Naknade za prekoračenje: Osnove

Razumijevanje kako rade naknade za prekoračenje banaka i koje su mogućnosti raspolaganja prekoračenjima mogu vam pomoći uštedjeti novac.

Što je naknada za prekoračenje?

Prekoračenje se događa kada potrošite više nego što imate na svom bankovnom računu, obično vašem tekućem računu. Povlačite ili plaćate više od raspoloživih sredstava, bilo da je riječ o debitnoj kartici, čeku ili mrežnom prijenosu. Da bi se to spriječilo, banke nude zaštitu od prekoračenja, što je u velikoj mjeri definirano kao svaka usluga koja bi im omogućila pokrivanje takve transakcije, obično uz naknadu.

Kada dođe do prekoračenja, banke mogu odabrati pokrivanje provjera, automatskih plaćanja računa ili nekih ponavljajućih transakcija u okviru svoje standardne prakse prekoračenja, bez potrebe vašeg pristanka. I mogu platiti naknadu za to. Vaša banka, međutim, zakonski je dužna pitati želite li ATM i jednokratne transakcije debitne kartice pokriti kao dio programa prekoračenja. Izgovaranje "da" obično nije pametan potez. Ako se ne odlučite, ove vrste transakcija jednostavno su odbijene bez naknade.

»VIŠE: Naknade prekoračenja prekoračenja po banci

Mogućnosti prekoračenja

U većini financijskih institucija imate tri izbora kada se radi o prekoračenjima na bankovnim isplatama i jednokratnim dnevnim debitnim karticama:

• Pokrivenost prekoračenjima. Ovaj program, ponekad nazvan "pristojna plaća" ili "privilegija prekoračenja", najskuplja je opcija. Dajete banci dozvolu za plaćanje svih bankomata i jednokratnih transakcija s debitnim karticama koje ispuštaju vaš tekući račun ispod nule. To obično rezultira fiksnom naknadom prekoračenja, uz trošak medijana od 34 USD - i višestruko prekoračenje naknade može proizaći iz jedne transakcije. Mnoge banke naplaćuju "produženu naknadu za prekoračenje" ako ostavite negativan račun tekućeg računa nekoliko dana bez nadzora. Još gore, ako niste svjesni da nešto nije u redu, možete nastaviti s kupnjom ili povlačenjem - i svaki novi može značiti novu naknadu za prekoračenje. Većina banaka ograničila je koliko naknada za prekoračenje možete dobiti u jednom danu, ali čak i jedna naknada je skup.
• Isključivanje pokrivenosti, Možete odlučiti ne sudjelovati u programu prekoračenja. U tom će slučaju odbiti sve bankovne i jednokratne transakcije debitne kartice koje premašuju sredstva na vašem računu. Nećete platiti naknadu za prekoračenje. Za ostale vrste transakcija, i dalje ćete se obično suočiti s nedovoljnom naknadom sredstava, koja se naziva i naknada za naknadu za povrat. To obično košta isti iznos kao naknada za prekoračenje, no iz jedne transakcije izbjeći ćete udio više bankovnih naknada.
• Prijenos prekoračenja prekoračenja. Ova alternativna usluga, koja se nazivaju i "zaštita prekoračenja", omogućuje povezivanje tekućeg računa s drugim računom, kao što je štedni račun ili drugi tekući račun. Neke banke čak i omogućuju povezivanje s kreditnom karticom ili kreditnom linijom. Ako je vaš kontrolni saldo prenizak za obradu transakcije, vaša banka automatski prenosi novac s povezanog računa na provjeru. Banke obično naplaćuju naknadu, primjerice 10 ili 12 dolara, za takve prijenose, ali mnogo je jeftinije od onoga što vam pokrivenost prekoračenja može koštati. Osim toga, mnoge banke naplaćuju ovu naknadu na dan umjesto po jedan primjerak, tako da biste platili samo jedanput dnevno čak i za nekoliko transakcija.

Provjerite prakse prekoračenja banke i razumijete opcije. Možete ostati isključeni iz prekoračenja prekoračenja za ATM ili jednokratne transakcije debitne kartice ili se možete uključiti ako znate da to često nećete pretjerivati. Bolja opcija može biti odabrati alternativu kao što je prijenos prekoračenja ili kreditna linija. Obično ćete završiti plaćati nešto - nisku naknadu za prijenos ili kamate na ono što je izvučeno iz kreditne linije - ali izbjeći ćete strmo prekoračenje pokrića naknade.

Usluge prekoračenja namijenjene su povremenim korištenjem. Ako smatrate da ste ponavljajući tekući račun, preporučujemo korištenje prepaid debitne kartice.

Spencer Tierney je zaposlenik pisac u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ SpencerNerd.