Kako dobiti životno osiguranje ako imate zdravstveno stanje

Nije tajna: što su mlađi i zdravi, to su bolje stope koje ćete navesti kada kupite životno osiguranje. Tvrtke obično grupiraju kupce u jednu od nekoliko stopa nastave na temelju njihovog zdravlja i rizika koji predstavljaju.

Najzdraviji kupci dobivaju povlaštene cijene - najbolje dostupne. Većina se ljudi kvalificira za standardne standarde životnog osiguranja, no neke s ozbiljnim zdravstvenim problemima mogu se kvalificirati samo za najgore, niže razine ili se potpuno odbiti.

Ali ako imate kronične zdravstvene probleme i trebate životno osiguranje, ne biste trebali pretpostaviti da ćete biti odbijeni. Moglo bi biti lakše nego što očekujete da biste pronašli pokrivenost, a ako ste odbijeni po svom prvom izboru, imate druge opcije.

Životno osiguranje može biti razumijevanje

Tvrtke za životno osiguranje imaju sve svoje standarde osiguranja, što znači da neki izgledaju ljubaznije prema određenim uvjetima od drugih. Općenito, podići ćete crvenu zastavicu kod društva za životno osiguranje ako imate pretilost, dijabetes, bolest srca, visoki krvni tlak ili visok kolesterol, depresiju ili neko drugo kronično stanje. Drugi problemi, poput raka ili višestrukih zdravstvenih problema, mogu dovesti do visokih stopa ili čak poricanja.

No, ima dobre vijesti za perspektive vašeg životnog osiguranja, kao i vašu prognozu: medicinski napredak ima poboljšane ishode za mnoge pacijente, a zauzvrat je dovelo do bolje stope. Ako ste u remisiji, ili je kronično stanje dobro uspjelo, možda ćete moći postići standardne ili čak povoljne cijene.

»USPOREDI: Naš site životno osiguranje alat za usporedbu

Vrijeme je također faktor. Životni osiguravatelj vjerojatno će vas odbiti ako se prijavite ubrzo nakon dijagnoze raka ili srčanog udara, ali uvijek se možete ponovo prijaviti, osobito ako vaši medicinski dokumenti pokazuju da je vaš tretman učinkovit.

Ako ste prihvaćeni, ali naplaćujete visoku stopu, možete zatražiti novi medicinski pregled (i nižu premiju) kada se vaše stanje kontrolira.

Pravo agent može napraviti veliku razliku

Prvi korak za pronalaženje pristupačne životnog osiguranja s već postojećim stanjem jest brinuti se za sebe. Ako imate lijekove, uzmite je. Ako možete vježbati, učinite. Jesti odgovorno i pokušajte zadržati svoju težinu dolje. Ako vodite zdrav stil života izvan vašeg stanja, vaše bi premije trebale odražavati to.

Važno je da tražite nezavisnog agenta koji radi s oštećenim stručnjacima za rizik. Oštećen stručnjak za rizik je posrednik koji će znati koja osiguravajuća društva imaju veću vjerojatnost da će osigurati dobru stopu za vaše određeno stanje. To bi vam moglo uštedjeti mnogo odbijenih aplikacija.

Plan b

Ne mogu dobiti individualno životno osiguranje? I dalje imate izbora.

Čak i ako ste odbijeni za životno osiguranje ili ne možete pronaći povoljne premije za pokrivenost koju želite, nemojte odustati.

Mnogi ljudi - uključujući i one s zdravstvenim problemima - mogu kupiti grupno životno osiguranje preko svojih poslodavaca. Pokrivenost je obično ograničena na jedan ili dva puta godišnju plaću, ali nećete morati uzeti zdravstveni ispit da biste ga kupili. Još jedan nedostatak je da gubite pokrivenost ako napustite posao.

Ako očajnički želite bilo kakvu pokrivenost, razmislite o vrstama životnog osiguranja koje ne zahtijevaju medicinski pregled, kao što je pojednostavljeno izdavanje ili zajamčena pravila o izdavanju. Ove će vam mjere obično pokrivati ​​sve dok nemate HIV ili AIDS, ne živite u domu za njegu i nisu terminalno bolesne. Imajte na umu da ćete platiti mnogo više za manje pokrivenosti. Na primjer, 50-godišnja žena mogla bi očekivati ​​da će platiti više od 200 dolara mjesečno za samo 50.000 $ naknadu putem MetLife. Mnogi zajamčeni planovi za životno osiguranje pitanja pokrivaju pogodnosti u ovom iznosu ili manje. Nasuprot tome, 50-godišnja žena dobrog zdravlja mogla bi platiti između 12 i 21 dolara mjesečno za istu količinu pojma životnog osiguranja, prema istraživanju Investmentmatomea.

Ne može se pokriti kroz bilo koji od ovih izvora? Jedna je mogućnost da uložite novac koji biste sami platili u premijama. Najgora strategija je prikrivanje vašeg stanja od vašeg osiguravatelja. (I zapamtite da životno osiguranje koristi mnoge metode za prepoznavanje prijevara.) Neočekivano predstavljanje vašeg zdravlja na vašoj aplikaciji moglo bi ugroziti životno osiguranje za svoje korisnike.

Alice Holbrook je pisac osoblja koji pokriva osiguranje i ulaganje u Investmentmatome .

Slika putem iStock.