Zašto životno osiguranje nema zamjenu za invalidska osiguranja

Životno osiguranje i invalidsko osiguranje su važni za radne obitelji. Ali kad nemate mnogo novca, plaćanje takvih pravila može se činiti poput luksuza. Prema LIMRA-i, organizaciji za istraživanje tržišta, 70% potrošača kažu da su nužne troškove života zadržavajući ih od kupnje životnog osiguranja ili povećanja pokrivenosti.

I kupujete i životno osiguranje i invalidsko osiguranje? To bi moglo biti financijski nemoguće.

Ali osiguranje se odnosi na zaštitu financijskih sredstava od katastrofe. Amerikanci imaju veću vjerojatnost da imaju životno osiguranje nego pokrivenost invalidnosti, ali su šanse za potrebom invalidskog osiguranja veće. LIMRA kaže da 44% ljudi ima pojedinačne politike životnog osiguranja, u usporedbi s 29% koji imaju pokrivenost invaliditetom.

Ako ste u vašem dvadesetom stoljeću, imate više od 1 šanse da postane onemogućen prije nego što odete u mirovinu, prema upitu socijalne sigurnosti. Nasuprot tome, za 25-godišnjeg muškarca, vjerojatnost umiranja prije 65 godina je 1 od 6, prema Life Happens, organizaciji obrazovanja potrošača. Za 25-godišnju ženu, šanse za umiranje prije 65 godina su 1 od 9.

Mnogi misle da je invaliditet uzrokovan prvenstveno ozbiljnim nesrećama, no to je jedan od najvećih mitova o invaliditetu, prema LIMRA. Glavni uzroci invalidnosti su zapravo kronični uvjeti kao što su problemi s leđima i bol u mišićima.

I životno osiguranje neće platiti troškove invaliditeta. Da biste zaštitili svoje prihode, razmislite o osiguranju invalidskog osiguranja uz životno osiguranje.

»USPOREDI: Naš site životno osiguranje alat za usporedbu

Životno osiguranje u odnosu na naknade za invalidsko osiguranje

Životno osiguranje i invalidska osiguranja pokrivaju vrlo različite stvari. Životno osiguranje neće isplatiti invalidnost, i obrnuto.

Životno osiguranje plaća vašim korisnicima ako umrete. U nekim slučajevima, osiguranici mogu ranije pristupiti naknadama za životno osiguranje, poznatim pod nazivom "životne naknade". Međutim, prihvatljivost za životne beneficije (prethodno poznata kao "ubrzana korist od smrti") općenito je ograničena na one s terminalnom bolešću.

Vlasnici police s trajnim životnim osiguranjem mogu preuzeti zajmove od novčane vrijednosti svoje politike da plate troškove. Ali to se ne mora nužno osloniti. Moglo bi potrajati mnogo godina za politiku da izgradi dovoljno gotovine kako bi bila korisna. A ako temeljna ulaganja u vašu politiku ne funkcioniraju dobro, možda nećete imati puno toga za posudbu. Konačno, ako se zajam ne otplaćuje, naknade plaćene vašoj obitelji nakon smrti bi se smanjile.

Invalidsko osiguranje plaća dio plaće (često 60%) tijekom razdoblja u kojima ste preboljeli ili ozlijeđeni na posao. Većina politika zahtijeva određeno vremensko razdoblje invaliditeta prije nego što se udari, i pokriva određeno razdoblje koristi. Postoje i kratkoročni (čija korist obično prestaju nakon dvije godine ili manje) i dugoročne politike invaliditeta.

Postoje potencijalna druga plaćanja koja se odnose na invaliditet, ali ne biste trebali računati na njih. Naknada radnika, primjerice, vrijedi samo ako ste ozlijeđeni na poslu, a socijalne naknade za invalidnost imaju stroge uvjete za prihvatljivost i prosječno samo 1.165 dolara mjesečno.

Smanjenje troškova za obje vrste pokrivenosti

Pojam životnog osiguranja za 20-godišnju, $ 500,000 politiku za zdravu 35-godišnju ženu može biti oko 20 dolara mjesečno, prema povjerljivom izboru, organizaciji koja predstavlja neovisne agente.

Ako kupujete za životno osiguranje i žele smanjiti troškove, možete smanjiti pojam pokrića života i / ili duljinu trajanja. Kupnja oko sebe također se isplati, jer cijene različitih tvrtki za životno osiguranje mogu varirati od stotina pa čak i tisuća dolara za istu pokrivenost.

Izuzimanje bilo kojeg grupnog životnog osiguranja koje je dostupno putem rada je također općenito ekonomičan način kupnje životnog osiguranja.

Dok je invalidsko osiguranje kroz rad često slobodno za zaposlenike, individualna dugoročna politika invaliditeta koštat će oko 1,5% do 3% bruto dohotka, prema Nacionalnoj udruzi zdravstvenih underwritera.

Postoje i načini za smanjenje premije invalidnosti. Ako se odlučite na dulje razdoblje prije nego li pogodnosti potraje ili kraći period pogodnosti, smanjit će se premije.

Alice Holbrook je pisac osoblja koji pokriva osiguranje i ulaganje u Investmentmatome, Slijedi je Google+.

Slika putem iStock