent Portfolios i Vanguard Personal Advisor Services oboje su imali veliku ruku u prošlogodišnjem rastu. Vjernost planira pokrenuti robo-savjetnikovu ruku; Wells Fargo savjetnici, Morgan Stanley i Bank of America također su naznačili da imaju nešto u radovima.
Investmentmatome je besplatan alat za pronalaženje najboljih kreditnih kartica, CD stopa, štednje, računa za provjeru, stipendija, zdravstvene zaštite i zrakoplovnih tvrtki. Započnite ovdje kako biste maksimizirali svoje nagrade ili smanjili svoje kamatne stope. Arielle O'SheaPronađite najbolje Robo-savjetnike
- Saznajte više o mrežnim savjetnicima.
- Usporedite naknade i usluge upravljanja.
- Otvorite i financirajte svoj račun.
Šansa za freebie
Konkurencija robo-savjetnika je tako žestoka da neke tvrtke sada nude svoje usluge besplatno. Navedena Schwab usluga ne naplaćuje naknadu za upravljanje niti WiseBanyan, još jednu novu ponudu.
Jesu li besplatni, kao da nećete platiti ni dime besplatno? Ne. Ulaganja su još uvijek koristila račune troškova, kao i kod bilo kojeg drugog savjetnika. I kao što ste saznali da ste zadnji put kupili u trgovini s popustom, postoje kompromisi za nisku cijenu.
U slučaju Schwab, tvrtka posjeduje veliki postotak svojih portfelja u gotovini - najmanje 6%, au nekim slučajevima i do gotovo 30%, što je previše konzervativno za mnoge investitore. WiseBanyan još uvijek osjeća novu: odabir računa je ograničen - nema zajedničkih računa - a usluga zahtijeva pridruživanje popisa čekanja. Također planira ponuditi određene značajke a la carte, što bi se moglo brzo zbližiti ako se uključite.
Ipak, ako je cijena vaš prioritet broj 1, ove usluge vrijedi pogledati.
Veće stanja računa mogu značiti niže naknade
Možda je najveća promjena na vašem kraju: Možda ćete biti bogatiji - ako ne i kroz rast investicija (nakon posljednjih nekoliko mjeseci na burzi, vjerojatno biste se smijali ako ne želite plakati) možda putem redovitih depozita na vaš račun.
S većim računom, možda ćete moći smanjiti naknade. Neki robo-savjetnici nude snižene cijene koje snižavaju svoje troškove dok investiraju više, kao što je Betterment, koja naplaćuje:
- 0,35% na saldo od $ 10,000 ili manje - ili kažnjavanje od 3 $ mjesečno za račune u tom rasponu koji nemaju automatske depozite od 100 USD ili više.
- 0,25% na saldo od $ 10,001 do $ 99,999.
- 0,15% na saldo od $ 100,000 ili više.
Ako se sada kvalificiraš za tu razinu od 0,15%, a vi ste s savjetnikom koji naplaćuje više - što je skoro sve njih, osim besplatnih gore spomenutih usluga - razmislite o potezu.
Porezni računi imaju koristi od optimizacije poreza
Ako ste tip za pregledavanje web-lokacija robo-savjetnika za zabavu, možete primijetiti puno naglašavanja usluga porezne optimizacije, kao što je oduzimanje poreznih gubitaka, koja ima za cilj podmiriti kapitalne dobitke prodajom gubitka ulaganja. Ali ono što web lokacije ne čine jasno je da ako investirate putem IRA-e, ništa od toga nije bitno za vas. IRA-i su računi s oporezivanjem poreza, što znači da ne plaćate poreze na kapitalne dobitke na investicije unutar njih.
Međutim, ako odlučite otvoriti račun za oporezive posredničke račune, bilo zbog toga što ste izdvojili IRA doprinos za godinu dana ili ako uložite u nešto drugo osim umirovljenja, možda biste ih zanimali. Ako je tako, morat ćete obratiti pažnju na ono što nudi najbolje.
Na manjim računima, može biti pranje. Ali ako je saldo oporezivog računa veći od 100.000 USD, odgovor je često Wealthfront, koji nudi izravno indeksiranje na računima te veličine.
Izravno indeksiranje je vrsta poput skupljanja poreznih gubitaka na steroidima. Budući da je teško razgovarati s određenim gubicima kada ulažu u burzovne trgovinske fondove - kao što većina ovih robo-savjetnika radi - Wealthfront ponavlja ETF izravnim kupnjom dionica koje drži ETF. Zatim može izdvojiti priliku za pojedinačne porezne gubitke i ponovno ulagati porezne uštede. Osobni kapital nudi sličnu uslugu, iako uz višu naknadu za upravljanje od 0,89%.
Učiniti promjenu
Smiješno je što ljudi često prenose svoj novac kad ne bi trebali - prodavati investicije kada je tržište dionica, primjerice, - ali se osjećati paralizirano strahom, promjenama i papirologijom, kada bi potez zapravo bio koristan, kao prekapčanje brokerske, banke ili robo-savjetnici mogu biti.
No promjena robo-savjetnika je relativno jednostavna i u većini slučajeva neće uzrokovati velik poremećaj vašeg trenutnog portfelja. Jedna stvar, vjerojatno ćete imati puno računa i usluga povezanih s vašim računom, što znači da ne morate obavijestiti Netflix i teretanu o novim informacijama o naplati. Za drugu, to su roboti. Jednostavna i automatska je ono što oni rade.
Wealthfront je također snažan ovdje. Tvrtka preusmjerava svoju uslugu prijenosa računa s minimaliziranjem poreza, koja u suštini uključuje kompatibilne prenesene imovine - poput ETF-ova koji su dio svog portfelja ili velikih dionica - izravno na vaš novi račun, bez potrebe za prodajom. Tada će prodati imovinu s gubicima i dugoročnim kapitalnim dobicima, te držati imovinu s kratkoročnim kapitalnim dobicima dok ne prođe dugoročno, što se događa na godinu dana. Kao što prodaje imovinu, on uključuje prihode u vaš novi Wealthfront portfelja.
Bolje kaže, također, može prenijeti u vrijednosne papire koji su podržani u svom portfelju. Ne podržava progresivnu prodaju vrijednosnih papira tijekom vremena, kao što je za ulaganja koja nisu ETF u oporezive račune, kaže Alex Benke, direktor tvrtke za savjetodavne usluge tvrtke.
Budite svjesni transfernih naknada
Konačno, trebali biste znati da neke tvrtke, posebno brokerske usluge, naplaćuju naknadu za premještanje novca ili zatvaranje vašeg računa.
To je manje učestalo kod robo-savjetnika, ali ipak vrijedi napomenuti. Bolje, Schwab, Wealthfront i Vanguard svi kažu da nema pristojbe za zatvaranje ili prijenos računa. WiseBanyan korisnicima naplaćuje se naknada za prijenos od 75 USD (95 USD za IRA račune) čišćenju tvrtke.
Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Slika putem iStock.