"Ljestve" vam pomažu izgraditi fleksibilni plan osobnih financija

Izgradnja financijske ljestvice znači kupnju niza obveznica, CD-ova ili drugih financijskih proizvoda koji imaju različite datume dospijeća. Na taj način, umjesto da dugo dugo zavezu sav novac u jednoj investiciji, u redovitim razmacima imate više proizvoda koji dospijevaju. Laddering nudi zaštitu od rizika vezanih uz kamatne stope i omogućuje vam uživanje u višim povratima dugoročnijih investicija, a istovremeno stvarajući novčani tijek.

Manje poznata strategija je izgradnja ljestvice životnog osiguranja. Umjesto da kupite jednu veliku životnu politiku, dobivate citate za životno osiguranje za dvije ili više manjih pravila različitih duljina. Cilj je usklađivanje pokrivenosti s potrebama vaše obitelji u slučaju vaše smrti. Ova strategija može uštedjeti novac na premije pružajući voljenima samo pravu količinu zaštite.

Izgradnja ljestvice zahtijeva predodžbu i pažnju, ali prednosti mogu biti vrijedne dodatnog planiranja.

Evo pregleda svake vrste ljestvica.

CD ljestvice

• Dobro za: Ljudi koji cijene sigurnost.
• Nemojte to učiniti ako: Nemate vremena za praćenje CD-ova s ​​dospijećem i zamjenu.

Tijekom proteklih nekoliko godina, kada su kamatne stope bile izuzetno niske, mnogi su ulagači izbjegavali zaključavanje novca u svjedodžbama o depozitima ili CD-ima. "Bankovni depoziti općenito sada su moderni ekvivalenti [skrivanja novca ispod] madraca", kaže Chris Chen, financijski planer s Insight Financial Strategistima na području Bostona.

No, analitičari očekuju da Fed započne podizanje kratkoročnih kamatnih stopa krajem 2015. ili početkom 2016. Kamatne stope na mnoge financijske proizvode će uslijediti, čime će CD-ovi biti privlačniji.

Izgradnja CD ljestvice koristi prednosti kratkoročnih i dugoročnih CD-a. Dugoročni CD-i imaju veće stope, ali vaš novac je zaključan duže vrijeme. Kratkoročni CD-ovi imaju niže stope, ali prije toga dobivate pristup gotovini. CD ljestvica vam daje veće stope s čestim pristupom vašem novcu. Evo kako će raditi pet godina ljestvica CD-a od 5000 dolara:

• Kupite pet $ 1,000 CD-a, s rokovima dospijeća od jedne, dvije, tri, četiri i pet godina.
• Kada svaki CD sazri, ponovno uložite novac u petogodišnji CD.
• Nakon pet godina svi CD-ovi zarađuju veće stope povrata jer svi imaju petogodišnje uvjete. No, budući da su rokovi zrelosti rastrgani, jedan CD zreo svake godine. Nadalje, kada kamatne stope porastu, dobivate bolji povrat svaki put kada se ponovno investirate na novi CD.

Svaki CD čini jednu gredu ljestvice. Specifičan način gradnje ljestvice ovisi o vašim ciljevima. Ako zadržite uštedu na CD-u, trebat će vam kratke intervale između datuma dospijeća, kao što je svaki mjesec ili kvartal, kaže Chen.

Nedostatak? Potrebna je marljivost da zamijeni šipku svaki put kad se sazrijeva CD, kaže Andy Tilp, financijski planer s Trillium Valley Financial Planning LLC-om u području Portland, Oregon. "To zahtijeva da budete svjesni gdje da dobijete najbolje kamatne stope i budite sigurni da su ljestve prečki zamijenjeni pravodobno", kaže on.

Bond ljestve

• Dobro za: Ljudi koji imaju značajan dodatni novac za ulaganje.
• Nemojte to učiniti ako: Želite li sami učiniti sve svoje financijsko planiranje, bez pomoći savjetnika.

Obveznica je zajam koji ste izvršili tvrtki, gradu ili državi. Izdavatelj plaća redovne kamate, a kada se obveznica sazrira, vraća vam lice vrijednosti obveznice. Prinosi na obveznicama općenito se povećavaju dužinom trajanja obveznice.

Izgradnja ljestvice pomaže vam u diversifikaciji portfelja obveznica. Na primjer, umjesto da tone 100.000 dolara u jednu obveznicu, mogli biste širiti rizik ulaganjem 10.000 dolara u 10 obveznica. Poput CD ljestvice, ljestve s vezama pružaju vam veći pristup gotovini, budući da se obveznice sazrijevaju na redovitom rasporedu. Osim toga, obveznice redovno plaćaju kamate, pod nazivom plaćanja kupona. Više obveznica s različitim datumima plaćanja kupona može pružiti stalni prihod, atraktivnu korist za umirovljenike.

Međutim, ne biste trebali razmišljati o izgradnji ljestvice obveznica, osim ako nemate dovoljno novca za diversificiranje ulaganja u dionice i obveznice.

"Većina mlađih investitora nema 10 tisuća dolara", kaže Mathew Dahlberg, financijski planer i vlasnik investicija glavnog ulaza u Kansas City, Missouri. Čak i 10 tisuća bi bilo lagano za ovaj pristup. Obično ne savjetuje izgradnju ljestvice obveznica s manje od 100.000 dolara.

Radite s financijskim savjetnikom za izgradnju ljestvice obveznica. Obveznice su teško za potrošače da kupuju sami, a naknade su ugrađene u cijenu, kaže Dahlberg. Dobar savjetnik će pogledati slične obrte i pronaći pristojne cijene. Nakon što je izgrađena ljestve, savjetnik može ostati na vrhu.

"Može se komplicirati", kaže Dahlberg. "S 10 različitih obveznica možete dobiti 20 plaćanja kupona u godinu dana".

Ako želite diverzificirati ulaganja u obveznice, ali nemate dovoljno za ljestve, Dahlberg preporučuje ulaganje u uzajamni fond obveznica, koji može uključivati ​​ulaganja u tisuće obveznica.

Dugoročni ljestvice osiguranja života

• Dobro za: Ljudi koji trebaju životno osiguranje i imaju različite financijske obveze.
• Nemojte to učiniti ako: Ne možete predvidjeti vrijeme budućih financijskih potreba vaše obitelji.

Dugoročno životno osiguranje obuhvaća određeno razdoblje, obično pet, 10, 15, 20 ili 30 godina. Većina ljudi kupuje pojam životnog osiguranja kako bi zamijenila svoj dohodak za svoju obitelj u slučaju da umru. Obitelj može iskoristiti novac za plaćanje kućanskih troškova, hipoteke, obrazovanja djece i drugih obveza.

Da biste odredili koliko vam je životno osiguranje potrebno, dodajte financijske obveze tijekom razdoblja koje želite pokriti i oduzimati likvidnu imovinu koja bi bila dostupna obitelji. Možete kupiti jednu dugoročnu politiku životnog osiguranja koja pokriva cijeli iznos. Na primjer, 35-godišnja osoba može kupiti 30-godišnju politiku koja pokriva hipoteku, prihod od svoje radne godine i troškovi za djecu.

Međutim, potrebe obitelji mogu se smanjiti tijekom vremena. "Nadalje, kako se obiteljska imovina povećava, potreba za životnim osiguranjem tipično se smanjuje", kaže Tilp.

Umjesto kupnje jedne politike, mogli biste kupiti dva ili tri. Recimo, na primjer, želite pokrivenost zamijeniti prihode tijekom 30 godina i platiti za koledž za svoju dvoje djece. Ljestve bi mogle izgledati ovako:

• 30-godišnja politika za zamjenu prihoda.
• 20-godišnja politika koja pokriva troškove fakulteta.
• 10-godišnja politika koja pokriva početne godine kada vaša mlada obitelj tek počinje graditi uštede.

Plan bi trebao uključivati ​​vremensku granicu financijske potrebe zajedno s predviđenim rastom imovine, kaže Tilp. Zatim možete odrediti duljinu i visinu pojmova životnih pravila.

»USPOREDI: Naš site životno osiguranje alat za usporedbu

Chen kaže da su ljestve za osiguranje života ponekad privlačna opcija za ljude koji moraju kupiti životno osiguranje kao dio naselja razvoda. Laddering utakmice moraju biti preciznije od jednog pravila, plus za neke parove koji rade, kaže Chen.

No, ova strategija nije za vas ako ne možete predvidjeti vrijeme financijskih potreba.

"To zahtijeva da sastavite dugoročni plan, koji je ionako dobra ideja, a zatim upotrijebite pojam politike po potrebi", kaže Tilp.

Može biti jeftinije kupiti dvije ili tri manje politike za različite godine pokrivenosti od kupnje jedne velike politike. Jedini način da saznate je da dobijete citate. Naš site životno osiguranje alat za usporedbu može vam pomoći odrediti koliko pokrivenost vam je potrebno i usporediti cijene.

Barbara Marquand je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Slika putem iStock.