5 Prepreke između vas i umirovljenja (i kako ih prevladati)

Ne morate gledati na veće gospodarstvo da znate da Amerikanci ne spremaju dovoljno za odlazak u mirovinu - postoji šansa od 50-50 da vidite ovaj nedostatak u vlastitom osobnom gospodarstvu.

Postoji mnogo razloga za borbu. Mnogo je, kao što su niske plaće, visoki troškovi života i ograničeni pristup mirovinskim planovima, teško raditi. No, postoje i mali načini da sabotažemo našu sposobnost da postignemo ciljeve odlaska u mirovinu, često i bez ikakve realizacije.

Ne radi se o pakiranju vašeg ručka ili odustajanju od jutarnje kave. Ti prijedlozi su u najboljem slučaju nepoželjni i uvredljivi u najgorem slučaju. Radi se o prevazilaženju zajedničkih prepreka - bez obzira na to štediš li 1% ili 15% - kako biste poboljšali izglede za mirovinu.

1. Zaustavite prekapčanje za svoje investicije

Ako imate ulaganja, postoji dobra šansa da plaćate previše za njih. To bi moglo biti točno za samu investiciju, naknade povezane s računom za umirovljenje u kojemu ih zadržavate ili savjete koji dobivate da biste im pomogli upravljati njima. Ako niste sigurni, upotrijebite alat za analiziranje 401 (k) naknada, ili provjerite svoje planove dokumenata i financirajte prospekte.

Target-date fondovi, najpopularnija investicija 401 (k), najgori su prekršitelji, kaže Dave Rowan, ovlašteni financijski planer i predsjednik tvrtke Rowan Financial u Betlehemu u Pennsylvaniji.

"Skriveni problem koji se ne govori uglavnom jest da oni zapravo imaju dvostruki sloj naknada jer su sredstva sredstava", kaže on. "Oni naplaćuju naknade ne samo unutar pojedinačnih fondova koji čine proizvod, već je i gornji sloj za upravljanje samim fondom".

Bilo bi vam bolje izraditi vlastiti portfelj iz sredstava s niskim troškovima indeksa, što možete učiniti tako što ćete imitirati fondove ciljnog fonda ili radeći s savjetnikom ili robo-savjetnikom. Jedan savjetnik, Blooom, posebno upravlja 401 (k) planovima.

2. Postavite razumni cilj mirovine

Ako ste ikada bili u trgovini bez popisa, znate kako se to događa: Popcorn i jogurti pokrivenih pereca ne napraviti večeru.

Nije iznenađenje da ljudi koji imaju pismeni plan umirovljenja osjećaju se spremniji od onih koji to ne čine. Spremaju se na namjeran način za postavljeni cilj, čak i ako ne spremaju dovoljno. Prvi korak u izradi tog plana postavlja taj cilj, a najbolji način da to napravite je kalkulator za mirovinu.

Najbolji kalkulatori, uključujući i one povezane, dat će vam mjesečni cilj uštede, uz taj veliki zastrašujući broj koji vam govori o paušalnom iznosu koji vam treba. No čak i taj taj broj podijeljen mjesečnim brojem može biti zastrašujući, ovisno o vašoj situaciji. Ne morate odmah početi stavljati tu vrstu novca, ali ćete imati konkretnu figuru na kojoj radite.

3. Prioritizirati svoje dolare

Čini se da je nekoliko stvari u trajnoj bitci za naš novac. Plaćanje duga, mirovinska ušteđevina, hitni fond i koledž za djecu su neki od glavnih kandidata.

Prvenstveno ih je pripremao poput igre stijene, papira, škara. Umirovljenje pobjeđuje fakultet gotovo svaki put.

Otplata duga s visokom kamatnom stopom općenito pogoduje ulaganje u mirovinu. Ali ušteda za umirovljenje otkucava otplatu duga s niskim kamatnim stopama, kao što su savezni studentski krediti, vaša hipoteka i mnogi auto krediti. Pravilo je da ako kamatna stopa niži od onoga što biste mogli zaraditi za svoje investicije, plaćate minimalni iznos i uložite ostatak.

Fond za hitne slučajeve pobjeđuje sve, barem dok imate oko 500 dolara u banci. To nije dovoljno za pravi hitni fond, koji bi trebao pokriti tri do šest mjeseci troškova, ali dovoljno je dati vam jastuk dok radite na drugim ciljevima.

Dio toga koji se ljudi najčešće bore s najvećim je stavljanje umirovljenja prije koledža, što može imati osjećaj da se stavljate pred svoju djecu. Nema sumnje da voliš svoju djecu. Zato ih volite dovoljno da im se pridržavate oslanjanja na njih, barem financijski, u mirovini.

4. Koristite odgovarajuće račune za mirovinu

Postoji jedna iznimka od gore navedenog prioriteta, a to je 401 (k) s odgovarajućim dolarima. Ako vam vaš poslodavac nudi jedan, pridonijeti dovoljno - ili rade svoj put do pridonosi dovoljno - da zgrabite da punu utakmicu. Uostalom, taj novac je sličan 100% -tnom povratu ulaganja, čime se vrijednost ulaže u nju iznad vrijednosti u isplati čak i duga s najviše kamatne stope - osim otrovnog duga poput kredita za isplate.

Nakon što ste uhvatili taj podudaranje, možete se vratiti na udaljavanje u tom dugu ili ulaganje u IRA. Izbor između Rotha i tradicionalnog IRA-e može značiti značajnu razliku: Roth IRA ima puno smisla za štediše koji očekuju da njihova porezna stopa bude veća u mirovini nego što je sada.

Nemojte diskreditirati male poboljšanja

Kada spremate 1%, opći savjeti za uštedu od 15% za umirovljenje mogu se činiti kao dobar razlog za potpuno bacanje ručnika. Ali, dok 15% može biti krajnji cilj, možda vaš cilj bi trebao biti uzimajući na 2%. To možete učiniti tako da napravite male korake.

Jedna je mogućnost dopustiti vašem poslodavcu povećanje vašeg 401 (k) doprinosa automatski svake godine.Mnoge tvrtke to nude sada, a vi čak ni ne primijete nestanak novca. Ako to učinite, uvijek možete nazvati svoj doprinos.

Druga mogućnost je da povećate svoju štednju svaki put kad dobijete povećanje. "Umjesto da kažem:" Moram doći do 15% ", kažem," imam 3%. Mogu li doći do 4%? Onda mogu dobiti do 5% iduće godine? ", Kaže Rowan. "Odjednom, vi ste na 10%, a vi stvarate stvarno smislen napredak prema vašim ciljevima."

Prijavite se: steknite uvid u naše mjesečne biltene.

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio USA Today.