Priprema kredita za odobrenje zajma nakon štete zbog ekonomske krize

Tracy Becker

Saznajte više o tvrtki Tracy na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Većina potrošača ne razumije kako funkcioniraju bodovi. Čak i ako je osoba doživjela stečaj, prekid, kratkotrajnu prodaju ili promjenu zajma - ili je pao iza hipoteke - još uvijek mogu sudjelovati u procesu odobravanja vlasništva nad kućom / zajam.

Postoje nove vrste zajmova i pomoći onima koji su doživjeli velike, kreditne štete događaja.

Da bismo razumjeli ukupnu sliku poboljšanja kredita, moramo pogledati ostatak kreditnog portfelja potrošača, a ne samo njegove ili njezine delinkventne račune.

Jučer sam pregledao kreditno izvješće s FICO bodom od 724. Ovo izvješće uključuje kratku prodaju od kolovoza 2013. godine. FICO je objavio informacije o tome koliko kratka prodaja utječe na kreditne rezultate. Ako ste počeli s 780 i imali kratku prodaju bez ravnoteže nedostatka, rezultat bi mogao biti niži od 655-675. Očito je da je pojedinac s rezultatom 724 FICO nakon kratke prodaje morao imati 840 FICO prije štete. Iako je vrlo neobično vidjeti takvu visoku kreditnu ocjenu, govori o tome koliko je važno izgraditi najbolje rezultate u kreditima - čak i kada se suočite s katastrofalnim kreditnim problemom.

Ova žena je imala brojne aktivne račune za kredit, staru prosječnu starosnu dob, niske stope na njezinim kreditnim karticama i lijep niz obročnih, revolving i hipotekarnih računa. Jedina delinkvencija bila je kratka prodaja. Sa 724 bodova mogla bi se kvalificirati za odobravanje kredita u roku od 12 mjeseci, ovisno o tome zašto je imovina otišla u kratku prodaju. Ako je to zbog ekonomske krize - i ako bi se to dokaz moglo dokumentirati - mogla se kvalificirati s zajmodavcem koji sudjeluje u FHA-inom programu "Natrag na posao". Uz njezinu vrlo dobru kreditnu ocjenu vjerojatno će dobiti i najbolja cijena.

S druge strane, ako bi potrošač imao istu kratku prodaju s mnogim drugim delinkventnim računima i neplaćenim lošim dugovima u različitim vremenskim razdobljima, rezultat bi bio znatno niži, vjerojatno u niskim 500. Ova vrsta kredita ne bi dobila odobrenje kredita u okviru FHA programa, budući da je jedno od pravila kredit koji mora odražavati sve delinquencije koje su se dogodile iz istih ekonomskih poteškoća. Stoga kasni isplate iz različitih vremenskih razdoblja bi pokucale osobu izvan kvalifikacija. Osim gubitka sudjelovanja u programu "Povratak na posao", ta je kreditna ocjena tako niska da će morati pričekati još više godina kako bi se odobrila po pristupačnim cijenama. Raditi na poboljšanju svoje kreditne što je brže moguće mogao spasiti neke od tih godina, gdje bi bio čekanje za rezultat natrag natrag natrag.

Za nekoga tko je imao lošeg duga koji je bio podmiren i plaćen ograničenim ili bez otvorenog kredita, bitno je otvoriti i njegovati prave nove kreditne račune. Sa samo zatvorenim negativnim kreditom, potrošač možda čak nema kreditnu ocjenu. Za otvaranje novog kredita oni moraju kupovati samo one kartice koje bi bile odobrene za nekoga tko je tako slab. Traženje pravog stručnjaka za popravak kredita koji bi mogao poboljšati neke delinkvencije pružajući vještine upravljanja kreditima i obrazovanje mogao bi promijeniti kvalitetu života ove osobe godinama koje dolaze.

Na primjer, John ima 501 FICO bod. On je u ranim tridesetim godinama i počinje lijepo zaraditi. Želi kupiti nekretninu za sebe. Nije shvaćao kako je kredit u prošlosti radio, pa je imao kasne uplate na računu prekoračenja, kao i medicinsku zbirku i delikvenciju na trgovinskoj kartici. Također je potpisao potpisivanje hipoteke kako bi pomogao svojoj majci, ali nažalost je izgubila posao i kuća je otišla u kratku prodaju četiri mjeseca prije nego što smo ga upoznali.

Nakon pregleda njegovog kredita ustanovili smo da su neki računi koji bi mogli biti poboljšani na trenutnu. John je započeo proces popravka kredita i iskoristio našu klijentsku web stranicu za obrazovne kredite kako bi razvio vještine upravljanja kreditima i naučio kako graditi dobre kreditne sposobnosti. Nakon nekoliko mjeseci promijenili smo trojicu njegovih delinkventnih računa. Počeo se prijavljivati ​​za bolje kreditne kartice i počeo ih ispravno koristiti. Također je slijedio korake koje smo ponudili dodavanjem na staru kreditnu karticu pouzdane prijateljice. To je bilo prije godinu dana, a sada njegovi rezultati su 680. Također se može kvalificirati za zajam "Back to Work".

Kada je John započeo s postupkom popravka kredita, nije imao pojma kako će imati priliku dobiti odobrenje kredita u tom kratkom vremenskom razdoblju. Budući da je radio na poboljšanju svojih kredita kroz naš proces popravka, njegov 680 FICO kreditni rezultat će mu omogućiti vrlo razumne cijene ako je odobren za stambeni kredit.

Većina negativnih informacija ostaje na kreditnom izvještaju osobe barem sedam godina od datuma delikvencije. Stečaj može ostati duže od 10 godina. Postoje mnogi zakoni koji se primjenjuju na kredit, vjerovnike, kreditne urede i potrošače.

Budući da postoji toliko mnogo razloga zašto kreditna šteta postaje oštećena. uključujući i razvod, bolest, ozljedu, gubitak prihoda ili samo nedostatak razumijevanja kreditnog sustava, postoje i načini na kojima bi stručnjaci mogli ukloniti ili mijenjati informacije ovisno o tome zašto, kada i što se dogodilo sa svakim računom.