Nova izmjena zajma od Fannie, Freddie: Što treba znati

Ako se bori za plaćanje mjesečne hipoteke, Fannie Mae i Freddie Mac imaju novi program za promjenu zajma, tako da vaš dom ostaje izvan foreclosure - i ostanete.

Program, pod nazivom Flex Modification, stupio je na snagu 1. listopada 2017. godine. Bit će uključeni ključni elementi iz Fannie i Freddieovih standardnih i modernih modifikacijskih programa, kao i njihovo isteklo kućno prihvatljivo modifikacijsko programiranje.

Evo kako bliži pogled na to kako funkcionira Flex Modification i tko ima pravo.

»VIŠE: Usporedite online hipoteka refinance lenders

Što je Flex Modification program?

Izrađen pod upravom Savezne agencije za stambena pitanja, Flex modifikacija ispunjava potrebu za dugoročnim rješenjem sprječavanja iskorištavanja lijekova odmah nakon isteka HAMP-a. Promjena kredita je kada zajmodavac pristaje promijeniti izvorne uvjete vaše hipoteke - često produžujući zajam ili smanjenje glavnice ili kamatne stope - kako bi smanjili mjesečne uplate.

Program se naziva "Flex Modification" jer nudi zajmodavcima veću fleksibilnost u procjeni zajmoprimatelja u usporedbi s prethodnim programima modifikacije kredita. S HAMP-om, zajmodavci bi mogli prilagoditi uvjete kvalificiranog zajma sve dok hipoteka ne bude jednaka 31% prihoda od dužnika. Program Flex modifikacije primjenjuje te iste mjere, ali omogućuje zajmodavcima da razmotre koliko dugova delikventni zajmoprimci imaju vrijednost i vrijednost svog doma. Svrha je smanjiti mjesečne hipoteke za 20% za zajmoprimce koji ispunjavaju uvjete.

Promijenjeni zajam koristi i zajmodavce i zajmoprimce: obično je jeftiniji i dugotrajniji od foreclosure.

Jesam li prikladan?

Evo kriterija koji će biti odobreni za fleksibilnu izmjenu:

• Vaša hipoteka mora biti u vlasništvu ili zajamčena od strane Fannie ili Freddie. Krediti iz FHA, VA ili USDA ne ispunjavaju uvjete.
• Vaša hipoteka mora imati najmanje jednu godinu.
• Morate imati hipoteku koja prvi put zarađuje, što znači da će vaša hipotekarna tvrtka biti vraćena, ako zadano na vašem zajmu, a dom se prodaje.
• Morate imati 60 dana ili više dospjelih kredita za primarnu rezidenciju, drugu kuću ili investicijsku imovinu.
• Vaš hipotekarni zajam je tekući ili manji od 60 dana proteklih dospijeća, ali vaš je zajmodavac utvrdio da je vaš zajam u "neizravnom propustu". To znači da vjerovnik vjeruje da više ne možete priuštiti mjesečnu uplatu.
• Vaša imovina smije biti prazna ili osuđena, tj. Kada javno tijelo koristi moć eminentne domene za oduzimanje imovine za javnu upotrebu.

Kako se prijaviti?

Fannie Mae i Freddie Mac će započeti s primjenom 1. listopada, ali prvo morate provjeriti je li vaša hipoteka u vlasništvu ili zajamčena od strane jedne od agencija. Pitajte svog zajmodavca ili koristite online alate za traženje kredita (kliknite ovdje za Fannie i ovdje za Freddie).

Nakon što to potvrdite, morat ćete poslati kompletan paket odgovora za zajmoprimatelja, koji uključuje:

• Potpisan i dovršen obrazac za pomoć zajmoprimatelju.
• Potpisani i dovršeni obrasci zahtjeva za IRS obrasce za pojedinačne porezne prijave.
• Dokaziv dokaz financijskih teškoća, poput gubitka posla, razvoda, smrti ili bolesti.
• Dokaz o prihodu. Prihod od nezaposlenosti ne ispunjava uvjete. Ako ste nezaposleni, Fannie i Freddie vjerojatno će osigurati šest mjeseci nezaposlenosti, umjesto modifikacije kredita, prema FHFA.

Vaš zajmodavac ili serviser trebali bi vam pružiti ove papire.

Što ako jesam stvarno iza plaćanja?

Ako ste više od 90 dana iza svoje hipoteke, Fannie Mae i Freddie Mac smatraju da je vaš zajam u teškom riziku od foreclosure. To je krajnji cilj Flex Modifikacija koja se želi izbjeći.

U tim slučajevima postoji moderna verzija Flex modifikacije koja ne zahtijeva dokumentacijski paket ili verifikaciju prihoda. Cilj programa je i 20% smanjenje plaćanja.

Kako dobiti pomoć za modifikaciju kredita

Potrebno je timski rad za izmjenu vašeg hipotekarnog kredita ako se bori za plaćanje. Obratite se svom serviseru hipoteke - bilo originalnom vjerovniku, ili novom ako je vaš zajam preprodan - što je prije moguće.

Deborah Kearns je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici osobnih financija. E-adresa: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.