Refinanciranje za plaćanje fakulteta moglo bi propustiti veću sliku

Kamatne stope hipoteke su se smanjile posljednjih godina, potaknuvši mnoge kuće da razmotre trebaju li se refinancirati kao način za zamjenu njihovih viših stopa za tekuće, povijesno niske.

Za kuće s djecom u blizini visoke dobi, dodatna gotovina oslobođena refinanciranjem - bilo kroz niže mjesečne uplate ili putem paušalnog iznosa preuzeta u sklopu "refinanciranja gotovog novca" - može biti potencijalni izvor sredstava za koledž.

Investmentmatome je zatražio dva financijska savjetnika iz svoje mreže Ask Advisor - Brian McCann iz San Josea u Kaliforniji i Stephen Hart iz Plano, Texas - o ključnim čimbenicima koji bi trebali imati na umu da li oni razmišljaju o tim strategijama.

Je li refinanciranje izvediv alternativa popularnim planovima 529?

Brian McCann: Ne. Plan 529 je plan štednje. Osmišljen je kako bi omogućio porezne olakšice za spremanje koledža tijekom vremena. Vaš dom kapital je trgovina bogatstva. Dotaknite ga za obrazovanje svog djeteta je svojevrsna suprotnost od uštede tijekom vremena. Osim toga, ako završite s novim, većim plaćanjima i financijskim poteškoćama, možete izgubiti svoj dom.

Stephen Hart: Prečesto vidimo pojedince koji žele probati nešto poput refinanciranja kako bi financirali 529 planova ili slične sheme, sve dok zadržavalo tisuće dolara u dugovima kreditne kartice, što ih košta 20% godišnje. Moja je preporuka uvijek razmotriti cijelu financijsku sliku, imovinu i obveze, ciljeve i ciljeve.

Usporedite stope refinanciranja hipoteke

Je li refinanciranje bolje od povlačenja iz mirovinskih računa za plaćanje fakulteta?

BM: Ako je vaša kamatna stopa niža od dugoročnog očekivanog povrata vašeg računa za umirovljenje, to bi bila bolja opcija. Međutim, niti su vrlo dobre mogućnosti.

Što bi potrošači trebali znati prije nego što odluče?

BM: Vaše dijete može biti u mogućnosti dobiti zajmove i financijsku pomoć za koledž. Nitko vam neće posuditi novac za vašu mirovinu. Budući da je u njihovom domu jedina prava trgovina bogatstva mnogih obitelji, ne bih se htio dodirnuti za bilo što osim najtežih financijskih poteškoća.

SH: Vidim odluke poput ovih napravljene u vakuumu. Klijenti vide korist od snižavanja mjesečne stope i povećanog novčanog toka, a to je koliko se njihova analiza odvija. Za mnoge, refinanciranje ima smisla, ali to treba učiniti u svjetlu zatvaranja troškova i kako to utječe na druge ciljeve. Svaka odluka treba biti učinjena s razumijevanjem da je vaša financijska budućnost vaša, a iako vam danas može vidjeti malu korist, može pozitivno i negativno utjecati na vas dugoročno.

Odgovor, naravno, jest da imate financijski plan koji vodi vašim odlukama i potpuno razumijevanje koje imovine najbolje rade za vas i koje vas obveze vode do vas.

Brian McCann je osnivač i glavni direktor tvrtke Bootstrap Capital u San Joseu u Kaliforniji.

Stephen Hart bio je savjetnik za financijsko planiranje i upravljanje bogatstvom u Talis Advisory Services u Plano, Texas.