Životno osiguranje roditeljima djece s posebnim potrebama

Životno osiguranje može pomoći u stvaranju sigurne budućnosti za dijete s posebnim potrebama i pružiti roditeljima mir.

Dobro planiranje je neophodno kako bi se izbjegle pogreške i očuvala djetetov prihvatljivost za važne državne beneficije.

Budite sigurni, ako ste u ovoj situaciji i ako ste netko tko treba životno osiguranje, ne morate to učiniti sami. Postoje alati za pomoć i odvjetnici i financijski savjetnici koji se specijaliziraju za pomoć klijentima poput vas.

Procjena potreba djeteta

Prvi korak je razmišljati o potrebama vašeg djeteta i procijeniti troškove ispunjavanja tih potreba tijekom svog života, imajući u vidu da možete umrijeti u bilo kojem trenutku. Oduzmite procjenu državnih naknada koje dijete vjerojatno dobiva, a to je iznos koji namjerava pružiti.

"Iskreno, u mnogim će slučajevima biti vrlo očigledna potreba za životnim osiguranjem", kaže Virginia odvjetnik i financijski savjetnik Andrew Hook, prošli predsjednik Saveza za posebne potrebe, neprofitna grupa za odvjetnike s invaliditetom i javnopravnim pravima.

Odvjetnik Indianapolona Robert Fechtman, član odbora saveza, kaže kako gotovo svi njegovi klijenti kupuju stalno životno osiguranje kao sastavni dio svojih planova za nekretnine.

"Ono s čime su zabrinuti je kako ću osigurati ovo dijete kada nakon moje smrti nema puno novaca", kaže on.

Za razliku od pojma životnog osiguranja, koji ističe nakon određenog broja godina, trajno životno osiguranje, kao što je cijeli život ili univerzalni život, pruža cjeloživotnu zaštitu i plaća smrtnu naknadu, bez obzira kada je osiguranik umro.

Postavljanje povjerenja posebnih potreba

Velika pogreška koju treba izbjegavati je nenamjerno diskvalifikacija vašeg djeteta od državne pomoći. To bi se dogodilo ako nazovete svoje dijete kao korisnika police životnog osiguranja ili ostavite dragocjenu imovinu izravno djetetu putem svoje volje.

Kako bi se kvalificirali za financijske programe vlade, osobe s invaliditetom obično ne mogu imati više od 2.000 dolara imovine u svojim imenima. Ako njihova imovina prekorači prag, izgubit će pravo na Dopunski dohodak za sigurnost, kojeg obrađuje Uprava za socijalnu sigurnost i Medicaid, savezni i državni zdravstveni program.

Možete pružiti pogodnosti za životno osiguranje za dijete i zadržati pravo na državne programe postavljanjem povjerenja za posebne potrebe. Povjerenje posjeduje imovinu za vaše dijete, a povjerljiv dokument navodi kako se novac treba koristiti. Imenovate stečajnog upravnika za upravljanje novcem u ime svog djeteta.

Povjerenik bi mogao biti ista osoba kao i djetetov skrbnik, ali to nije nužno slučaj. Možda ćete htjeti imenovati drugog rođaka, odvjetnika ili drugog stručnjaka koji će biti povjerenik.

"Što ako je vaš savršeni izbor za skrbnika izvrstan sa svim osobnim odlukama, ali je strašan novcem?", Kaže Fechtman.

Izbor povjerenika je presudan.

"Ako nemate pravi povjerenik za provedbu tog plana, to će biti slabo implementirano i dobit ćete loš rezultat", kaže Hook.

Kada kupujete životno osiguranje za dobrobit vašeg djeteta, imenovate stečajnog upravitelja i povjerenje kao korisnika. Također biste željeli pregledati imenovanja korisnika na svim ostalim pravilima i računima kako biste bili sigurni da su točni, kaže Fechtman.

Dobivanje pomoći

Vi svibanj želite tim stručnjaka koji će vam pomoći da planirate - odvjetnik, financijski savjetnik i stručnjak za životno osiguranje. Svi bi trebali imati stručnost u planiranju posebnih potreba.

"Lijenčina grešaka" je moguće ako nemate dobre stručnjake na vašoj strani, kaže Hook. Generalni nekretninski odvjetnici i financijski planeri ne razumiju sve nijanse uključene u planiranje za dijete s posebnim potrebama.

Razmislite o suradnji s savjetnikom za posebne potrebe, kaže Adam Beck, direktor američkog koledža MassMutual Centre for Special Needs.

MassMutual se udružio s American College of Financial Services u Bryn Mawr, Pennsylvania, kako bi stvorio oznaku i centar. Profesionalci koji su stekli imenovanje ne samo su stručnjaci za osiguranje, već su i obučeni u širokom opsegu praktičnih i emocionalnih pitanja vezanih za brigu o djetetu s posebnim potrebama. Mnogi imaju djecu ili bliske srodnike s invaliditetom.

"Većina obitelji ne shvaća da postoje ljudi kojima se mogu obratiti kome dobiti je , Kaže Beck.

Odvjetnike za posebne potrebe i druge stručnjake možete pronaći u grupama kao što su Savez za posebne potrebe i Akademija planera za posebne potrebe.

Osim što vam pomaže da postavite povjerenje za posebne potrebe, odvjetnik vam može pomoći da napišete volju i izradite pismo namjere, koje je poput vodiča za skrbnike. "Izražava sve vaše nade i snove za dijete", kaže Fechtman.

Nemoj odgoditi planiranje

Dugoročno planiranje može izgledati zastrašujuće, pogotovo kada je svakodnevni život zahtjevan.

"Možete postati toliko preopterećeni samo da se dobije kroz dan, ne mislite o tome što će se dogoditi kad niste tamo", kaže Beck.

No krajnji rezultat neplaniranja mogao bi biti razoran.

"Opcije u krizi su uvijek gore nego da ste planirali", kaže Hook.

Barbara Marquand je pisac osoblja koji pokriva osobne financije za Investmentmatome , Pratite je na Twitteru @barbaramarquand .

Slika putem iStock.