Kalkulator hipoteke: "Trebam li kupiti bodove?"

Kako smo došli ovdje

Kako ovaj kalkulator radi

Kako biste koristili kalkulator hipoteke "Trebam li kupiti bodove", upišite svoje podatke u sljedeća polja:

• Željeni iznos kredita
• Trajanje zajma (godina)
• Kamatna stopa bez bodova (prikazana kao postotak)

• Broj bodova (to je potrebno za isporuku rezultata)
• Kamatna stopa s bodovima To pokazuje koliko bi vam stopa bila ako ste platili bodove. Općenito, zajmodavci ispuštaju kamatnu stopu za četvrtinu postotnih bodova za svaku kupljenu točku do granice. No, možda vam je zajmodavac ponudio stopu koja je drugačija za kupnju tog broja bodova. Ako je tako, upišite tu stopu kako biste osigurali točnost rezultata.

Razumijevanje vaših rezultata:

Period razdoblja (godine). To pokazuje koliko će godina trebati prije nego što isplati bodove koje ste kupili i kada počnete štedjeti novac od niže kamatne stope.

Razdoblje odmora (mjeseci), To je isto kao u prethodnom rezultatu, prikazano na drugačiji način: Broj mjeseci prije vašeg loma.

Plaćanje za kupnju bodova. Vaš trošak za kupnju broja bodova koji su gore navedeni.

Mjesečna hipoteka s bodovima. Vaša nova, niža mjesečna hipoteka plaćanja nakon kupnje bodova.

Mjesečna hipoteka bez bodova. Ovo je vaše mjesečno plaćanje ako ne kupite bodove. Koristite ovaj rezultat da biste usporedili isplate s i bez bodova kako biste vidjeli kako kupovne bodove smanjuje mjesečnu uplatu.

Bilješka: Zajmodavci su dužni osigurati zatvaranje obrasca za otkrivanje koji pokazuje sve naknade koje ćete platiti tri radna dana prije planiranog zatvaranja vašeg kredita. Pogledajte kako izgleda.

Ima li isplata kupovnih bodova?

Kalkulator "Trebam li kupiti hipoteke" određuje se kupuju li se bodovi za kupovinu izračunavanjem vaše točke otpuštanja. To je trenutak kada ste platili trošak kupnje bodova. Od tada ćete uživati ​​u uštedama od niže kamatne stope.

Da biste pronašli točku loma, kalkulator određuje mjesečnu štednju od bodova za kupnju i dijeli taj iznos u ukupni trošak bodova. Na primjer:

Na zajam od 200.000 dolara kupnjom jedne točke donosi se stopa hipoteke sa 4,1% na 3,85%, ispuštajući mjesečnu isplatu s 957 na 938 dolara - mjesečnu uštedu od 19 dolara. Trošak: 2.000 dolara. Kalkulator dijeli cijenu po mjesečnoj štednji kako bi pronašla točku loma.

$ 2000,000 $ 19 = 105 mjeseci (8,8 godina)

Natrag na pitanje: Kupujete li bodove? Odgovor ovisi o tome koliko dugo ćete zadržati hipoteku.

>> više: Izračunajte troškove zatvaranja

Je li kupnja hipoteke popusta bodova pametna ideja?

Kao i mnogo u životu, odgovor ovisi o detaljima. To pravilo može pomoći: što duže držite hipoteku, to više novca štedite kupnjom bodova.

Točke kupnje mogu biti korisne ako:

• Kupujete svoj dom zauvijek
• Imate dovoljno novca kako biste izvršili veliku predujam i još uvijek imate još nekih za smanjenje stope. Očekujete da ćete dugo zadržati zajam da prekoračete točku pada u ovom kalkulatoru

Ali bodovi za kupnju mogu biti loši ako:

• Prodati ćete kuću ili refinance prije nego što pogodite svoju točku loma
• Trebate novac koji ćete koristiti za kupnju bodova
• Dosegnite točku raskida, ali mjesečna ušteda je toliko mala da ne ulijeva smisla u proračun

Kupnja hipotekarnih popusta 101

Koje su točke hipoteke?

Postoje dvije vrste hipoteka bodova:

• Popust bodova. Kada čujete "bodove", to obično znači "popustne bodove" - ​​naknade koje plaćate zajmodavcu da snizite kamatnu stopu vašeg kućnog zajma. Možete kupiti bodove kad kupujete kuću ili refinancirate svoj stambeni kredit. Ponekad se naziva "otkupom" vašom stopom. Snižavanje kamatne stope smanjuje veličinu mjesečnih uplata.
• Ispuni bodove. Druga vrsta bodova su "negativne točke" ili "rebate points". U ovom scenariju, troškovi zatvaranja na vašoj hipoteku se dodaju trošku vašeg kredita u obliku veće kamatne stope. Možda ste čuli za hipoteku bez zatvaranja troškova. To je to - ne trebate gotovinu za zatvaranje. No, veća stopa znači veću mjesečnu uplatu. Skraćivanje može biti korisno ako nemate gotovinu za zatvaranje troškova.

Što bodovi koštaju?

Jedna hipoteka obično košta 1% ukupnog iznosa kredita (na primjer, 2.000 USD na hipoteku od 200.000 USD). Dakle, ako kupite dvije točke - na 4.000 dolara - morat ćete napisati ček za 4.000 dolara kad se vaša hipoteka zatvori. Ta je provjera osim plaćanja troškova zatvaranja (koja se kreće od 3% do 6% ukupne hipoteke, ili oko 6.000 do 12.000 dolara na domu od 200.000 USD).

Jesu li hipotekarni bodovi odbijeni od poreza?

Dok je hipotekarna kamata u još uvijek porezno priznata, Zakon o smanjenju poreza i radnih mjesta od 2017. godine stavlja iznos na iznos hipoteke koji se može odbiti. Budući da su popustne stavke unaprijed plaćene kamate, oni se mogu oduzeti kao dio interesa vašeg hipoteka. Pogledajte pojedinosti ovdje.

Evo savjet: Kada kupujete kredit, zatražite od svakog zajmodavca dvije procjene: jedan za troškove zatvaranja hipoteke ako kupite bodove, a drugi za zajam bez bodova. Pokažite procjenama poreznoj pripremi ili poreznom računovođi kako biste saznali kako bi točci plaćanja mogli utjecati na vaše poreze.