Medicinske kreditne kartice su skupe ako niste oprezni

Medicinske kreditne kartice mogu pružiti sigurnosnu mrežu kada trebate usluge zdravstvene skrbi koju ne možete priuštiti ili koje nisu pokrivene vašim osiguranjem ili Medicareom. Ali ako ne razumijete kako rade, ta mreža mogla bi uštedjeti i poslati vaše financije u slobodni pad.

Medicinske kreditne kartice dostupne su u uredima zdravstvenih djelatnika i veterinara. Možda ste primijetili aplikacije izdavatelja poput CareCredit i Wells Fargo Health Advantage na recepciji svog stomatologa ili liječnika za oči. Možete se prijaviti i odobriti za karticu izravno u uredu.

Prednosti za pružatelje i pacijente

Koristi se mudro, medicinske kreditne kartice nude prednosti i zdravstvenim pružateljima usluga i pacijentima.

Za pružatelje usluga, kartice omogućuju svojim pacijentima da dobiju tretman koji im je potrebno bez odlaganja. Izdavatelj kartice naplaćuje unaprijed naplatu i preuzima sve rizike od toga da zajmoprimac ne plaća, pa medicinski pružatelji usluga ne moraju biti u poslovima financiranja ili naplate potraživanja.

Za pacijente, plaćanje malo svaki mjesec na velikom računu omogućuje im da se liječenje na upravljiv proračun - sve dok oni razumiju kako ove kartice rade.

Potencijalna opasnost od "nema interesa"

Pogledajmo CareCredit, jednu od najčešćih medicinskih kreditnih kartica. CareCredit kartica ima maksimalno kreditno ograničenje od 25.000 USD. Za troškove od $ 200 ili više, CareCredit nudi promotivna razdoblja od šest, 12, 18 i 24 mjeseca bez kamata, ovisno o davatelju usluga. Ako isplatite kupnju u promotivnom razdoblju, neće se naplaćivati ​​kamata. Recimo da naplatite iznos od 1000 USD i imate razdoblje promocije od šest mjeseci. Možete eliminirati dug unutar tog vremenskog okvira za oko 167 dolara mjesečno. Za mnoge ljude, to je mnogo više od plaćenog od 1000 dolara odjednom.

Međutim, CareCredit zahtijeva samo da minimalno plaćate svaki mjesec. Minimalni iznos možda neće biti dovoljan za uklanjanje duga do kraja razdoblja promocije bez kamata - i to je mjesto gdje možete ući u nevolje.

Za razliku od 0% ponude kamata na većini kreditnih kartica, promotivni period medicinskih kartica je odgođena kamata. To znači da kamate počinju zbrajati čim izvršite kupnju. Ako plaćate u cijelosti u promo razdoblju, taj se interes odriče. Ali ako još imate saldo na kraju promotivnog razdoblja, morate platiti sve te retroaktivne kamate. Finski ispis u CareCredit brošuri navodi: "Ako iznos financiranja nije isplaćen u cijelosti u promotivnom razdoblju, kamata će se naplatiti vašem računu od datuma kupnje." Kamatna stopa kupnje: 26,99%.

CareCreditova web stranica daje primjer onoga što se događa ako izvršite samo minimalnu uplatu. U tom slučaju vlasnik kartice naplaćuje 1.200 USD i ima šestomjesečno promotivno razdoblje. Minimalna uplata čini se da iznosi oko 3,25% ukupnog iznosa:

Izvor: CareCredit.com

Budući da kupac nije isplatio cijeli saldo u roku od šest mjeseci, svi se kamate nastali tijekom promidžbenog razdoblja nalaze na njihovoj izjavi u sedmom mjesecu. Unatoč tome što su dosad platili 216 dolara, njihov originalni dug od 1.200 dolara smanjio se za samo 66 dolara. Ako je kupac zadržavao samo minimalni iznos, trebalo bi osam godina povlačenje duga, a oni bi platili više kamate (1.493 dolara) nego što su posudili na prvom mjestu.

Kao alternativu razdoblju "bez kamata" u kojem se kamate neprimjetno zbraja, CareCredit nudi snižene stope od 14,90% za 24, 36 ili 48 mjeseci s troškovima od 1.000 dolara ili više i 16.90% za 60 mjeseci za troškove 2.500 dolara ili više. Uz te stope izvršavate fiksnu mjesečnu uplatu za svaki mjesec otplate razdoblja - što je više kao auto kredit od kreditne kartice.

Mason Burnham, potpredsjednik za komunikacije u Synchrony Financial, roditelj CareCredit, Investmentmatome u e-poruci kaže da 87% ljudi koji su kvalificirani za specijalno financiranje odabere opciju odgođene kamate. Dodala je: "Važno je napomenuti da velika većina vlasnika kartica koji odaberu opciju odgođene kamate u potpunosti isplati promociju prije isteka, pa ne plaćaju kamate."

Što bi trebao učiniti?

Ako ne možete platiti račun za određeni tretman, nemojte paničariti i odmah se obratiti za medicinsku kreditnu karticu. Zamolite svog davatelja usluge da li možete izravno planirati plan plaćanja tako da možete dobiti tretman koji vam je potreban i platiti ga tijekom vremena bez teških interesa.

Ako dobijete medicinsku kreditnu karticu, napravite plan da se dug isplati na vrijeme. Postavite upozorenje kalendara dobro prije kraja promotivnog razdoblja kako biste bili na pravom putu. Još bolje, postavite automatska plaćanja da biste bili sigurni da je saldo plaćeno prije kraja promotivnog razdoblja. To je dobro pravilo koje treba slijediti za bilo kakav promidžbeni period bez interesa, bilo da se radi o medicinskoj kreditnoj kartici ili u trgovini za robu poput namještaja.

Ako ne razumijete uvjete kreditne kreditne kartice, zamolite osoblje pružatelja usluge da vam objasni. Svakako, ako oni zastupaju i imaju koristi od ove vrste financiranja, trebali bi je razumjeti. Ako to ne učinite, nazovite izdavatelja prije nego što pristanete otvoriti račun i objasnite ih.

Alternativa za one s dobrim kreditom je redovna kreditna kartica s uvodnom kamatnom stopom od 0%.Mnoge kartice nude 0% kamate na kupnju za 12 mjeseci ili više, bez odgođenog interesa. Čak i nakon završetka razdoblja od 0%, stopa će često biti manja od onih na medicinskim kreditnim karticama. Ako mislite da vam je potreban skup medicinskih ili veterinarskog postupka, razmislite o tome da se prijavite za kreditnu karticu s 0% kamata sada i koristite to umjesto medicinske kreditne kartice.

Ellen Cannon je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ellencannon.