Učiniti online lenders ponuda niže hipoteka stope? Ovisi

Kupujete online, uštedite novac. Samo o tome svi vjeruju i usporedite trgovine online. I ovih dana, hipoteka je lako kupiti za online, previše.

Prikladno je. Odmah. Programirani smo da vjerujemo. Ali su online hipoteka zajmodavce dosljedno nudi najniže stope hipoteka?

Usporedba stope hipoteke za kupnju

Manish Grover, marketinški savjetnik u području New Yorka, svakako vjeruje. Poslali su Investmentmatomeu e-mail koji nam govori upravo to.

"Izvadio sam dva hipoteka sada od onih koji oglašavaju na Zillowu, a oba puta imam stopu koja je najmanje 0,50% niža od moje lokalne banke ili moje primarne banke", kaže on. "I razmišljam o stopi nakon što se razmotre svi troškovi (Travanj)."

Čini se da Grover zna što radi. Uspoređivanje godišnjih stopa postotka definitivno je put za kretanje, jer to je kamata koja uzima u obzir sve procjene troškova i troškova koji su ugrađeni u zajam.

Usporedite hipoteke

"Osim toga, složenost obrade je također znatno niža", piše Grover. "Dakle, moje pitanje je: Koji su neki od čimbenika koji pomažu ovim online zajmodavcima da potkopavaju banke? Je li to zato što nemaju fizičku infrastrukturu i obavljaju većinu poslova putem telefona i e-pošte?"

Dobro pitanje. Ali prije nego što utvrdimo kako to rade, moramo saznati jesu li internetski zajmodavci doista ponudili najniže stope na dnevnoj i dnevnoj osnovi.

Investmentmatome prati dnevne stope nacionalnih zajmodavaca za naš indeks hipoteka. Tako smo izdvojili tri najveće banke iz naše dnevne ankete kako bi predstavljali cigle i mort, te Quicken Loans, najveći zajmodavac hipoteke na mreži.

Da bismo čak i na terenu, tražili smo LoanDepot i zajamčenu stopu, nedvojbeno dvojica najvećih poduzetnika u kreditima za online zajmove, kako bi nam pružili objavljene cijene u istom vremenskom okviru. Čuli smo natrag od zajamčene stope, ali ne i LoanDepot.

Razmislili smo o svim ovim objavljenim cijenama za 30-godišnje zajmove s fiksnim stopama od 16. lipnja do 19. srpnja, neposredno prije, za vrijeme i nakon što je Britanija glasala za napuštanje Europske unije, s tim da je stope hipoteka pada dramatično. Evo što smo našli:

Stope hipoteke glave do glave

Zajmodavci cijene svoje hipoteke na temelju različitih parametara:

• Tržište obveznica, koja utječe na njihove troškove i koliko oni zarade na svom novcu.
• Njihov "inventar": koliko novaca moraju posuditi.
• Njihova ciljna dobit, zvan margina.
• Konkurentski čimbenici.
• Kreditni profil klijenta: rizik kojeg preuzima vjerovnik.

Tu su i drugi slojevi u procesu, ali to je temelj.

Naša usporedba stope hipoteka u grafikonu dolje dolazi s velikim zvjezdicom. Evo, zadržite se i uskoro ćemo pričati o tome.

U našoj početnoj analizi četiri zajmodavca (Bank of America, Chase, Quicken i Wells Fargo) Chase je očito bio niskobudžetnik (prikazan je žutom bojom). Zatim smo dodali zajamčenu stopu.

Jedna stvar koju smo primijetili je da zajamčena stopa ne pomiče svoje stope kao i ostali zajmodavci anketirani. Zajamčena stopa određuje stopu i drži se danima, ponekad tjednima u isto vrijeme. I za nekoliko dana, zajamčena stopa doista je utisnula najnižu stopu. Ostatak vremena, bilo je to prilično puno s Chaseom.

U međuvremenu, Quicken, naš drugi online natjecatelj, u osnovi je na vrhu stopa paket s Wells Fargo.

Evo stope prosjeka za razdoblje za svakog zajmodavca (od najniže do najviše):

Zajamčena stopa: 3.40% Chase: 3.44% Bank of America: 3,65% Nagli: 3.69% Wells Fargo: 3,70%

A sada zvjezdicu

Stope hipoteke za kupnju na mreži imaju neke ozbiljne nedostatke - i to je sve dio tog velikog zvjezdicom. Vidite, svaki zajmodavac ima svoje pretpostavke za objavljene cijene koje citira. A razlike mogu biti prilično značajne.

Razmotrite neke od pretpostavki koje je napravio svaki zajmodavac:

• Bank of America: zajam od 200.000 dolara, 20% predujma, popustne bodove do 1%, 80% zajam u vrijednosti, obiteljska kuća u Kaliforniji.
• Chase: iznos kredita od 215.000 dolara, 20% popusta, popusti se razlikuju, 60-dnevna brzina zaključavanja, "izvrsni" bonus, "nije dostupan u svim državama".
• Zajamčena stopa: dom za 300.000 $, predujam od 25%, 740 bodova FICO ili bolje, 55-dnevna brzina zaključavanja, temeljena na jednoj obiteljskoj kući u Illinoisu.
• Naglašavajte: zajam od 200.000 dolara, 75% zajam prema vrijednosti, omjer duga i dohotka manji od 30% te kreditna ocjena preko 740.
• Wells Fargo: zajam od 200.000 dolara, 25% kapara, zajam s escrow računom i 740 bodova.

To je sve u pojedinostima: mjesto i vrijednost nekretnine, vašu kreditnu ocjenu, predujam i osobito popust bodova naplaćuje.

Svi zajmodavci kažu da su cijene navedene samo za "informativne svrhe", "podložne promjenama bez prethodne obavijesti" i "kamatna stopa vašeg kredita ovisit će" o cijelom neredu stvari.

Drugim riječima, nemojte računati na ovu stopu.

Kako kupovati hipoteku stope

Online lenders ne moraju nužno ponuditi dosljedno najniže stope hipoteke. Žao mi je, Manish. No, na njegovu je zaslugu Manish kupovao i dobio najbolju stopu koju je mogao naći, online ili na drugi način.A to je prava lekcija.

Također je važno napomenuti da ste u shoppingu za stopu na mreži prolazili kroz veliku, slabo osvijetljenu trgovinu. Usporedili smo skupinu hipoteka, od kojih sve ovisi o različitim čimbenicima. Da biste stvarno znali koliko će biti vaša stopa, morat ćete podnijeti stvarnu prijavu - nekoliko zajmodavaca. Jer ako postoji jedna stvar očigledna, to je da svaki zajmodavac cijene svoje zajmove malo drugačije.

No, kažu da možete uštedjeti samo 0.30% na zajam od 300.000 dolara. Razlika između dobivanja tridesetogodišnje hipoteke na 3,40%, a ne na 3,70%, štedi vam malo više od 50 dolara mjesečno - i više od 18.000 dolara kamata tijekom života zajma. I kupnja više zajmodavaca vjerojatno će vam uštedjeti još više.

S tisućama dolara u igri, više od samo nekoliko godina, male razlike mogu dodati do velikog novca.

Dobijte savjete od posrednika hipoteke Neka naši stručni hipotekari brokeri prodaju 1000 + opcija kako bi pronašli najbolji zajam za kuću. Ispunite obrazac u nastavku i posavjetujte se sa stručnim brokerom hipoteke kako bi vam pomogli s vašom hipotekom. Započnite. ▾

Više od Investmentmatomea Izračunajte uplatu hipoteke Usporedite stope hipoteke Koliko si si mogao priuštiti dom?

Hal Bundrick je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-pošta: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick