Ne spremate dovoljno za odlazak u mirovinu: nered koji se sve lošiji

nalazi

• 401 (k) s postao je odlazak u mirovinu početkom 80-ih - što znači da se prva generacija koja se jako oslanja na njih počinje se povući sada.
• Planovi 401 (k) koji su zabilježili najveće gubitke u financijskoj krizi 2008. bili su oni koji se približavaju mirovini s poslodavcem s rokom od 20 godina.
• Američka populacija starijih Amerikanaca bit će dvostruko veća od trenutne veličine do 2050. godine.
• Fond koji isplaćuje socijalne naknade može se iscrpiti do 2037. godine.
• Prosječne očekivane životne dobi postaju sve teže predvidjeti, imajući u vidu napredak u medicinskoj znanosti i poznavanje zdravog načina života, no znanstvenici kažu da je prva osoba koja će živjeti do 150 godina danas živa.

Prijelaz s mirovina

Ako niste bili član radne snage prije ranih 1980-ih, možda nećete biti svjesni da upotreba 401 (k) za spremanje umirovljenja nije uvijek bila uobičajena. Planovi su postali popularni 1981. i 82. godine, kada su veliki američki poslodavci poput Johnson & Johnson, PepsiCo i Hughes Aircraft Company počeli koristiti 401 (k) s. To je značilo prebacivanje iz starijih programa i mirovina nakon oporezivanja. Godine 1984. bilo je 17.303 planova mirovinske štednje sa značajkom 401 (k), što je ukupno imalo 91,75 milijardi dolara. Do 1996. taj je broj imao oko 230,808 planova i 1,06 bilijuna dolara u imovini.

Od Investmentmatomea Pitajte savjetnika: P: Koje su osnove uspjeha umirovljenja?

Jonathan DeYoe, CPWA: "Najvažniji zadatak planiranja mirovine je izračunavanje gdje dođe do vašeg dohotka kada odete u mirovinu. To se vjerojatno čini potpuno očiglednim, ali to obično nije. Vaš portfelj treba dati više svake godine kako bi nastavio s inflacijom. Inflacija je tihi ubojica umirovljenja. Vaši prihodi trebaju se povećavati svake godine samo kako bi se držali koraka s rastućim troškovima života. Na primjer, pogledajte koliko troškova liječničke skrbi povećavaju, što je prošle godine poraslo 3,7%, prema Uredu za statistiku rada. Zato nije dovoljno gledati svoj portfelj i vidjeti je li dovoljno prihoda ove godine sam. Potrebno je nastaviti rasti i proizvoditi više prihoda za svaku sljedeću godinu. Ako to ne učini, vaša kupovna moć i životni stil isparavaju. "

Mirovinska štednja pogodila tržišne šokove

Prebacivanje na veću kontrolu zaposlenika vjerojatno je izgledalo privlačno u zdravom tržišnom gospodarstvu 1980-ih. No, Velika recesija 2008. godine nije bila ljubazna prema starijim generacijama 401 (k) s. Institut za istraživanje zaposlenika (EBRI) ustanovio je da, iako je 2008. utjecaj tržišnih fluktuacija na 401 (k) varirao široko po starosnoj dobi i radnom odnosu, za ljude u rasponu od 56 do 65 godina s duljim od 20 godina kod poslodavca, prosječni gubici su veći od 25%. Razlog tome je zbog toga što se veličina salda računa može snažnije utjecati na doprinose ili povrat ulaganja. Oni koji se približavaju umirovljenju s dugogodišnjom radnom snagom imaju najveći saldo na računu u odnosu na iznose doprinosa, stoga se povrat ulaganja ne može lako nadoknaditi doprinosima.

Od Investmentmatomea Pitajte savjetnika: P: Hoće li se prebaciti na moj 401 (k) u rezultat IRA zbog viših povrata ulaganja?

David Flowers, CFP: "Općenito, ne, vaša investicija ne bi smjela biti drugačija između dvaju mirovinskih planova. Obje su jednostavno računi s odgodom od poreza. Međutim, može postojati razlika u naknadama, budući da će plan tvrtke 401 (k) ponekad dogovoriti niže naknade za upravljanje na investicijskim fondovima u planu, a tvrtka može subvencionirati administrativne pristojbe koje plaća plan 401 (k). "

Prosječno trajanje života i umirovljenje

Nova oglasna kampanja od vodećeg pružatelja usluga mirovinskog osiguranja kaže: "Prva osoba koja će živjeti do 150 godina danas je živa" - projekcija s bezbroj implikacija za uštedu umirovljenja. Prosječne očekivane životne dobi postaju teže predvidjeti, s obzirom da se napredak u medicinskoj znanosti ubrzano ubrzava. Također, ljudi su u prosjeku svjesniji zdravstvenih rizika ponašanja poput pušenja ili nezdravih dijeta, čiji je utjecaj također teško predvidjeti pouzdano na duže vremenske obrasce. Neki istraživači tvrde da ti trendovi znače sljedećih 40 godina da će prosječna osoba koja živi mnogo dulje od sada predviđenog američkog popisa.

Pored novosti ljudi koji žive na 150, opća demografija starijih Amerikanaca će eksplodirati. Do 2050. godine, američki popis stanovništva projicira da će se broj Amerikanaca 65 i više udvostručiti - to je uglavnom zbog beba boomera koji su se prešli u kategoriju 2011. To znači da se generacija koja se snažno oslanja na 401 (k) s samo će se povećati.

Logično, mladi ljudi u rasponu od 25 do 34 godine trebali bi sve više štedjeti - živjet će duže, a socijalna sigurnost (koja će se kasnije raspravljati) bit će sve manje i manje sigurna. Ali suprotno je istina. EBRI je utvrdio da je od 2002. do 2012. postotak radnika od 25 do 34 koji su uštedjeli za mirovinu uopće pao sa 70% na samo 55%.

Od Investmentmatomea Pitajte savjetnika: P: Gdje mogu početi s planiranjem mirovine i kako se to mijenja sa mojim dobnim skupinom? Lyman Howard, CFA: "Istraživanja su pokazala da mladi radnici koji vide svoju dobnu fotografiju napredovali pokazujući kako bi mogli izgledati kao stariji građani mogu biti motivirani doprinosom dodatne uštede umirovljenja. Sam sam to pokušao i našao sam da se susrećem s budućnošću da je vrlo uznemirujući. Ako pomaže ljudima da ranije izdvajaju veće mirovinske ušteđevine, ipak, svatko bi trebao dati to! "

Socijalna sigurnost neće nadoknaditi razliku

Gledajući nedostatke tradicionalnih 401 (k) s, možete pretpostaviti da ljudi imaju napuhanu ideju uloge socijalne sigurnosti koja će igrati u financiranju svoje odlaska u mirovinu. Međutim, AARP je pronašao samo 43% šire javnosti, a samo 31% mlađih osoba (u dobi od 18 do 39 godina) je uvjereno da će socijalna sigurnost imati značajnu ulogu u financiranju svoje odlaska u mirovinu. Mnogi stručnjaci slažu se da mlađi ljudi imaju pravo brinuti se. Prema predviđanjima EBRI-ja, troškovi fonda koji osiguravaju prednosti socijalne sigurnosti bit će veći od prihoda od poreza već 2016. Do 2037. godine predviđa se iscrpljenje fonda.

Dokaz o nedostacima socijalne sigurnosti već se vidi kao prva generacija koja se jako oslanja na 401 (k) i počinje se povući - i dolazi do kratkog. Podaci Federalne banke, analizirani od strane Centra za mirovinsko istraživanje na Boston Collegeu, pokazali su da medijsko kućanstvo na čelu s osobom u rasponu dobi od 60 do 62 godine ima manje od četvrtine onoga što im je potrebno za održavanje standardnog življenja spremljeno u njihovoj 401 (k):

Godišnji prihod medijana u kućanstvu za kućanstvo na čelu s osobom u rasponu od 60 do 62 godine	87.700 $ / god *
85% od onog potrebnog za mirovinu	74.545 $ / godina **
Procjena socijalne sigurnosti	35.080 $ / godišnje
Gap je potrebno popuniti ostalom mirovinskom uštedom	39.465 $ / godišnje
Medijan 401 (k) ravnoteža plana	149.400 $ godišnje *
Prihod koji je stvorio taj saldo iz fiksnog anuiteta	$ 9.073 / god. ***
Iznos potreban	30.392 $ / godišnje

* Oko 2009, prema podacima Centra za mirovinsko istraživanje na Boston Collegeu, koji je proizveo ovaj i ostale brojeve ažuriranjem podataka o istraživanju Fed, na zahtjev The Wall Street Journal. ** Zajednička procjena potrebne razine mirovine *** Procjena pod uvjetom da je Wall Street Journal od strane pružatelja renta New York Life Insurance.

Od Investmentmatomea Pitajte savjetnika: P: Kada je pravi trenutak za zapošljavanje socijalne sigurnosti? James Dowd, CFA: "Ako si možete priuštiti čekanje, općenito ekonomska vrijednost vaše koristi bit će veća s obzirom na trenutne kamatne stope i činjenicu da se očekivana životna dob povećava. Za većinu ljudi koji odlaze u mirovinu po standardnoj dobi, za svaku godinu odgađate uzimajući u obzir, SSA će ga povećati za 8% godišnje dok ne dostigne 70 godina. Ova veća naknada plaća se za ostatak svog života (i kao smanjena obiteljska naknada), bilo da živite 15 ili 25 godina duže. "

O našoj web stranici Pitajte savjetnika

Platforma financijskih savjetnika Investmentmatome ima za cilj osnažiti potrošače informacije potrebne za povezivanje s savjetnicima koji najbolje mogu razumjeti svoju jedinstvenu osobnu financijsku situaciju. Naš alat ima za cilj spasiti ljudima vrijeme povezivanja s savjetnicima i izgraditi povjerenje u te pojedince postavljajući pitanja i gledajući ih u akciji. Savjetnici će uživati ​​u prilici da unaprijede svoju web prisutnost i povežu se s grupom pojedinaca koji traže svoju stručnost.