Novi gradovi, nemojte napraviti ove 401 (k) pogreške

Prvi dan na prvom poslu obično ide malo ovako: Pokaži; osjetiti olakšanje što ste prikladno odjeveni; pokušaj sakriti taj reljef; prisustvovati orijentaciji; diviti se konceptu plaćenih dana odmora; sakriti se u kupaonici kako bi izbjegao 401 (k) izborni obrazac.

U tom trenutku, ako si mi nešto poput 22-godišnjeg, zovite spašavanje. Nazvala sam svog brata, koji mi je dao kratak 401 (k) rundown, pitao bi li tvrtka odgovarala mojim doprinosima - to bi - i rekla da se prijavim. Vjerojatno je upotrijebio riječi "besplatni novac", kako ljudi često opisuju prednosti 401 (k) utakmice.

To čine zato što je zapravo besplatan novac: kada vaša tvrtka odgovara vašem doprinosu, nadoknađuju vas uz vašu plaću. Vaš doprinos, s druge strane, izvučen je iz vašeg plaća, i bez valja reći, to je bila točka za mene. Ostavio bih iza ideje o besplatnom novcu koji bih mogao odmah platiti, ali besplatni novac koji ne bih vidio 45 godina nije me uzbuđivao, pogotovo kad je značilo da svaki mjesec mjesečno donosimo manje novca. Odlučio sam se.

Ostao sam na tom poslu godinu dana. Uz pretpostavku 6% godišnjeg povrata, moja će odluka koštati oko 50.000 dolara u mirovinskoj štednji, više nego što sam napravio za godinu dana na tom poslu. To je pogreška koju još uvijek razmišljam. Nemojte mi biti: ako vaš novi 401 (k) dolazi s odgovarajućim dolarima, pridonijeti što god postotak vaše plaće je potreban da bi ih zaradio. Zatim izbjegavajte ova četiri druga 401 (k) pogrešna staza:

1. Korištenje razdoblja čekanja kao štednje

Vaši 401 (k) papiri ne smiju doći tijekom orijentacije - neki poslodavci plaćaju razdoblje čekanja prije nego što novi radnici imaju pravo sudjelovati u planu; možda će vam biti dodatno čekanje prije nego što vam se ponudi utakmica.

To je zgodan izgovor za odbijanje, ali nije dobar; postoje i druge opcije. Jedan od njih je Roth IRA, pojedinačni račun za mirovinu koji otvorite sami. Roth je osobito prikladan za radnike na ulaznoj razini, jer ste za zaključavanje današnje porezne stope: plaćate porez na svoje doprinose, ali sve zarade i raspodjele u mirovini su bez poreza. (Ovdje je puna rundown na Roth IRAs.)

Na mnogo načina, spremanje umirovljenja znači bacanje kosti u starost, a Roth je vrlo velika kost. Također vas navodi u naviku spasenja. Kada napokon imate pravo na to 401 (k), sudjelovanje će se osjećati kao povjetarac, a ne na novi teret vašeg proračuna.

2. rješavanje zadanih izbora

Sve više, poslodavci čine 401 (k) sudjelovanje kao zadanu opciju. Morate se isključiti ako ne želite sudjelovati.

To dopušta našoj inerciji da radi za nas, a ne protiv nas, i dovodi do povećanja sudjelovanja: Prema konzultantskoj tvrtki Aon Hewitt za ljudske potencijale, 83% radnika u njihovoj 20-ima sudjeluje u njihovu mirovinskom planu kada su automatski upisani, u usporedbi s pravednim 33% koji sudjeluju kad se moraju upisati.

Ali čak i ako vas plan odabere, vaš posao nije učinjeno. Ranije studije Aon Hewitt pokazuju da je prosječna stopa doprinosa bila niža u planovima s automatskim upisom, vjerojatno zbog toga što je zadana stopa postavljena preniska, a radnici to ne uspijevaju prilagoditi. Vaš cilj bi trebao povećati stopu doprinosa za 1% ili 2% godišnje, sve dok ne spremate 15% prihoda, uključujući i poslodavca. To je 15% opća smjernica koja vam omogućuje da zamijenite 70% do 90% vašeg dohotka u mirovini. (Ako želite više personaliziranog cilja, upotrijebite kalkulator za mirovinu.)

Budite sigurni, da ste u investicijama koje želite biti. Većina planova s ​​automatskim upisom stavlja vas u ciljani fond, koji se usklađuje s godinom planiranom da se povučete i automatski prilagodite svoju investicijsku kombinaciju kako biste bili konzervativniji dok starite. Ta sredstva mogu biti velika, relativno rukučna rješenja, ali mogu biti i znatno skuplja od odabira nekolicine niskih troškova.

3. Gutanje skupe plan

Govoreći o troškovima: Postoji šansa da vaš 401 (k) ima visoke, pogotovo ako radite u maloj tvrtki. Plaćate naknade za investicije koje odaberete, plus administrativne pristojbe ako vaš poslodavac prođe onim - troškove za stvari poput papirologije kako bi osigurali da plan ostaje na desnoj strani zakona.

Na vama je da znate što plaćate - analizator naknada od 401 (k) može napraviti matematiku - i poduzeti korake za brijanje visokih troškova. To bi moglo značiti ponovnu procjenu odabira ulaganja nekoliko puta godišnje kako bi se utvrdilo jesu li se nove, jeftinije opcije pridružile tablici. Tipično, 401 (k) s imaju skriveno odabir investicijskih fondova, često u oko 20.

Još jedna opcija za smanjenje visine 401 (k) naknade je doprinijeti dovoljno da biste dobili posao vašeg poslodavca, a zatim prebaciti dodatnu uštedu na IRA. Investicije koje odaberete unutar IRA-ja i dalje imaju naknade, ali imat ćete pristup širem odabiru kako biste mogli kupovati za najniže troškove. Također ćete izbjeći administrativne naknade za 401 (k). Ako max izradite IRA - dopuštenje doprinosa za IRA 2017 iznosi 5.500 USD - pauzirajte se da se smiljeno pustite na leđa, a zatim nastavite doprinos vašem 401 (k).

4. Isplata van umjesto valjanja

Teško je zamisliti u ovom trenutku, ali jednoga dana možete ostaviti ovaj sjajni novi posao za nešto što je još sjajnije, a ako ne posjedujete posebno nisku cijenu 401 (k), vjerojatno ćete htjeti uzeti uštedu s vama. Dobre mogućnosti za to uključuju prebacivanje ravnoteže u svoj novi plan poslodavca, ako je moguće, ili u IRA. Prije donošenja odluke želite procijeniti naknade novog računa.

Loše opcije uključuju unovčavanje i zaračunavanje uštede. Plaćat ćete 10% kaznu, plus porez na dohodak - drugim riječima, mogli biste poljubiti trećinu ili više toga teškog zarađenog salda zbogom.

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio Forbes.