Kako 3 Millennials drastično poboljšavaju kreditne rezultate brzo

Milenijalci imaju loš rap za svoje kreditne rezultate. Nedavna studija Experiana pokazuje da imaju prosječnu ocjenu od 625, ispod nacionalnog prosjeka od 667 i najniže od bilo koje generacije.

Ali mnogi tisućljećari prkose stereotipima, vodeći računa o njihovim rezultatima i izgradnji čvrste kreditne povijesti educiranjem i uspostavljanjem dobrih kreditnih ponašanja. Investmentmatome razgovarao s tri tisućljeća koji su napravili drastična poboljšanja njihove kreditne rezultate u samo nekoliko mjeseci. Evo kako su to učinili.

Ross Christensen

Ocjena kredita:530 do 660 u četiri mjeseca

Ross Christensen je gotovo odustao od poboljšanja svojih kredita. 28-godišnja profesionalna služba za sigurnost iz Anchorage, Alaska, preuzela je prvi hit na svoj kredit kad je prošao razvod. Njegove su poteškoće naknadno povezivale neki zbirni računi i dug IRS-a koji je nastao zbog mješanja adrese.

"Bio sam tako bolesni i umoran od kreditne igre", kaže on. "Uvijek sam imao dobre poslove i dobre plaće, ali … moj je kredit zadržao u životu."

U početku, Christensen nije ništa učinio. No, s ambicijama da jednog dana posjeduju dom i započnu posao, "shvatila sam da ne mogu ostvariti svoje ciljeve ako ne igram igru", kaže on.

Christensen vjeruje da je ono što ga je zadržalo bio razumijevanje kako kreditna djela funkcioniraju. Prijavio se za nekoliko usluga koji su se nadali praćenju besplatnih bodova za kreditne bodove, samo da bi saznali da uopće nisu slobodni. U lipnju 2015. prijavio se na Credit Karma, tvrtku za online kreditne informacije, gdje je mogao saznati i pratiti njegovu kreditnu sposobnost.

Prvo što je Christensen učinio bio je isplatiti većinu računa za naplatu i duga IRS-a. Zatim je zatražio osiguranu kreditnu karticu. "Bio sam pedantan u osiguravanju da sam isplaćena kreditna kartica svaki tjedan bez neuspjeha", kaže on. "Nisam riskirala plaćati mjesečno - ne, htjela sam to platiti tjedno. Učinio sam to navikom."

Nakon što se Christensen bavio s glavnim negativnim oznakama na njegovu kreditnom izvješću i razvio neke dobre navike, njegov kreditni rezultat brzo reagirao, prekidajući 600 bodova u nekoliko tjedana. U listopadu 2015. dosegla je 660.

"Osam godina plaćam tuđi hipoteku [u obliku iznajmljivanja] zbog lošeg kredita", kaže Christensen. Nakon samo nekoliko mjeseci obrazovanja i predanosti, primijenio je i odobren za vlastitu hipoteku.

"Osjećaj je bio lud", kaže on. "Godinama sam se osjećao da sam odgurnuo moj kredit, i odjednom mi je lopta bila na mom terenu."

Kako on nastavlja graditi svoj kredit: Christensen je poduzela prve korake kako bi obnovio svoj kredit razumjevši kako njegovi postupci utječu na njegovu kreditnu sposobnost. Sada, nije drugačije. Redovito provjerava njegovu izjavu o kreditnoj kartici i kreditnu ocjenu. Također je svjestan onoga što čini kreditnu provjeru.

"Pobrinim se da sam svjestan svaki put kad netko pokreće moj kredit", kaže on. "Dvaput i trostruko provjeravam kako bih razumio kreditnu provjeru koju oni rade … i siguran sam da mi kažu točno što se događa." Planira nastaviti koristiti svoju osiguranu kreditnu karticu kako bi uspostavio dobru povijest plaćanja, a zadržao svoju potrošnju kontrolu, i vjerojatno će ga zamijeniti s neosiguranim kreditnim karticama u budućnosti.

Liz Stapleton

Ocjena kredita:640 do 749 u 10 mjeseci

Liz Stapleton, 28, iz Raleighja u Sjevernoj Karolini, diplomirao je na Pravnom fakultetu u 2011. godini, a jedino ga treba zadovoljiti teško tržište rada. Dok se borila za pronalaženje pravog posla, zaradila je 10.000 dolara za dugove kreditne kartice samo kako bi se zadovoljile krajeve.

"Većina mojih kartica bila su blizu da se izbaci", kaže Stapleton. "Imao sam mnogo zahtjeva za kreditima od premještanja prethodne godine i kupnje automobila nakon što je moj stari iznosio."

Tek je do siječnja 2014. shvatila kako njezin dug utječe na njezinu kreditnu ocjenu i ukupnu financijsku dobrobit. Iznos koji je plaćao kamatama kreditne kartice je povrijedila njezine šanse da se iskopa iz financijske situacije.

"Iskoristio je loš kredit", kaže Stapleton. "Znam da se vaša samopouzdanja ne bi trebala temeljiti na vašem kreditnom rezultatu ili neto vrijednosti, ali imala sam par godina i činilo mi se kao da je to samo još jedna stvar koju sam zeznula".

Srećom, shvatila je da se može promijeniti. Stavljajući plan na mjesto, Stapleton povećao svoj kredit rezultat od 640 do 749 do studenog 2014. Ona je sada na 788.

Pokretanje njezinog omjera iskorištenosti kredita bio je prvi korak. "Počela sam učiti kako proračunati, pa bih mogao platiti više prema kreditnim karticama i smanjiti stopu iskorištenja za koju sam znao da ima najveći utjecaj na moj rezultat", kaže ona. Također je preuzela nekoliko radnih mjesta kako bi povećala svoje prihode, uključujući izradu kratkih zakonskih brošura, rad na stadionu, sjedenje psa i zapošljavanje na malo.

"Imao sam dug put ići s mojim financijama, ali [poboljšanje moje kreditne rezultat] bio je moj prvi veliki uspjeh s mojim financijama i veliki pero u moj kapu", kaže Stapleton. "Kad god dobijem malo dolje o mojim financijama ja ću pogledati moje sjajan kreditne rezultat, i to me preusmjerava."

Kako joj održava kredit: Stapleton i dalje koristi kreditne kartice za nagrade, ali sada osigurava da ih mjesečno isplati. Ona plaća sve svoje druge račune na vrijeme i pazi na prijavu za nove zajmove. Stapleton također ostaje na vrhu svoje financije pisanjem o njima na svom blogu, Friday Night Shenanigans.

Holly Johnson

Ocjena kredita:nisko 700 do 830 u oko šest mjeseci

Kao što je Holly Johnson podijelila u nedavnoj priči o Investmentmatomeu, naučila je pouku o posljedicama dugovanja. Međutim, to nije zaustavilo nešto što nije moglo nadmašiti njenu kreditnu ocjenu. Godine 2006., kada je bila u svojoj srednjoj tridesetoj godini, primijetila je pogrešku na njezinu kreditnom izvješću.

"Isplatio sam svoj Mitsubishi Galant rano i Mitsubishi je ostavio nejasnu negativnu primjedbu na moj izvještaj", kaže Johnson, sada 35. Budući da je ugovora o kreditu odredio da nema nikakvih kazni za prijevremenu otplatu, Johnson je zamjeran da je njezino drugačije čisto izvješće o kreditnoj štete pogreškom.

"Napisao sam pismo Mitsubishi i svim trima kreditnim uredima", kaže ona. "U roku od 30 dana primio sam pismo od Mitsubishi i Experiana, koji je izjavio da je negativna napomena uklonjena." Kada su Johnson i njezin suprug, Greg, podnijeli zahtjev za hipotekom šest mjeseci kasnije, njezin rezultat bio je u rasponu od 830.

"Bio sam uzbuđen kad sam vidio moj kreditni rezultat je bio preko 800 po prvi put", kaže Johnson. "Lakše je kupiti naš prvi dom." Da nije redovito provjeravala kreditno izvješće, pogreška je mogla proći neopaženo i rezultirala je višom kamatnom stopom na njezinu hipoteku.

Kako joj održava kredit: Johnson i njezin muž uživaju bez duga života i redovito plaćaju saldo kreditnih kartica. "Koristim kredite na redovnoj osnovi, ali mrzim zbog novca", kaže ona. "I temeljito provjeravam naše kreditne izvještaje barem jednom godišnje kako bismo tražili pogreške poput ove." Freelance književnik rođen na glavnom rubu tisućljetne generacije, Johnson sada blogira o osobnim financijama i putovanjima u Club Thrifty.

Sljedeći korak

Ako se boriš s trenutnom lošom kreditnom situacijom, znajte da je moguće oporaviti se. Bez obzira na to hoće li to biti brzo popravljanje ili ste u dugom procesu, dobro zarađivanje prioriteta može poboljšati vašu cjelokupnu financijsku dobrobit, olakšati vam odobravanje kredita u budućnosti kada vam je potreban te vam uštedjeti novac na kamate.

Ben Luthi je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @benluthi .

Fotografije ljubaznošću Ross Christensen, Liz Stapleton i Holly Johnson.