Dugoročno osiguranje za njegu vrijedno je trošak

Rachel Podnos, JD, CFP

Saznajte više o Rachelu na Investmentmatomeu Pitajte savjetnika

Zamislite da ste u mirovini i vi ili vaš suprug razvija kroničnu bolest koja zahtijeva skrb kod kuće ili značajnu pomoć u kući. Ako niste planirali naprijed, mogli biste se naći u teškoj financijskoj situaciji.

Dugoročna skrb može biti vrlo skupo. Privatna soba u kući za njegu koštala je u prosjeku više od 83.000 dolara godišnje u 2010, prema američkom Ministarstvu zdravstva i ljudskih usluga. Istraživanje je pokazalo da kućni medicinski pomoćnici koštaju prosječno 21 USD po satu. Kako bi se stvari pogoršale, većina dugotrajne njege nije obuhvaćena Medicareom, većinom zdravstvenog osiguranja za umirovljenike.

Pa kako ljudi plaćaju za ovaj golemi potencijalni trošak? Samo oko 13% pojedinaca starijih od 65 godina kupuje dugoročno osiguranje za njegu, prema istraživanju iz 2014. godine od Centra za umirovljenje na Boston Collegeu. Ali u mnogim slučajevima, dobro je kupiti barem nešto pokrivenosti. Evo zašto:

Možda se ne možete kvalificirati za Medicaid

Za razliku od Medicare, Medicaid će platiti dugotrajnu njegu - pod uvjetom da se odvija u objektu, a ne kod kuće. Međutim, morate imati iscrpljen gotovo cijelu svoju imovinu da biste se kvalificirali, a ne možete ih sve darivati ​​svojoj djeci. Medicaid ima petogodišnji "look-back" razdoblje, pa će i dalje razmotriti svu imovinu koju ste prenijeli tijekom pet godina prije vaše prijave.

Samopouzdanje je skupo

U ovom slučaju, vaša strategija je da imate dovoljno mirovinskog ušteda u vrijeme kada vi ili vaš supružnik treba dugoročnu skrb da ga možete potpuno platiti iz džepa. No, budući da takav trošak može biti tako visok, ta je mogućnost obično izvediva samo za pojedince s visokom neto vrijednošću. Za bilo koga drugog, odlučivanje o samoodržavanju znači pretpostaviti prilično malo rizika.

Dugoročno osiguranje za njegu daje vam opcije

Dugoročno osiguranje za njegu pokriva više različitih oblika skrbi nego što to čini Medicaid, bilo što od 24-satne skrbi u vašem domu ili objektu do nekoliko sati tjedno u kući pomoći.

Pokrivenost je skupa, ali postoje načini upravljanja troškovima. Umjesto da pitate svog osiguratelja koliko vam je potrebno, saznajte koliko možete dobiti za iznos koji si možete platiti. Također možete uživati ​​u dodacima, kao što su odredbe o inflaciji. Zatim možete uložiti novac koji ste spremili ne kupujući politiku potpunog obuhvata i rezervirajte prihod za osiguranje rizika.

Neke su bolje nego ništa

Mnogi ljudi ne žele kupiti dugoročno osiguranje za njegu jer smatraju da će izgubiti svoje premije ako ne završe potrebu za prednostima. Ali možete primijeniti ovu logiku na osiguravajuće kuće i premije životnog osiguranja, a većina nas smatra vrijednim te politike. Premije osiguranja dugoročne skrbi skuplje su od onih za kuće ili životno osiguranje, ali financijske posljedice neodržavanja dugoročne skrbi vrlo su teške.

Većina Amerikanaca ne može si priuštiti da sami osiguraju, ali su previše bogati da bi se kvalificirali za Medicaid. Ako ste jedna od obitelji "u sredini", možda biste mogli priuštiti dugoročne premije osiguranja za njegu. Ali puno je bolje kupiti neko dugoročno osiguranje za njegu - čak i ako to nije dovoljno za pokriće svih vaših potencijalnih troškova - uopće ne postoji. U najmanju ruku, trebali biste početi s planiranjem za ovaj potencijalno zapanjujući trošak odlaska u mirovinu.

Rachel Podnos je financijski planer samo s naknadom za naknadu, s tvrtkom Wealth Care LLC.