Kada umirovljenici trebaju otpustiti životno osiguranje

Mnoge mlade obitelji odabiru pojam životnog osiguranja tijekom cijelog životnog osiguranja iz nekoliko razloga. Ne samo da su uvjeti politika manje skupi, ali u većini slučajeva obiteljske životne osiguranja zaista su privremene.

Postoje politike osiguranja života, tako da obitelji mogu ispuniti financijske obveze u slučaju smrti osiguranika. U mirovini, vi svibanj biti bez duga i više se ne oslanjaju na posao za prihod. Ne smijete misliti na sebe kao nekoga tko više treba životno osiguranje. Ali prije nego što prestanete plaćati politiku, razmislite o razlozima zbog kojih ste je kupili na prvom mjestu. Ako ti razlozi i dalje postoje, vjerojatno nema smisla zakucati životno osiguranje. Također, razmislite imate li novih razloga za održavanje životnog osiguranja, kao što su novi dugovi ili briga za unuče.

S druge strane, ako je bilo koje od sljedećeg istinito, možda više ne trebate osiguranje.

• Vaša djeca su samodostatna. Podizanje djece je skupo. Dijete rođeno 2013. će koštati roditelje prosječno 245.340 dolara za podizanje, s obzirom na hranu, stanovanje, brigu za djecu i obrazovanje, prema procjenama Ministarstva poljoprivrede SAD-a. A to ne uključuje troškove fakulteta. Prosječna "cijena naljepnica" za privatni četverogodišnji koledž ove godine iznosi 31.231 dolara, navodi College Board, dok školarina u javnoj školi u prosjeku iznosi 9.139 dolara za studente u državi. Ali kada ti troškovi budu iza vas i vaša djeca plaćaju vlastite račune, vaš prihod može ići daleko dalje.
• Plaćali ste svoj dom. Za mnoge ljude, kuća je najveća kupnja koju će ikada napraviti, jedan koji traje godinama za završetak plaćanja. Prosječna prodajna cijena za postojeći dom u Sjedinjenim Američkim Državama u siječnju iznosila je 199.600 dolara, prema Nacionalnoj udruzi Realtors. Ako imate 30-godišnju hipoteku na 4,5% kamate na kući od 199.600 $, platit ćete 164.484 dolara kamata tijekom života vašeg kredita, uz otplatu glavnice. Jednom kada se isplaćuje vaš dom, imat ćete mnogo više raspoloživog dohotka.
• Završili ste raditi. Zamjena prihoda je važan razlog za kupnju životnog osiguranja. Ako nemate prihoda za zamjenu i živite od ušteda i ulaganja, imate jedan manje razloga za vođenje politike.
• Vaša premija je neupotrebljiva. Ako ste na stalnom prihodu, možda ćete primijetiti da premije zauzimaju previše svog proračuna. Ako se boriš s osnovnim životnim troškovima, plaćanje police životnog osiguranja možda nema smisla.
• Nemate veliku imanju. Neki ljudi održavaju trajno životno osiguranje kako bi njihovi nasljednici mogli koristiti novac za plaćanje poreza na promet nekretnina, a ne prodati imovinu za plaćanje poreznog čovjeka. Ako vaš posjed nije dovoljno velik da bude podložan porezima na nekretninama, to neće biti briga za vas. 2015. godine porezi na nekretnine primjenjuju se samo na imanja koja prelaze 5,43 milijuna dolara.

Ako ne želite odbiti životno osiguranje, ali proračun je tijesan, imate opcije. Ako imate trajnu politiku životnog osiguranja, možete upotrijebiti svoju novčanu vrijednost da biste platili premiju ili možete zatražiti od svog agenta da sniziti smrtnu naknadu za vašu politiku tako da vaša gotovinska vrijednost pokriva sve buduće premije. Ako imate pojam životnog osiguranja, možda ćete moći smanjiti smrtnu naknadu i smanjiti premije.

No, u nekim je slučajevima ispuštanje vaše politike pravi izbor. Političke smjernice lako se mogu riješiti. Obavijestite svog agenta ili jednostavno prestanite plaćati premije, a vaša će pokrivenost završiti. Ako ste precizno izračunali svoje potrebe kada ste kupili pojam životne politike, ionako može biti podešen.

Imajte na umu da mogu postojati porezne posljedice ili pristojbe povezane s predavanjem cjelokupne police životnog osiguranja.

Bez obzira na vrstu politike imate, čuvanje životnog osiguranja ne trebate je gubitak novca. A ako to možete učiniti bez nje, to je manje troškova koje ćete morati proračunati s vašim mirovinskim dolarima.

Alice Holbrook je pisac osoblja koji pokriva osiguranje i ulaganje u Investmentmatome.

Slika putem iStock