Nagrađivani štedni računi nude sigurne oklade

Ako mislite da je štedi novac teško, pokušajte ne štedi novac.

U američkim kućanstvima, gotovo polovica je tako malo spasila da su "financijski krhki", prema Brookings Institutionu, think tanku u Washingtonu. Čak i zajednički troškovi poput $ 2.000 za neovlašteni popravak automobila ili iznenađenje medicinski zakon mogu imati dramatične posljedice za ljude u takvim kućanstvima. Odjednom, kratko gotov novac može ih poslati u začarani ciklus duga, uništiti njihovu kreditnu i, u nekim slučajevima, čak i koštati im svoje domove.

Problem je, teško je ljudima uštedjeti novac samo tako što im kažu da trebaju.

"Početak i još uvijek otplatu studentskih kredita za koledž … nisam imala tisuću dolara koje sam mogao izdvojiti", kaže Samantha Lazarowicz, 27-godišnjakinja koja živi u blizini Midland u Michiganu, prisjećajući se svojih prvih godina nakon diplome, Poput mnogih ljudi, trebala je dodatni poticaj - kao što je, na primjer, prilika za nagradu.

Uštede koje se odnose na nagradu

Siromašni Amerikanci troše više na državne lutrije od drugih, a lako je vidjeti. Uz zadovoljavanje želje za kockanjem, igranje lutrijskih veza u nadi da će snovi postati dostupni realiteti.

Nasuprot tome, teško je predvidjeti prednosti spremanja dovoljno novca za pokriće hitnih slučajeva. Tko sanjari plaćanja za popravak propuštenog krova?

U proteklom desetljeću financijske institucije, zakonodavci i neprofitne organizacije širom zemlje iskoristili su uzbuđenje lutrije kako bi potaknuli financijski krhke da stavljaju gotovinu u gotovinu: nagradne štednje. Oni rade kao i redoviti štedni računi, osim jedne značajke: za svaki depozit od najmanje određenog iznosa, obično oko 25 dolara, vlasnik računa dobiva jedan unos u nagradnoj igri za nagrade u rasponu od 25 do 25.000 dolara.

Imajući te šanse za pobjedu dobiva ljude da spase, uključujući one koji nisu u prošlosti i koji možda najviše trebaju novčanu rezervu.

"Zapravo sam ga započela jer je to bio način na koji bih je mogao otvoriti sa samo 25 dolara", kaže Lazarowicz o svom nagradnom računu. To je motiviralo da počne štedjeti, iako samo čineći male depozite.

Za štediše i štediše

U šest godina od FinancialEdge zajednice kreditne unije u Bay Cityu, Michigan, gdje Lazarowicz ima svoj račun, započeo je nagradni program štednje, prosječna bilanca na tim računima porasla je na oko 5.000 dolara, kaže Pam Swope, direktorica kreditne unije marketing i usklađenost.

"Dodana vrijednost našim članovima, koju je ovaj program namijenjen za dobrobit, činilo se očiglednim u tim brojevima" kada je kreditna unija pregledala napore prošle godine, kaže Swope.

Za sudionike koji nikada nisu spasili, vrijednost tih računa je vrlo jasna. U nekoliko država u kojima su bili ponuđeni početkom 2009., ovi programi doveli su do stvaranja 94 milijuna dolara štednje do 2013. godine, prema D2D fondu, Bostonskoj neprofitnoj grupi koja je pomogla dizajnu i pokretanju programa Michigan, nazvanu "Save to Win „.

A oni koji već spasavaju ponekad štede još više.

"Možete staviti 250 dolara mjesečno u tu i imati 10 šansi za pobjedu", kaže Gail Miller, umirovljenik iz Winston-Salema, Sjeverne Karoline, koji ima nagradni račun štednje.

Millerova kreditna unija daje vlasnicima računa kao svoju ulaznu kartu za svaku 25 dolara, maksimalno 10, čime se osigurava da svaki sudionik može imati osjećaj da ima relativno povoljnu priliku.

"Pobrinim se da sam toliko toga stavio u svaki mjesec - i ne bih to toliko stavio u samo štedni račun", kaže Miller.

Ulov? Umoran pravni status

Za mnoge koji bi voljeli otvoriti nagradni račun štednje, postoji samo jedan zamku: zakonitost takvih računa otvorena je za pitanje u većini država. Zapravo, bili su tehnički nezakoniti na saveznoj razini do prosinca 2014., iako su neki, uključujući FinancialEdge program, pojavili u državama poput Michigana 2009. godine.

Do sada, samo 12 država imaju zakone koji legaliziraju "uštede štednje", što je češći zakonski opis takvih računa, prema Nacionalnoj konferenciji državnih zakonodavstava. Zakonodavstvo je u tijeku u još 13 država. U mnogim zakonima, zapisi su dobili široku podršku. Čak i tako, pobjednički prolaz, gdje se to dogodio, zauzimao je dosta vremena i truda.

"U Connecticutu je bilo puno komunikacije, između nas i našeg Odjela za zaštitu potrošača", kaže Bruce Adams, generalni savjetnik državnog bankarstva. Ta država je u lipnju 2013. donijela zakonsku zakonsku uštedu u nagradama. "Imali smo barem godinu dana da zakonodavni zakon ocijeni pojmove", kaže Adams.

Pitanje je još uvijek pekmati u drugim državama, unatoč nedavnoj promjeni federalnog zakona. Na primjer, u Kentuckyju, pregovori između Kentucky Bankers Association i državnog odvjetništva ostaju neriješeni, tvrdi Debra Stamper, generalni savjetnik i izvršni potpredsjednik bankarske skupine. Kaže kako zakonski postupak može biti sljedeći korak.

U svakom slučaju, vjerojatno će biti neko vrijeme prije nego što se nagradni računi postanu pravni u Kentuckyju ili drugim državama gdje njihov status nije jasan ili ostaju zabranjeni.

Biti pobjednik bilo koji način

Čak i ako ne možete osvojiti nagradu, svejedno počnite sačuvati. Otvorite račun ako ga nemate i redovito stavite čak i male količine novca, na način na koji Lazarowicz i Miller rade. Samo nekoliko dolara mjesečno dodaje se.

Kao što kaže Lazarowicz, "$ 25 možda nema kave tjedan dana." A to je puno bolje od ništa.

Devan Goldstein je pisac osoblja koji pokriva osobne financije za Investmentmatome , Pođite za njim Cvrkut i dalje Google+ .

Slika putem iStock.