Hipoteke: Osnove

КАК ПОЛУЧИТЬ НАСЛЕДСТВО В СЕРБИИ || ЕСТЬ ЛИ ШАНСЫ У РОССИЙСКИХ НЕВЕСТ

Sadržaj:

Koje su hipoteke?
Kako se kvalificirati za najbolju kamatnu stopu
FHA krediti
VA krediti
USDA KREDITI
Izrada pravi izbor

Bilo da ste prvi put homebuyer samo učenje o hipoteka ili ste iskusan homeowner žele refinance, izbori mogu činiti overwhelming. Evo kako pronaći pravu hipoteku i zaključati u najboljoj stopi.

Koje su hipoteke?

Hipoteka je dugoročni stambeni kredit preko financijske institucije, s kućom ili nekom drugom imovinom koja služi kao kolateralna. Najčešći tipovi su hipoteke s fiksnim stopama i hipoteke s podesivim stopama.

Fiksna stopa hipoteka: Ovo je najčešće dostupna u 15-godišnjim i 30-godišnjim opcijama. Uz fiksnu hipoteku kamatna stopa ostaje ista za život zajma i uvijek ćete imati isti mjesečni iznos plaćanja.

S 30-godišnjom hipotekom mjesečna plaćanja bit će niža jer imate još 15 godina da isplatite zajam. Međutim, platit ćete manje ukupnih kamata tijekom trajanja 15-godišnjeg zajma. Kredit koji vam odgovara dijelom ovisi o tome možeš li priuštiti veća mjesečna plaćanja.

Adjustable rate hipoteka: Kamatna stopa na ARM mijenja se svake godine na temelju tržišta, ali ovaj zajam može doći s inicijalnom fiksnom stopom. Na primjer, brzina na 5/1 hibridnom ARM-u je fiksna tijekom prvih pet godina. Nakon toga, stopa se prilagođava godišnje na temelju tržišta.

Početna kamatna stopa na ARM obično je niža nego za hipoteku s fiksnom stopom. Općenito govoreći, ARM-ovi imaju najviše smisla ako namjeravate prodati ili refinancirati svoj dom prije nego što je početno razdoblje s fiksnom stopom gore. Na primjer, ako namjeravate prodati svoj dom za tri do pet godina, ARM od 5/1 može imati više smisla od hipoteke s fiksnom stopom od 15 ili 30 godina.

S ARM-om, vaše hipoteke mogu skočiti ako se kamate povećavaju i da niste u stanju ili ne želite prodati ili refinancirati. Moglo bi biti katastrofalno ako niste spremni.

Neponformna hipoteka: Vladine agencije Fannie Mae i Freddie Mac na kraju kupuju ili podupiru većinu hipoteka. No, Fannie i Freddie će se baviti samo zajmovima do 453.100 dolara (iako su veći na skupljim tržištima). Veće hipoteke su "nesukladne". Ove često dolaze s višim kamatnim stopama.
Usporedite hipoteke
Kako se kvalificirati za najbolju kamatnu stopu

Općenito govoreći, nekoliko vanjskih čimbenika utječe na trend kretanja trendova tijekom vremena, uključujući kupnju imovine Federalne rezerve, stambenu potražnju i sekundarno tržište vrijednosnih papira pod hipotekom. Ali većina onoga što utječe na vaše šanse za dobivanje najbolje cijene u bilo kojem trenutku leži u vašoj kontroli.

Prilikom odlučivanja da li ste dobar rizik za svoj novac, zajmodavci će proučiti vaš prihod, kreditnu ocjenu, povijest zaposlenja, likvidnu imovinu, uplatu, vrstu nekretnine koju kupujete i njegovu vrijednost. Evo određenih koraka koje možete poduzeti kako biste pomogli svom uzroku:

1. Znati svoj kreditni rezultat

Vaša kreditna ocjena temelj je vašeg osobnog financijskog profila. Najčešće korišteni rezultat izdaje Fair Isaac Corp. (FICO) i ocjenjuje vas na pet različitih područja, od kojih svaki čini postotak vaše ocjene. Ovi su:

povijest plaćanja (35%)

novac duguje (30%)

duljina kreditne povijesti (15%)

vrste kredita u uporabi (10%)

novi kredit (10%)

FICO rezultati kreću se od 300 do 850; što je veći rezultat, to bolje. Najbolji kandidati imaju nisku razinu kreditne kartice i zajmove te dugu povijest on-time plaćanja i trajni kreditni računi, stoga provjerite je li vaše kreditno izvješće bez pogrešaka. Možete ga pristupiti bez ikakvih troškova na annualcreditreport.com, gdje možete vidjeti jednu kopiju svake godine od svake od tri agencije za izvješćivanje o kreditnim karticama (Experian, TransUnion i Equifax). Ako pronađete pogreške, kontaktirajte tvrtku da ih ispravite.

2. Izlazi iz duga

Previše duga čini vam loš rizik. Zajmodavci gledaju vaš omjer duga i dohotka, ili DTI, kako biste odredili hoćete li se kvalificirati za najbolju trenutnu kamatnu stopu. Spustite DTI plaćanjem svoje plastike. To će najvjerojatnije povećati i vaš FICO rezultat.

3. Pripremite svoje financijske dokumente

U 2014. godini Ured za financijsku zaštitu potrošača implementirao je pravila koja vas štite od zajmova za koje niste kvalificirani, pa ćete manje vjerojatno podnijeti hipoteku. Kao rezultat toga, zajmodavci su pod većim pritiskom da marljivo pregledaju vašu financijsku evidenciju. Skrupulozno će pogledati vaš prihod, imovinu, dugove i kreditne račune. Ako vide nešto izvan uobičajene, zatražit će objašnjenja, stoga držite obilne zapise. Čisti račun financijskog zdravlja pomaže vam da se kvalificirate za nisku kamatnu stopu hipoteke.

4. Razmislite o hipoteka stopa brave i bodova

Uz stopu zaključavanje, zajmodavac obvezuje da vam daje određenu kamatnu stopu, čak i ako vaš kredit još nije zatvoren. Pročitajte Vodič za potrošače u Federal Reserveu kako biste saznali više.

Drugi način smanjenja stope hipoteke je plaćanje "bodova" (u osnovi, određeni dolar iznos prepaid kamata) u zamjenu za snižavanje kamatne stope tijekom trajanja zajma za određeni iznos. Jedna "točka" jednaka je 1% iznosa vaše hipoteke. Ova je strategija općenito korisnija što duže ostanete u vašem domu. Bodovi također mogu biti porezno priznati.

FHA krediti

FHA zajam odnosi se na hipotekarni zajam koji je osiguran od Federalne Housing Administration. FHA krediti su dizajnirani posebno za prvi put homebuyers i obično zahtijevaju samo minimalni predujam od 3,5%. Oni su obično 30 godina fiksne hipoteke.

FHA krediti su vrlo atraktivni za prvi put homebuyers koji možda neće moći priuštiti željeni 20% predujam koji dolazi s konvencionalnim hipotekom. Zamislite da pronađete kuću za koju stvarno volite 300.000 dolara. Možete priuštiti mjesečne uplate, ali ne i 60.000 dolara predujam plus troškove zatvaranja. Ako stavite 3,5 posto na dolje, trebali biste samo potrošiti 10.500 dolara unaprijed.

FHA zajmovi svibanj zvuk previše dobro da bude istinito - i tu je ulov. Budući da stavljate manje od 20%, morat ćete platiti dva oblika osiguranja hipoteke.

Prvo ćete platiti unaprijed osiguranu hipoteku od 1,75% zajma. Na primjer, na hipoteku od 240.000 USD, plaćate 4.200 USD. To je obično uključeno u hipoteku, pa možda nećete morati platiti džep.

Drugo, plaćate godišnju premiju osiguranja hipoteke koja se naplaćuje mjesečno. Stopa može varirati, a plaćanje može varirati. Recimo da je trenutačna godišnja premija 0,80% za zajam za manje od 679.650 dolara, a rok dulji od 15 godina. Na tom hipoteku od 240.000 dolara, završili biste plaćati 1.920 dolara godišnje ili 160 dolara mjesečno.

Imajte na umu da možete razmotriti refinanciranje hipoteke da biste dobili osloboditi od FHA zajam nakon što imate dovoljno kapital u kući to učiniti.

Dok je niža plaćanja možda privlačna, predlažemo da obrađujemo brojeve. Vi svibanj pronaći jeftiniji u dugoj vožnji za spremanje za 20% dolje.

VA krediti

Program kreditiranja branitelja stvoren je 1944. godine kako bi pomogao članovima vojne službe da kupuju kuće nakon povratka s dužnosti. VA zajam može ponuditi do 100% financiranja za dužnika, učinkovito otkazivanje zahtjeva za bilo koji predujam.

VA krediti, koji podupiru savezna vlada, lakše se kvalificiraju za konvencionalne hipoteke jer zahtijevaju od banaka da preuzmu manje rizika. Općenito, zajmoprimci zajmoprimaca ne mogu prelaziti omjer duga i dohotka od 41%, a većina zajmoprimaca odobrenih za VA traži kreditnu ocjenu od najmanje 620.

VA zajmoprimac dužnik mora biti aktivni dužnosnik veteran s najmanje 90 dana službe za vrijeme ratova ili 181 uzastopnih dana aktivne službe tijekom mirno vrijeme. Alternativno, služenje šest godina u Nacionalnoj gardiji ili rezerve također kvalificira pojedinca. I pod određenim uvjetima, preminulog veterana supružnika može biti podoban za VA zajam.

Naravno, kao i kod konvencionalnog zajma, zajmoprimci zajmodavaca VA moraju biti u stanju pružiti dovoljnu potrebnu dokumentaciju za dokazivanje svog statusa veterana, prihoda, imovine i obveza. Podnositelji zahtjeva također trebaju dobiti DD-214, koji prikazuju dokaz o vojnoj službi i njihovu potvrdu o prihvatljivosti, koji služe kao dokaz o prihvatljivosti za VA zajam.

USDA KREDITI

Ministarstvo poljoprivrede SAD-a ima dva programa koji pomažu ljudima kupiti, izgraditi, popravljati ili premjestiti domove u ruralnim područjima.

Prvo, zajamčeni zajam za stambeno zbrinjavanje za jednu obitelj osigurava jamstva koja omogućavaju osobama s niskim i umjerenim prihodima kreditiranje za 100% troška doma.

Drugi program, izravni kućanski poslovi za stanovanje za jednu obitelj, pruža izravne subvencije koje snižavaju hipoteke, omogućujući kamate niže od 1%, s otplatom do 33 godine (38 godina za zajmoprimce s vrlo niskim prihodima koji ne mogu priuštiti 33 godišnje plaće). Zajmoprimci moraju biti niski ili vrlo niski radnici koji nemaju pristojne domove i ne mogu dobiti zajmove iz drugih izvora pod uvjetima koje se razumno mogu susresti.

Kuće koje se financiraju kroz ovaj program moraju biti skromne veličine za to područje, vrijedne manje od ograničenja programa za to područje, nemaju bazen u prizemlju, a ne trebaju biti oblikovane za aktivnosti vezane uz kreiranje novca.

Izrada pravi izbor

Psiholozi kažu da mnogi potrošači, kada se suoče s previše izbora, odlučiti da uopće ne bi bilo izbora - ili napraviti žurno odluke samo da biste dobili prošlosti agonije. Hipotekarni krediti imaju puno pokretnih dijelova, i lako ih je preopteretiti pokušavajući ih razvrstati.

Neka svaki zajmodavac govori da prođe sve pojedinosti o svakom paketu zajma. Pitajte hrpa pitanja, uzmite bilješke … i onda spavajte na njemu. Razgovarajte s nekim tko je spreman slušati. Možda shvaćajući da ne postoji jedna najbolja odluka, pomoći će vam da olakšate anksioznost. Imate ovo.
Dobijte savjete od stručnjaka za hipoteke
Više od Investmentmatomea: Koliko Kuće mogu stvarno priuštiti? Usporedite hipoteke Preuzmite predoziranje hipotekom