Peer-to-Peer kreditiranje raste kao poremećajna sila u finansijama

Prije nego što je pozajmljivanje peer-to-peer-a posredovalo internetom tijekom 2006. godine, dobivanje sredstava značilo je popunjavanje velikog broja obrasca za podnošenje zahtjeva za kredit, oblačenje i odlaska na koljeno pred bankarom.

Više ne mora biti takav. Online platforme kao što je San Francisco-based kreditni klub i prosper pružaju ono što može biti daleko manje bolan proces i onaj koji ne uključuje nastupe ili pregovaranje preko stola s pojedincima klaustriranim u uredu. Za one koji imaju manje od zvjezdanih kredita, takozvani P2P pozajmljivanje mogu biti spašavatelji.

"Mislim da postoji nešto što bi se moglo reći o P2P privlačenju svakodnevnih ljudi koji možda imaju loš okus u ustima u vezi banaka i financijskih institucija općenito, nakon posljednjih financijskih kriza", kaže Jason Reiman, ovlašteni financijski planer koji vodi Financijska kranija u Oro Valley, Ariz.

Nakon krize

Peer-to-peer kreditne platforme služe kao razmjene gdje se pojedini zajmoprimatelji mogu povezati s ljudima s novcem za posudbu. Online lenders stekli trak nakon što je financijska kriza 2007-2009 ostavila mnoge banke čvrsto-fisted s kreditnim i povijesno niske kamatne stope ostavio investitora u potrazi za veći prinos imovine. Za neke vjerodostojne zajmoprimce alternativni izvori pružaju jedini način financiranja konsolidacije duga ili drugih potreba, dok investitori u prosjeku mogu zaraditi blizu 9% u prosjeku putem tvrtki poput Prospera.

Ovaj brak interesa pomogao je kliringa kluba da se skloni. Tvrtka kaže da je njezino poslovanje dvostruko više puta godišnje i da je omogućilo više od 5 milijardi dolara zaduživanja i više od 300 milijuna dolara kamatnih prihoda od početka 2007. godine. Iako taj iznos je malen u odnosu na bilijune koje su banke posudile, ulagači su imali uzeti obavijest. Visoki predstavnici sada uključuju BlackRock, najvećeg svjetskog upravitelja imovine, a bivši SAD. Tajnik riznice Lawrence Summers i John Mack, bivši izvršni direktor Morgan Stanley, pridružili su se upravnom odboru. Ulaganjem na zamah, tvrtka je nedavno iznijela planove za početnu javnu ponudu dionica.

Za Michelle Tompkins, menadžera medija koji je radio za neprofitnu tvrtku u New Yorku, Prosper P2P platforma zabilježila je najbolje od relativno malo opcija kada joj je trebalo kredit. A web-lokacija je pružila transparentnost u vezi s pravilima i troškovima.

Nema zamka za payday

"Nije kao zajmodavac ili bilo što slično tim redovima", kaže Tompkins. "Znaš u što ulazite. Nema tih skrivenih pristojbi."

Kroz Prosper, osobe s kreditnim bodovima od 640 ili više mogu podnijeti zahtjeve za posudbu do 35.000 dolara za tri ili pet godina; Kreditni klub ima isti maksimum na unsecured osobni zajmovi za one s ocjenom 660, temeljene na Fair Isaac Corp. (FICO) metode procjene rizika. Klub kreditiranja također financira poslovno financiranje od čak 100.000 USD do pet godina. Investitori osiguravaju novac za zajmove putem bilježaka s fiksnim prihodima koji nude različite stupnjeve rizika i povrata, u rasponu od oko 7,7% do 25% ili više. Obje platforme zadužuju zajmoprimce za otplatu kredita od 1% do 5%, a investitori plaćaju godišnji trošak servisiranja od 1%.

Anonimno, vrsta

Zajmoprimci poput Tompkinsa, koji su tražili trogodišnji zajam za konsolidaciju duga od 4.000 dolara, moraju opisati sebe i njihov razlog za primjenu, a ne otkrivaju njihova imena ili adrese potencijalnim zajmodavcima. P2P platforma dodjeljuje ocjenu rizika, a investitori se nude na onima koje smatraju najuzbudljivijima. Tu je i sustav poruka kroz koji se mogu ispitati podnositelji zahtjeva. Osobni dodir može napraviti razliku, kaže Tompkins.

"Važno je reći gdje su vaše pogreške i što ćete raditi drugačije", kaže ona, dodajući kako su se mnogi investitori raspitivali o tim pitanjima. "Morao si biti iskren."

Iako kaže da je iskustvo uglavnom ugodno, gotovo 26% kamata koju je platila, na temelju njene niske kreditne ocjene i tehnoloških propusta koje je naišla u nagomilavanju plaćanja, vjerojatnije je da će pokušati dobiti zajam kreditne unije sljedeći put treba financirati.

S interakcijama koje se odvijaju isključivo online ili telefonom, P2P platforme u cijelosti gledaju pogled dužnika iz jednadžbe. Zahtjevi za zajmom koji se dostavljaju investitorima ne uključuju ime ili sliku podnositelja zahtjeva - samo kreditni rezultat, godišnji prihod i razlog za traženje novca. Na neki način, to daje zajmoprimcu veću privatnost od banke. Također se suprotstavlja diskriminirajućim praksama kreditiranja.

Nije poznato

Nedostatak javne svijesti još uvijek može predstavljati prepreku za rast P2P kredita, a barem za sada, kao i neka državna pravila vezana za ulaganje putem platformi. Dok većina ljudi u SAD-u može posuditi ili uložiti preko njih, stanovnici Iowe, Idahoa, Mainea, Sjeverne Dakote i Nebraske zabranjeni su prema dokumentima kreditnog kluba. Dok IPO tvrtke mogu učiniti svoje usluge široko dostupnima, neke države još uvijek mogu smatrati da novac stavlja u svoje bilješke kao previše rizično za manje sofisticirane investitore.

No ponuda je vjerojatno da će podići profil industrije u cjelini, što može staviti više pritisaka na banke i druge financijske institucije opterećene općim troškovima održavanja mreža poslovnica i automatskih blagajničkih strojeva.

P2P platforme olakšat će milijardu dolara kredita do 2025. godine, prema projekcijama Zaklade Zaklade Lending Cluba. Postizanje takvog volumena prisililo bi tradicionalne financijske institucije da se uhvatite u stresnom razornom skupu igrača u svojoj sredini. Velike banke mogu odabrati da se suprotstave upstarts pokretanjem svoje web stranice posudbe ili kupnjom onih koji već posluju.

Osobni dodir

U međuvremenu, pobuna se nastavlja neizbježna i može biti potpomognuta osobnom dimenzijom koja se odnosi na neke potrošače.

Jednom kada je kasnila plaćanje kredita, Tompkins kaže da je jedan od zajmodavaca poslao podsjetnik i pitao je li dobro.

"Bilo je više poput gurkanja", kaže ona o poruci. Sveukupni proces ugodno se razlikovao od rješavanja tradicionalnog zajmodavca, kaže Tompkins, koji je nedavno isplatio svoj kredit. "Osjećate se kao da imate cijelu hrpu malih navijača koje zapravo ne znate", kaže ona. Ti su ljudi uložili u tebe.

Slika ometanja preko Shutterstocka