Roth IRAs: tajni dobavljači s visokim prihodima mogu dobiti i previše |

Godinama, kad mi suprug i ja smo uložili u naše IRA-e, bio sam frustriran time što nisam bio u mogućnosti iskoristiti Roth IRA zbog naših razina prihoda.

Zatim je u 2010. godini novi zakon promijenio sve …

To je dopuštalo nešto što se naziva Rothovim backdoorom.

Kako se to radi?

Objasnit ću za minutu, ali prvo, pogledajmo osnove Rotha. Roth je mirovinsko ušteđevno vozilo. Uz to, pridonosi se porezima nakon oporezivanja, a vaš novac raste bez poreza, bez plaćanja poreza na povlačenje.

Ipak, ulov je: Uz to velika korist od povećanja poreznih investicija dolazi do ograničenja mogu doprinijeti.

Da biste se kvalificirali za doprinos cijelog iznosa Rothu, vaš prilagođeni bruto dohodak (AGI) ne smije biti veći od 112.000 dolara za pojedinačne podnositelje zahtjeva i 178.000 $ za zajedničke podnošenja bračnih parova do 2013. To znači da su oni s visokim prihodima sreće, zar ne?

Ne više.

Zaradivaci s visokim prihodima ne mogu ući na ulazna vrata s Rothom, ali ako su spremni poduzeti nekoliko dodatnih koraka kako bi stigli na stražnja vrata, oni još uvijek može ući!

U 2010. godini uklonjeni su zahtjevi za prihod za pretvaranje tradicionalnog IRA u Roth IRA. To znači da možete konvertirati neisključivi tradicionalni IRA u Roth bez ograničenja dohotka.

Ovo je ono što oni nazivaju backdoor Roth IRA.

Evo kako to funkcionira:

Doprinose IRA:

1. Da biste to učinili nepodmirivim, jednostavno ispunite dodatne porezne papire 8606) kada dolazi porezni rok. Na taj način plaćate poreze na ono što ste danas stavili - umjesto da uzimate odbitak za svoj doprinos - ali ne morate platiti porez na taj dio sredstava kada povlačite novac. Odmah pretvorite svoj doprinos vašeg IRA-e koji se ne može oduzeti Roth IRA-u:
2. Uobičajeno, to ne možete učiniti istog dana, ali to možete učiniti u roku od nekoliko dana ovisno o pravilima vašeg brokerskog društva za čišćenje transakcija. Uz dvije brokerske kuće koje upotrebljavam, mogu to učiniti cijelim procesom na mreži. I to je to.

Ipak, kao i sve što uključuje poreze, postoje neke stvari koje treba oprezno i ​​puno stvari koje treba razmotriti kao što ste napraviti potez. Budući da je financijska situacija svima drugačija, trebali biste raditi s računovođom kako biste bili sigurni da ne nedostaje ništa u vašim financijama, što bi ovu pretvorbu učinilo problemom.

Ostala pitanja koja treba razmotriti:

Hoćete li doista biti vani granice dohotka?

• Ako niste 100% sigurni da će dohodak biti iznad granica dohotka, pričekajte do kraja godine da to učinite. U suprotnom, morat ćete napraviti ponovnu izradu natrag na tradicionalni IRA. Imate li još tradicionalnih IRA-ova?
• Ako imate druge tradicionalne IRA-e, to možda nije pravi financijski potez za vas. To je zato što IRS zahtijeva da izračunate svoju osnovu troškova koristeći pro rata formulu. IRS tretira sve vaše IRA-e kao jednu, čak i ako su s različitim tvrtkama. To znači da morate dodati vrijednost svih vaših IRA-ja zajedno kako biste utvrdili koji dio doprinosa koji se ne može odbiti pretvoriti. Dakle, ako imate tradicionalni IRA s 30.000 dolara u njemu, a vi ste napravili nepovlašteni doprinos od 5.000 USD, neoporeziva konverzija bi bila samo 714 USD, a ne 5.000 dolara. Kao primjer, imam samo Roth IRAs, tako da mogu lako napraviti backdoor Roth. Moj suprug, međutim, ima više tradicionalnih IRA od 401 (k) rollovers. Ne radimo Rothovu stražnjicu za njega, jer bi to zahtijevalo mnogo praćenja i previše novaca u porezima za punu obraćenje. Hoće li dodatna plaćanja poreza biti potrebna? Moguće je da ćete morati platiti malu količinu poreza na zaradu, ovisno o tome što se događa na tržištu između vremena kada izvršite neoporezivi doprinos i kada izvršite pretvorbu. Ja to držim od postaje velika zabrinutost - i izbjegavam naknade za transakcije - ulaganjem u tržište novca kad napravim neodvojivi doprinos. Zatim, kada se vrati na obraćenje, preselim se na investiciju koju želim napraviti. Sa samo nekoliko dana između transakcija to obično ne stvara gotovo nikakvu dobit. Odgovor investiranja:

Kao zarada s velikim primanjima, s još nekoliko transakcija i planiranja, možete dobiti prednosti Rotha za uštedu mirovine. Moglo bi se poduzeti neke dodatne korake i papire, ali je više nego vrijedno uštede poreza.