Je li vaš novac bolji pod vašim madracem?

Brian Frederick

Saznajte više o mozgu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Otkad kamatne stope srušene s litice oko zahvalnosti 2008. godine, kako su Federal Reserve smanjile stope kako bi stimulirale ekonomiju, postavio mi se pitanje: "Koja je svrha stavljanja novca u banku?" Moj odgovor je da tradicionalna ušteda banaka računi imaju smisla za neke od vaših ciljeva, ali ne i sve.

Ovisi o tome zašto želite uštedjeti novac i što je vaš cilj. Ako stavljate novac na stranu za hitne slučajeve, želite da bude siguran, siguran i dostupan kada vam je to potrebno. Svaki zarađeni interes samo je dodatni bonus.

Ako je vaš bankovni račun namijenjen plaćanju obrazovnih troškova koji su dulji od pet godina, niske kamatne stope znače smanjenu kupovnu moć kada je vrijeme za isplatu tog zakonskog troška. Prema College Štedionici, u proteklih pet godina trošak fakulteta porastao je između 3,83% -4,36% godišnje za ukupno povećanje od 23%! Istodobno biste bili sretni da biste ostvarili 1% godišnje u štednom računu.

Ovisno o tome koliko imate u banci, vremenskom okviru s kojim radite i koji su vam ciljevi, niske kamatne stope mogu dugoročno početi značajno utjecati na vaše financijsko zdravlje. Postavlja se pitanje: Što biste trebali učiniti sa svojom dragocjenom štednjom kako bi vaš novac radio za vas?

5 načina da poboljšate svoje ušteđevine

1. Povećajte prinos s CD-ima.Potvrde o depozita, često nazivane CD-ima, su FDIC osigurani štedni automobili koji vam daju višu kamatnu stopu, u zamjenu za zaključavanje vašeg novca za određeno razdoblje. Šest mjeseci do pet godina najčešća su razdoblja, ali vidio sam CD-ove kratke kao 30 dana i 10 godina. Što duže poduzmete svoj novac, to je veći interes koji dobivate, kao i značajnija kazna za rano povlačenje. Uobičajeno je slatko mjesto za stope u smislu dobivanja više interesa u odnosu na neodgovarajući dugotrajni novac, no morat ćete pogledati tablicu stope banke. Upotrijebite Investmentmatomeov alat za pretraživanje CD-a kako biste pronašli najbolje CD stope u vašem području.

1. Potražite investicijske fondove.Najvažnija stvar za razumijevanje fondova obveznica je da, iako je tekući prinos viši od bankovnih računa, ta visoka stopa ne dolazi bez rizika. Bondovi fondovi nisu osigurani od FDIC-a i vidjet ćete da se vrijednost vašeg glavnice oscilira dok se kamatne stope pomiču gore-dolje. Cijene obveznica i kamatne stope su obrnuto povezane, pa ako se kamatne stope povežu vrijednost vaše obveznice se smanjuje. Isto tako, ako pojedinačna obveznica u portfelju uzajamnog fonda prestane plaćati kamate ili postaje više kreditni rizik, cijena te obveznice također će se smanjiti. Ovisno o riziku koji želite poduzeti, Vanguard trenutno ima obvezničke fondove koji daju između.31% i 4.63% (od 4./2/2014.).
2. Provjerite tržišta novca.Uz rizik prevelike tehnike, važno je napomenuti da tržišta novca dolaze u dva okusa. Tržište novca računi su FDIC-osigurani proizvodi banaka i tržište novca fondovi su ne-FDIC osigurani investicijski fondovi investicijski proizvodi. Kamate su također različito postavljene između dva. Novčani fondovi novca moraju proći kroz njihove investicijske zarade, umanjeni za rashode troškova njihovim dioničarima. S druge strane, računi na tržištu novca nose svu kamatnu stopu koju banka izjavi. Povijesno gledano, sredstva novčanog tržišta imala su veće kamatne stope, ali u ovom niskom kamatnom okruženju, računi na novčanom tržištu sve više dolaze i vjerojatno će nastaviti prinositi sve dok su kratkoročne kamatne stope niže od 1%. Računi na novčanom tržištu imaju višu kamatnu stopu od štednih računa, ali često imaju minimalnu saldu od 10.000 dolara, kao i kazne za klizanje ispod tog minimalnog salda. Također ograničavaju povlačenja na tri do šest mjesečno. Novčana sredstva novca dolaze u četiri varijante: oporeziva tržišta novca (prihod je općenito podložan federalnim i državnim porezima); tržišta novca bez poreza (uglavnom investicija je u visokokvalitetnim, kratkoročnim općinskim vrijednosnim papirima koji su izuzeti od saveznih poreza na dohodak); samostalna općinska tržišta novca (isto kao i nacionalna općina, obično oslobođena poreza na dohodak od federalnog dohotka i eventualno poreza na dohodak, ovisno o vašem prebivalištu); i trezorskim tržištima novca (uloženo isključivo u trezorske zapise koji smanjuju rizik).
3. Razmotrite obveznice U.S. štednje, Štedne obveznice sada dolaze u dva okusa: obveznice i EE obveznice. Obveznice plaćaju fiksnu kamatnu stopu plus polugodišnju stopu inflacije. Trenutno, obveznice plaćaju stopu od 0,20%, uz stopu inflacije od 1,18% za ukupnu kamatnu stopu od 1,38%. EE obveznice trenutno imaju nominalnu kamatnu stopu od 10%, no ako imate 20 godina EE obveznica, obveznica će dvostruko povećati kamatu od 3,6% godišnje. Kamatne stope štednje obveznica mijenjaju se svake godine 1. svibnja i 1. studenoga pa stoga pratite cijene. Također ste ograničeni koliko možete staviti u štedne obveznice. Trenutno ste ograničeni na 10.000 dolara u EE obveznicama, 10.000 dolara u obveznicama I, a 5.000 dolara u obveznicama I kupljenih uz povrat poreza. Ta su ograničenja po osobi godišnje. Vjerodostojna stranica za sve štedne obveznice je www.TreasuryDirect.gov.
4. Razmišljajte o trezorskim obveznicama s nulte kuponima (ponekad nazvane Strips ili Zeroes) unutar IRA računa.Za razliku od obveznica, koje plaćaju kamate mjesečno ili pojedinačne obveznice koje plaćaju kamate svakih šest mjeseci, obveznice Zero-Coupon kupuju se po popustu, a zatim isplati njihov iznos lica po dospijeću. Na primjer, sada mogu kupiti oko 19.000 dolara Zero-Coupon obveznica s iznosom lica od 25.000 dolara koji sazrijeva u svibnju 2024. - što odražava kamatnu stopu od 2,82% do dospijeća. Vrijednost te 19.000 USD obveznice bit će promijenjena u idućih 10 godina, ali sve dok američka vlada još uvijek posluje 2024. godine, primat ću 25.000 USD. Jedna stvar koju trebate biti svjesni obveznica Zero-Coupon je da, iako ne primate kamate dok se obveznica ne sastaje, IRS i dalje 'pripisuje' da svake godine zarađujete kamatu da ćete morati platiti poreze. Kao posljedica toga, preporučujem samo kupnju obveznica Zero-Coupon u poreznom skrivenom mirovinskom računu kao što su IRA, Roth IRA ili 401k.

Što ste pronašli kao najbolji način za rast novca za budućnost? Imate li valutu ispod madraca?