Nova pravila mogu značiti sniženje životnih osiguranja

Ako ste procurili o kupnji životnog osiguranja, evo nekih motivacija: najmanje dvije tvrtke snižavale su cijene na nekom pojmu životne politike, a drugi bi osiguravatelji mogli, također, zahvaljujući novim državnim zakonima o tome koliko novca treba držati u rezervi.

USAA Life Insurance Co. i Lincoln Financial Group tvrde kako su smanjili kamatne stope za određene životne politike, barem djelomično zbog propisa.

Životni vijek može biti jeftiniji nego što mislite

USAA kaže kako je smanjenje cijena na novim terminima životnih osiguranja prosječno 2,6% i kreće se od 0% do 15%, ovisno o osobi čiji je život osiguran. Ponovni prijenos utječe samo na nove politike i stupio je na snagu 1. siječnja 2017. Starije korisnike USAA-e koji bi se već počeli suočavati s višim stopama vjerojatno će vidjeti veći pad cijene ako kupuju životno osiguranje od mlađih, zdravih korisnika.

"Nadamo se da će to uzrokovati da naši članovi ponovno pogledaju na životno osiguranje", kaže Shawn Loftus, viši potpredsjednik i glavni aktuar u SAD-u, koji služi aktivnim i umirovljenim članovima vojne službe i njihovim obiteljima. "Prosječni potrošač misli da je pokrivenost zapravo skuplja nego što jest."

Istraživanje industrije to nosi. Kada su prošle godine potrošači bili pitani koliko će 20-godišnja, životna politika od 250.000 američkih dolara koštati godišnje za zdravo 30-godišnje, njihova je procjena medijana bila 400 dolara - više nego dvostruko stvarni trošak, prema istraživanju iz 2016. godine za osiguranje industrije grupe život događa i LIMRA.

Lincoln Financial smanjio je neke cijene svojih životnih politika, rekao je tvrtka. Nova pravila bili su među faktorima u promjeni cijene.

»USPOREDI: Životno osiguranje citati

Kako bi nova pravila mogla dovesti do nižih cijena životnog osiguranja

Novi propisi, koji su stupili na snagu u većini država 1. siječnja, bitno ažurirati metodu za određivanje koliko novca životno osiguranje tvrtke moraju izdvojiti u rezervi. Stari način izračuna tog iznosa upotrijebio je standardiziranu formulu i datiran u građanski rat, prema američkom vijeću osiguravatelja života.

"Rezerve su bile previsoke za ono što su trebale biti" na pojam životnih politika, kaže Loftus.

Nova metoda koristi prilagođeni pristup pod nazivom "principijelno rezerviranje". Objedinjuje količinu pričuva jedinstvenim proizvodima i rizicima tvrtke. Kao rezultat toga, tvrtke ne moraju izdvojiti toliko novca kao i prije za neke politike, tj. Pojam životnog osiguranja. To bi također moglo značiti da će tvrtke morati izdvojiti više za neke druge vrste životnog osiguranja.

" Saznajte više: Pročitajte o razlikama između cjeloživotnog i trajnog životnog osiguranja.

"Ova" prava veličina "rezervi može potencijalno smanjiti troškove prijevoznicima za određene proizvode koji se mogu prenijeti potrošačima u nižim cijenama proizvoda", kaže Mike Burns, viši potpredsjednik i šefica života i rješenja kupaca u Lincoln Financial Skupina.

Gledajući naprijed

Novi pristup izračunu rezervi djeluje već više od desetljeća. Nacionalna udruga povjerenika za osiguranje vodila je napore za razvoj modela zakona koji uključuje novu metodu. Sve države su usvojile verziju novog zakona osim Alaska, Massachusettsa i New Yorka.

U državama u kojima je zakon na snazi, osiguravatelji su do 1. siječnja 2020. godine prebacili na prinudna rezerviranja.

Teško je reći koliko će tvrtki smanjiti cijene životnog osiguranja. Američko vijeće za životno osiguranje, trgovinska skupina, ne bi komentiralo cijene.

Izvješće tvrtke 2016 iz konzultantske tvrtke KPMG izjavilo je kako bi novi pristup rezerviranjem mogao odrediti pojam životnog osiguranja nešto profitabilnije za tvrtke. Međutim, osiguravatelji vjerojatno bi smanjili cijene zbog žestoke konkurencije, rekla je tvrtka.

Niže cijene nisu jedini mogući ishod novog pristupa. Tvrtke također mogu iskoristiti oslobođeni novac za razvoj novih proizvoda i poboljšanje usluga, kaže Loftus.

Savjeti za kupnju

Tražite životno osiguranje? I dalje vrijede ista pravila za kupnju:

• Dobijte citate iz raznih tvrtki.
• Razmotrite financijske snage tvrtke za životno osiguranje. Financijska snaga je važna jer ukazuje na vjerojatnost da će tvrtka moći platiti potraživanja.
• Razmotrite ocjene zadovoljstva kupaca životnog osiguranja.

»VIŠE: Najbolja društva za životno osiguranje

Barbara Marquand je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Cvrkut: @barbaramarquand .