Novi pravilnik o zajmu za plaćanje štiti zajmoprimce od potonuća u dug

Tvrdo novo pravilo kojega federalni regulatori predviđaju u četvrtak učinit će plaćanje zajmovima i drugim vrstama visokorizičnih zajmova sigurnije za potrošače.

Ured za financijsku zaštitu potrošača objavio je pravilo, koje će:

• Zahtijevajte zajmodavce da potvrdite dužnikovu sposobnost vraćanja
• Zabraniti više od tri back-to-back zajmovi dužnik
• Ograničiti pokušaje zajmodavaca da terete zajmoprimce za provjeru ili unaprijed plaćene račune za plaćanje

"Prečesto, zajmoprimci koji trebaju brzu gotovinu završavaju zarobljeni u zajmovima koje si ne mogu priuštiti. Pravilo zdravog stanja sposobnosti da se vrati zaštita spriječiti lenders uspjeti postavljanjem zajmoprimaca ne uspije "Richard Cordray, direktor CFPB, rekao je u priopćenju najavljuje pravilo, koji je bio pet godina u izradi.

Pravilo će u velikoj mjeri stupiti na snagu 21 mjesec nakon objavljivanja u Federalnom registru, a regulira isplatu dnevnih isplata na prodajnim mjestima i na mreži. Također se primjenjuje dijelom za auto naslova kredita, payday obroci kredita s balon plaćanja i depozitne predujmove.

Kako rade payday krediti

Pew Charitable Trusts kaže da 12 milijuna Amerikanaca godišnje koristi payday kredite i da plaća oko 9 milijardi dolara.

Payday zajmovi obično iznose manje od 500 dolara, ne zahtijevaju dobru kreditnu ocjenu, prosječne godišnje postotke stope od 391% i dospijevaju za dva tjedna. Da biste se kvalificirali, potreban vam je bankovni račun i redoviti paycheck. Zajmodavci pristupaju vašem bankovnom računu kako bi povlačili novac na dan plaćanja ili zatražili naknadnu provjeru.

Payday rate zajmovi obično su zbog za otplate u nekoliko mjeseci i auto naslov kredita koristiti vaše vozilo kao kolateralna za zajam. Obje vrste kredita obično naplaćuju kamatne stope iznad 200%.

Četiri od pet zajmoprimaca za payday kredite prebacuju ili obnavljaju svoje kredite u roku od mjesec dana, prema CFPB-u. Kada payday zajmodavci pokušavaju naplatiti plaćanja, polovica korisnika interneta u prosjeku iznosi 185 dolara u kaznenopravnim pristojbama za banke u razdoblju od 18 mjeseci zbog ponovljenih pokušaja terećenja računa, piše ured.

Što se mijenja za zajmoprimce

Evo što će se dogoditi nakon što novo pravilo stupi na snagu, vjerojatno u 2019:

• Možda ćete vidjeti drugu vrstu kredita za payday. Većina payday zajmodavaca koji čine zajmove ispod 500 dolara mogu odabrati ili provjeriti svoju sposobnost da vrati zajam ili ponuditi zajmove koji se mogu isplaćivati ​​više postupno. Možete vratiti zajam u jednoj uplati ili imati dva uzastopna zajma u kojima je glavni obveznik stalno uplaćen, što će vam pomoći da isplatite dug tako što ćete najprije platiti plaćanja koja smanjuju glavnicu.
• Zajmodavci će provjeriti vaše kreditno izvješće i potvrditi vaš prihod. Zajmodavci koji ne nude opciju smanjenja glavnice bit će dužni povući kreditno izvješće od jedne od tri glavne kreditne agencije - Equifax, Experian ili TransUnion - da biste provjerili svoje dužničke obveze. Oni će također morati procijeniti troškove vašeg boravka za jedan mjesec i izračunati je li vaš prihod dovoljan za pokrivanje dugova, troškova i zajma koji ćete poduzeti, na osnovu platnog čepa, bankovne izjave ili drugih sredstava koje dajete za dokazivanje vaš prihod. Ako to nije dovoljno, nećete dobiti zajam.
• Zajmodavci vam ne mogu dati više od tri zajmodavca. Tvrtke će morati provjeriti koliko ste kredita poduzeli pomoću baze podataka koja prikuplja te podatke. Postoji obvezno 30-dnevno razdoblje "hlađenja" nakon što uzmete tri zajma; ne možete uzeti još jedan zajam za plaćanje, sve dok to ne prođe, sprečavajući ciklus duga koji danas apsorbira mnoge zajmoprimce.
• Vaš se tekući račun ne može teretiti više od dva puta bez vašeg pristanka. Zajmodavci će vam morati dati pisanu obavijest prije nego što naplati vaš račun za isplatu kredita. Oni također ne mogu teretiti vaš račun nakon dva neuspješna pokušaja plaćanja bez vašeg pisanog pristanka, čime ćete uštedjeti višestruke naknade za vraćene uplate i nedostatna sredstva.

Prvo stavljajući potrošače

Zastupnici potrošača kažu kako vladavina ide dug put u zaštiti zajmoprimaca od najopasnijih postupaka kreditiranja na dan plaćanja, no grupe payday industrije kažu kako će ugušiti pristup zajmoprimaca za novcem kada im je to potrebno.

"Za milijune Amerikanaca koji žive u paychecku za plaćanje, traženje kredita u vrijeme potrebe ne bi trebalo završiti u financijskoj katastrofi. Pravilo je važan korak koji započinje proces okončanja noćne more spiralnog duga za toliko mnogo potrošača ", kaže Michael Best, direktor za zagovaranje u Consumer Federation of America.

Pravilo payday smanjuje pristup kreditima onima kojima je to potrebno, kaže Dennis Shaul, predsjednik Uprave Zajednice financijskih usluga udruge Amerike, trgovačka skupina za kreditiranje paydaya.

Oko 16.000 bonova payday kredita rade u 35 država koje dopuštaju praksu, zajedno s on-line zajmodavcima, prema CFPB-u.

Alternative payday kredita

Još uvijek postoje sigurnije alternative za korištenje payday kredita, uključujući:

• Payday alternative zajmovi, koji su mali krediti nude kreditne unije po mnogo nižim cijenama od tradicionalnih payday kredita. Prema zakonu, federalni kreditni sindikati mogu naplatiti najviše APR od 28% za payday alternativne zajmove.
• Mali krediti od kreditnih sindikata i neki online zajmodavci
• Paycheck unaprijed usluge, kao što su Activehours, koji vam omogućuju pristup Vašem paychecku ispred paydaya
• Zajmoprimac krediti, koji također imaju visoke kamatne stope, ali ne oštetiti vaše kreditne

Više od Investmentmatomea

• Kakav je zajam za plaćanje u gotovini
• Provjerite kreditno izvješće
• Gdje pronaći zajam od malog dolara