Overborrowing mogao je dodati 119 dolara na tipičnu mjesečnu isplatu studentskog kredita

Overborrowing je čest žaljenje kod primatelja studentskih zajmova. Gotovo polovica zajmoprimaca za studentske zajmove ispod stanja - 48% - kažu kako bi mogli posuditi manje i još uvijek plaćati za fakultet, prema nedavnom istraživanju koje je proveo Harris Poll u ime Investmentmatomea.

I zaduživanje više nego što vam je potrebno može biti skupo. Podgrupe zajmoprimaca koji su se osjećali pretjeranom za preddiplomski studij, rekli su da su u prosjeku donijeli 11.597 dolara više nego što im je bilo potrebno. To je ekvivalent prekomjerne zarade od gotovo 3000 dolara godišnje ako biste diplomirali za četiri godine.

Prema našoj analizi, overborrowing mogao bi dodati 119 dolara na tipičnu mjesečnu uplatu na savezne studentske zajmove. Evo kako.

Kvar

Kako bismo utvrdili kako se overborrowing utječe na mjesečne isplate zajma, počeli smo s ukupno 31.000 dolara, što je maksimalni iznos federalnog kredita koji se može posuditi ovisnom studentu. (Ova je brojka također u pravilu oko prosječnog 30.100 dolara po dužniku za klasu 2015., izvijestio je The Institute for College Access i Success.)

Zatim smo oduzeli 11.597 dolara - prosjek koji su zajmoprimci ispod zajmova rekli da su prebrojavali našu anketu - da bi dobili 19.403 dolara. Koristili smo tu veličinu kao tipičan iznos koji bi mogao biti potreban za troškove koledža, uključujući školarinu, sobu i ploču, a usporedili smo troškove zajma tog iznosa s troškovima zaduživanja.

U svrhu ove analize, pretpostavili smo da je sav dug bio savezni i da je travanj iznosio 4,29%, a savezna kamatna stopa za zajmove nastala je između 1. srpnja 2015. i 30. lipnja 2016., uključujući i naknade.

U ovom primjeru slučaju, overborrower će platiti 119 dolara više mjesečno od onoga koji uzima samo ono što je potrebno. Pogledajmo sada trošak ovog uobičajenog 10-godišnjeg života kredita.

Pravi trošak overborrowing je jasno kada gleda na kamate nastale tijekom života zajma. Overborrowers u ovom scenariju plaćaju 2,685 dolara više u interesu od onih koji posuđuju samo ono što im je potrebno platiti za školarinu, sobu i pansion.

Tijekom života zajma, overborrowers u ovom scenariju će platiti 14,282 dolara više od onih koji su posudili samo ono što je potrebno. To uključuje otplatu dodatnih 11.597 dolara posuđenih, plus 2.685 dolara u interesu. Sada zamislite koliko je student mogao izdvojiti ako je on umjesto toga platio 119 dolara mjesečno u mirovinu ili plan štednje i pusti ga spojiti.

Kako se boriti s overborrowing

Razumijevanje troškova koledža prvi je korak u određivanju koliko će se posuditi. Koledži koji nude savezne studentske pomoći moraju imati kalkulatore neto cijene na svojim internetskim stranicama kako bi pomogli učenicima utvrditi ukupne troškove out-of-pocket, uključujući studentske zajmove. Ukupni troškovi uključuju školarinu, sobu i pansion, naknade i knjige. Neki studenti mogu dodatno posuditi za pokrivanje neizravnih troškova, kao što su prijevoz, namirnice, toaletne potrepštine, medicinske ili druge osobne potrepštine.

Bilo da ste posudili dovoljno da platite svoje obrazovanje ili više nego što ste trebali, imate opcije za smanjenje plaćanja studentskih kredita. Razmislite o jednoj od četiri opcije otplate dohotka dostupnih za savezne zajmove. S tim planovima plaćate mjesečni iznos jednak postotku koji je u skladu s vašim prihodima.

Ili, ako ispunjavate prihode i kreditne kvalifikacije, možda ćete htjeti nastaviti refinanciranje studentskog kredita, što može smanjiti kamatnu stopu i mjesečnu uplatu. Refinanciranje možda neće biti najbolja opcija za vas ako imate samo savezne zajmove jer ćete izgubiti opcije otplate temeljene na dohotku, programe odgode i otkazivanja zajma. Pažljivo izmjerite sve opcije otplate prema vlastitoj situaciji.

Pročitajte više o anketi o posudbi studenata na našem web mjestu.

Anna Helhoski je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons je suradnik podataka na Investmentmatomeu. E-adresa: [email protected].

METODOLOGIJA

Istraživanje na kojem se temelji ova analiza provedeno je na internetu u Sjedinjenim Američkim Državama od strane Harris Poll u ime Investmentmatomea od 18. do 22. studenog 2016. godine, među 2.049 američkih odraslih osoba starije od 18 godina, od kojih je 1.485 bilo polazilo izvan srednje škole, među kojima 522 posudio novac u studentskim zajmovima za njihov dodiplomsko obrazovanje. U svrhu ankete i ove analize, zajmoprimac ispod zajma definira se kao Amerikanci koji su pohađali diplomu izvan srednje škole i posudili novac u studentske zajmove za dodiplomsko obrazovanje. Online anketa ne temelji se na uzorku vjerojatnosti, pa stoga nije moguće izračunati teorijsku pogrešku uzorkovanja. Za potpunu metodologiju ankete, uključujući varijable pondera, molimo kontaktirajte Megan Katz. E-adresa: [email protected]