Instant Cash često dolazi s prekoračenjima, kaže CPFB

Polovica svih zajmoprimaca za online payday zajam pogodila je bankovne kazne u prosjeku za 185 dolara, kada automatizirana plaćanja na njihovim zajmovima propadnu ili uzrokuju prekoračenje, navodi se u izvješću objavljenom u srijedu Consumer Protection Financial Protection Office.

Više od jedne trećine zajmoprimaca s neuspjelim plaćanjima na kraju gube svoje bankovne račune, kaže CFPB.

Online payday ili rate krediti su kratkoročni, visoki kamatni krediti odobreni zajmoprimcima bez tradicionalne kreditne provjere. Neki se moraju otplaćivati ​​u paušalnom iznosu nakon tjedan ili dva, a drugi se mogu otplaćivati ​​u ratama tijekom nekoliko mjeseci ili godina.

CFPB je pregledao gotovo 20.000 bankovnih računa koji plaćaju 332 od tih zajmodavaca tijekom 18 mjeseci od 2011. do 2012. godine. Zajmodavci obično koriste elektronički sustav prijenosa sredstava kako bi položili zajam izravno na račun potrošačkog računa, a zatim upotrijebili isti mehanizam da povuče novac koji je dugovan payday.

"Payday lenders obećavaju instant gotovinu, ali budući da ne provjeravaju vaš kredit, ti zajmovi mogu imati kamatne stope čak do 1.000%", kaže Amrita Jayakumar, pisac Investmentmatomea koji se specijalizirao za osobne zajmove. "Kada ste pogođeni bankovnim naknadama na vrhunskom interesu, još je lakše zarobiti u ciklusu duga".

"Šteta kolateralne" od ponovljenih pokušaja plaćanja

Kada zajmodavci pokušaju naplatiti plaćanja s računa s nedovoljnim sredstvima, zajmoprimci se suočavaju s prekoračenjem ili nedovoljnim sredstvima.

Zajmodavci često izvršavaju više pokušaja zaduživanja računa istog dana, priopćio je CFPB, a ponekad pokušavaju dohvatiti plaćanje u više komada kako bi povećali vjerojatnost da dužnik može vratiti barem dio kredita. Svaki neuspjeli pokušaj može dovesti do visokih naknada u brzom slijedu za dužnika; tipična bankovna kazna za svaki prekoračenje ili nedostatak sredstava obavijest je oko 35 dolara.

Vjerojatnost uspješnog plaćanja pada sa svakim sljedećim zahtjevom, izjavio je CFPB. Prvi pokušaj uobičajeno je mrežama 152 dolara, drugi 53 dolara, a peti samo 21 dolar, pokazuju podaci.

Osim toga, sami zajmodavci mogu naplatiti kazne za neispravne uplate, što može biti u rasponu od stanarine od 25 dolara do postotka nepodmirenog iznosa koji se plaća dnevno.

Od zajmoprimaca koji su bili pogođeni bankovnom kaznom, 36% je završilo nenamjerno izgubivši bankovne račune, obično u roku od 90 dana od prve neuspjele transakcije. Bezobzirno gubenje tekućeg računa u banci ili kreditnoj zajednici može u bliskoj budućnosti ostaviti kupce na crnoj listi.

"Isključivanje online payday kredita može dovesti do kolaterala štete na bankovni račun potrošača", izjavio je ravnatelj CFPB Richard Cordray. "Naknade za bankarske kazne i zatvaranje računa značajan su i skriveni trošak za ove proizvode".

Naknade su loše; zajam je lošiji

CFPB, koji ima ovlasti nad tržištima zajma payday kredita i payday kredita, razmatra prijedlog koji bi blokirao payday zajmodavce od izrade više od dva neuspješna pokušaja zaredom na računu zajma ili štednji dužnika. Očekuje se vladanje ovog proljeća.

Zajmoprimci s lošim kreditom već se suočavaju s velikim koeficijentima, kaže Jayakumar, čak i bez dodatnog tereta bankovnih kazni. Da bi dobili zajam s uvjetima koji se općenito smatraju potrošačima - odnosno kamatnim stopama od 36% ili manje - zajmoprimatelji se suočavaju s tradicionalnim provjeravanjem njihovih kreditnih izvješća i kreditnih bodova. Omjeri duga i dohotka zajmoprimatelja također su ključni čimbenik odobravanja.

Ona predlaže da zajmoprimci istraže više tradicionalnih izvora kredita malih dolara, kao što su kreditni sindikati i online zajmodavci koji provjeravaju kredit. Neki prihvaćaju kreditne rezultate ispod 600.

Razlika između dviju vrsta kredita je jaka: dvije tisuće godina vrijedni zajam čak i na 36% travanj imalo bi mjesečne isplate od 119 dolara, piše Jayakumar. Na 200% travanj, konzervativna stopa za online zajam s rokom plaćanja, isplata bi iznosila 341 dolara.

Sean Pyles je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected].