Objasnio je razdoblje kontestualnosti životnog osiguranja

Riječ "raspoloživost" može se zvučati pomalo zastrašujuće kada je povezana s vašim životnim osiguranjem. "Natječaj" podrazumijeva da postoji pobjednik i gubitnik, a nitko ne želi biti na krivom kraju kada je u pitanju financijska sigurnost.

Obično kad netko umre koji ima životno osiguranje, osiguravatelj plaća korisnike politike odmah nakon podnošenja zahtjeva. No, ako osoba umre u prve dvije godine od pravila - što je obično poznato kao razdoblje raspoloživosti - tvrtka ima pravo odgoditi plaćanje dok istraži tužbu korisnika i može osporiti tužbu ako pronađe dokaze pogrešno predstavljanje.

Ali ako ne ležete na vašem zahtjevu za životno osiguranje, razdoblje raspoloživosti nije ništa za što brinuti.

»USPOREDI: Naš site životno osiguranje alat za usporedbu

Zašto postoji razdoblje raspoloživosti

Ljudi povremeno leže na aplikacijama za životno osiguranje kako bi dobili bolje cijene ili politike za koje se inače ne bi kvalificirali. Drugi čine iskrene greške koje njihov davatelj ne ulovi. Razdoblje osporavanja postoji kako bi zaštitili tvrtke u tim slučajevima.

"Odluka o tome hoće li istražiti tužbu ili ne, određena je od strane istraživača zahtjeva, od slučaja do slučaja", kaže Whit Cornman, glasnogovornik američkog vijeća osiguratelja života. "Ispitivač može razmotriti ispitivanje tužbe ako postoje dokazi koji sugeriraju da je osiguranikova prijava za pokriće možda uključila materijalno pogrešno predstavljanje."

Način smrti mogao bi pokrenuti istragu. Recimo, na primjer, osigurana osoba umre od bolesti srca ubrzo nakon kupnje politike.

"Pretraživač zahtjeva može pregledati prijavu kako bi vidio je li osiguranik otkrio da se liječi zbog bolesti", kaže on. "Izostavljanje ove činjenice moglo bi se smatrati materijalnim pogrešnim predstavljanjem."

Što se događa ako osiguratelj osporava zahtjev

Ako nakon pregleda medicinskih i drugih informacija podnesenih s prijavama za životno osiguranje, osiguravatelj otkrije da je osigurana osoba pogrešno predstavljena, generalno će učiniti jednu od dvije stvari:

• Platite smrtnu naknadu, umanjenu za dodatne premije za koje bi se naplaćivale da su poznavale detalje. (Na primjer, oduzimanjem dodatnog iznosa koji bi pušač uplatio, ako mu se naplaćuje stopa nepušače.)
• Porištite tužbu i vratite premije korisniku. To će se vjerojatno dogoditi samo ako bi nove informacije rezultirale uskraćivanjem pokrivenosti.

Što se događa ako osiguratelj odobri zahtjev

Ako postoji istraga koja opravdava korisnike, isplata će uključivati ​​kamate za pokrivanje svih kašnjenja koja je prouzročila.

Duljina istrage varira ovisno o okolnostima, kaže Cornman. "Kamatna stopa i vremenski rokovi kada se kamate počnu nakupljati nakon smrti osiguranika variraju od države do države."

Imajte na umu da zakašnjela i odbijena potraživanja za životnim osiguranjima prilično su rijetka. U 2014. godini bilo je osporeno 394 milijuna dolara novih potraživanja, prema najnovijim podacima Američkog vijeća osiguratelja života. To je manje od 1% od gotovo 68 milijardi dolara koje osiguravatelji plaćaju korisnicima iste godine, prema analizi podataka Vijeća iz Nacionalne udruge povjerenika za osiguranje.

Napomena: Razdoblje osporavanja razlikuje se od "suicidalne klauzule", iako se često zbunjuju. Polica osiguranja za život obično uključuju klauzulu koja kaže da neće platiti ako je osigurana osoba umrla od samoubojstva unutar prve jedne ili dvije godine politike. Razdoblje varira od dršavnog zakona.

Biti iskren plaća

Zapamtite, sve dok ste iskreni kod osiguravajućeg društva kada podnosite zahtjev za pokriće, možete vjerovati kako će vaši korisnici dobiti isplatu životnog osiguranja, čak i ako umreš dan nakon što politika stupi na snagu.

Da biste pronašli pravi iznos pokrića i usporedili cijene, upotrijebite naš alat za usporedbu životnog osiguranja našeg web mjesta.

Barbara Marquand je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.