Što je alternativni zajam za plaćanje?
EduSrijeda: KREDIT vs ZAJAM
Sadržaj:
- Koji je zajam za plaćanje?
- Kako se kvalificirati za alternativni zajam za plaćanje
- Zašto su alternativni zajmovi za plaćanje sigurniji
- Payday alternativni zajam lookalikes
- Kreativne kreditne unije
- Što je sljedeće?
- Provjeri Naš site najbolji kreditni sindikati
- Čitati o prednostima ulaska u kreditnu uniju
- Pronaći drugi načini za dobivanje novca
Payday alternativni krediti, ili PAL, omogućuju članovima nekih saveznih kreditnih saveza da posuđuju male količine novca po nižoj cijeni od tradicionalnih payday kredita i otplate kredita tijekom duljeg razdoblja.
Ove značajke mogu pomoći zajmoprimcima izbjeći potencijalnu zamku duga koju su stvorili visoki troškovi, profitni zajmodavci.
Koji je zajam za plaćanje?
PAL-ovi su regulirani od strane Nacionalne uprave kreditnih unija, koja je kreirala program u 2010. Krediti moraju biti:
- Izdana zajmoprimcima koji su bili članovi kreditne zajednice najmanje jedan mjesec
- Odobrena u iznosima između $ 200 i $ 1,000
- Priuštivu, s maksimalnom godišnjom postotkom od 28% i prijavnom naknadom od najviše 20 dolara, što odražava stvarni trošak obrade
- Ponovno otplata nakon jednog do šest mjeseci obroka; nije dopušteno preokretanje
- Pod uvjetom da zajmoprimaca jedan po jedan; borrowers ne mogu dobiti više od tri PAL u roku od šest mjeseci.
Kako se kvalificirati za alternativni zajam za plaćanje
Mnogi kreditni sindikati koji nude PAL-e kažu da ne zahtijevaju od korisnika da imaju dobre kreditne sposobnosti. Oni su više zainteresirani za prihode zajmoprimaca i sposobnost da vrate. Kreditni sindikati uglavnom izvješćuju PAL otplate glavnim kreditnim uredima, što može pomoći zajmoprimcima poboljšati svoje kreditne rezultate.
Kreditni sindikati uglavnom izvješćuju PAL otplate glavnim kreditnim uredima, što može pomoći zajmoprimcima poboljšati svoje kreditne rezultate.
Nisu svi kreditni sindikati nude PAL - u stvari, većina ih ne. Godine 2017., samo jedan od sedam od ukupno 3,499 saveznih kreditnih unija u zemlji nudi PAL-e. Najbolji način da saznate je li kreditna unija ponudila ove zajmove je pozivanje i traženje.
Ne mogu se svi pridružiti svakoj kreditnoj uniji, ali "postoji kreditna unija za sve", kaže Vicki Christner iz Nacionalnog saveza kreditnih unija. Kreditni sindikati su neprofitne zadruge koje su članice u vlasništvu članova grupe, zaposlenici određene tvrtke ili industrije, članovi crkve ili društvene organizacije ili stanovnici susjedstva ili grada.
Provjerite aSmarterChoice ili CUlookup da potražite kreditnu zajednicu u vašoj blizini.
»VIŠE: Naši najbolji kreditni sindikati
Zašto su alternativni zajmovi za plaćanje sigurniji
Postoje sindikati koji pomažu članovima da postanu financijski stabilniji, a PAL-i su strukturirani kako bi pomogli zajmoprimcima da naprave na vrijeme, uz niske kamatne stope i bez dodane naknade.
To je snažan kontrast s tradicionalnim, visokim troškovima, kratkoročnim payday kredita. Payday lenders zaraditi novac kada zajmoprimaca koji ne mogu vratiti zajmove ih preokrenuti i platiti dodatne "naknade", njihov termin za kamate.
Krediti su strukturirani kako bi pomogli zajmoprimcima da na vrijeme isplate, uz niske kamatne stope i bez dodane naknade.
Tipična naknada za payday zajam iznosi 15 $ po 100 dolara posuđenih; izraženo kao TRR, tj. 391%. Payday krediti su obično zbog dva tjedna. Tipični zajmoprimac plaća 520 dolara u naknadama za uzastopno posuđivanje 375 dolara, prema The Pew Charitable Trusts.
Payday alternativni zajam lookalikes
Službeni PAL-ovi nude savezne kreditne unije, no mnogi državni čipovi imaju slične proizvode. A neki federalni kreditni savezi koji ne pružaju službeni PAL imaju vlastitu verziju alternativnih zajmova za plaćanje.
Kreditni sindikalni krediti koji nisu službeni PAL mogu imati maksimalni travanj od 18%, prema saveznim zakonima. To bi moglo izgledati kao bolji posao od PAL od 28% travanj, no zajmodavci često nadoknađuju niže kamatne stope nametanjem većih naknada za prijavu, što može povećati ukupni trošak zajma ili efektivnu travanj.
Nijedna organizacija koja obećava hitni online kredit nije legitimna kreditna unija.
Zajmoprimci koji pretražuju na mreži mogu pronaći tradicionalne zajmodavce za plaćanje koji su usvojili jezik "payday alternative loan". Fine print će otkriti da zajmodavac nije kreditna unija, a uvjeti zajma nisu uvijek prihvatljivi za potrošače.
Nijedna organizacija koja obećava hitni online kredit nije legitimna kreditna unija. Kreditni sindikati zahtijevaju od ljudi da posjete granu kako bi se priključili barem mjesec dana prije nego što se prijave za alternativni zajam za plaćanje.
To se može promijeniti: NCUA je predložila širenje PAL-ova za uklanjanje zahtjeva za članarinu jednog mjeseca, omogućiti ljudima da posuđuju do 2.000 dolara i daju im do 12 mjeseci da ih vrate.
Kreativne kreditne unije
I savezni i državni kreditni sindikati imaju i druge zajmove koji pomažu članovima da poboljšaju svoje financije i izbjegavaju plaćanje zajmovima. Neki od njih uključuju:
- Uštede kredita: Štedni zajmovi pomažu zajmoprimcima izgradnju hitnih sredstava. Recimo da vam treba 500 dolara gotovine. Kreditna unija vam daje štedni kredit za 1000 USD. Odmah ćete primiti 500 dolara i 500 dolara nakon što ste isplaćivali cijeli zajam od $ 1,000.
- Namjenski namjenski krediti: Ovi zajmovi imaju uvjete stvorene za pokriće velikih, jednokratnih troškova. Federal Credit Union za samopomoć, na primjer, nudi zajam za useljeništvo od 680 do 1000 dolara kako bi se pokrili troškovi zahtjeva za državljanstvom i pravne pristojbe, uz uvjete do 36 mjeseci na 17,7% travanj.
- Odgođeni pristup ili zajam za izgradnju kredita: Ovi krediti pomažu članovima poboljšati svoje kreditne rezultate kako bi se mogli kvalificirati za jeftinije kredite u budućnosti. Kreditna zadruga izdvaja zajam, ali drži novac na štednom računu sve dok se zajam ne isplaćuje.
