Ključni pretpostavci koji mogu prouzročiti ili prekidati vaše financijsko planiranje

Kyle Morgan

Analiziranje dostupnih podataka važan je dio donošenja financijskih odluka, ali mnogi ljudi ne razumiju kritičke uloge uloga, pogotovo kada je riječ o planiranju mirovine.

Kada izradite ili ažurirate svoj plan mirovine, ovdje se nalaze tri često zanemarena pretpostavka financijskog planiranja koje morate napraviti - i kako osigurati da vaše pretpostavke budu što korisnije i što točnije.

1. Pretpostavite svoj životni vijek

Preživljavanje vašeg novca je jedan od najčešćih i značajnih strahova koje ljudi imaju o njihovom umirovljenju. Da biste znali koliko novaca morate spremiti za mirovinu, morate imati prilično dobru predodžbu o tome koliko godina ćete privući svoju mirovinu.

»VIŠE: Koliko ćete trebati za mirovinu?

Nitko ne zna točno kada će njegov broj biti gore, ali možete koristiti dostupne podatke kao polaznu točku za svoje obrazovane nagađanje. Prema uputama za socijalnu sigurnost, 65-godišnji muškarac može očekivati ​​da će živjeti još 20 godina, na otprilike 84. Žena koja danas navršava 65 godina ima dulji životni vijek, na 86,6.

Međutim, oko 1 od 4 tekućih 65-godišnjaka živjet će 90 godina, a 1 od 10 će ga pretvoriti u 95. Štoviše, napredak u medicini i tehnologiji nastavlja stalno povećavati prosječni životni vijek.

Što ćete učiniti ako namjeravate otići u mirovinu u 65 i živjeti na 85, ali se zadržati tamo mnogo duže? Čini se da je razumno upotrebljavati prosjek očekivanog vijeka trajanja života za financijsko planiranje, ali nadmašivanje vašeg plana može biti financijski poražavajući.

Mnogi su ljudi neudobni pričajući o zdravlju i smrti, ali važno je razumjeti implikacije življenja duže nego što ste to planirali, osobito tijekom godina kada ste vjerojatno potrebni više medicinske njege. Razgovarajte sa svojim financijskim planerom o vašoj trenutačnoj zdravstvenoj i obiteljskoj povijesti i jesu li tradicionalni tablice očekivanja života najbolja opcija za izradu vaših pretpostavki. Smatrate da ima smisla dodati 10, 15 ili više godina na vašu pretpostavku.

2. Pretpostavljajući da ćete dobiti kontingentnu imovinu

Kada planirate odlazak u mirovinu, postoje stvarne imovine - novac koji znate da ćete imati, primjerice vaš 401 (k) ili pojedinačni račun za umirovljenje - a postoje i nepredviđena sredstva, novac za koji smatrate da biste mogli ostvariti. Potencijalna imovina, kao što su neotplaćene dionice, očekivano nasljeđe ili veliki bonus na kraju godine, mogu pružiti buduću ekonomsku korist, ali nisu zajamčena.

Uključivanje nepredviđene imovine u svoj plan mirovine je jedna pretpostavka koju ne želite učiniti. Potencijalna imovina ne pripada vama i ne smije nikada sletjeti na vaš bankovni račun. Što se događa ako računate na tu imovinu kao dio prihoda od umirovljenja i nikada ga ne primate? Ostat ćete s manjkom koji može biti težak, ako ne i nemoguć, nadoknaditi.

Najbolji pristup za kontingentnu imovinu je pratiti ih, ali ne računati na njih kao dio vašeg plana mirovinskog osiguranja dok ne dobijete novac u ruci.

3. Pretpostavljajući utjecaj inflacije

Iako je sigurna klada da cijene tipičnih potreba kao što su stanovanje, hrana i prijevoz neće se smanjiti, važno je procijeniti koliko će više vjerojatno koštati kada odete u mirovinu. Razlika između onoga što to košta i što će koštati kada odete u mirovinu je inflacija.

Indeks potrošačkih cijena najčešća je mjera inflacije. Vlada postavlja CPI, uzimajući u obzir cijene stotina predmeta u više od 200 kategorija kako bi došle do te brojke. Neispravno obračunavanje inflacije može potaknuti katastrofu za planiranje vašeg umirovljenja.

Recimo da imate cilj kupiti kućicu na plaži kad odete u mirovinu. Trenutno, kuće na plaži u vašem ciljanom području idu za 1,5 milijuna dolara. Stvarni ste plan za uštedu do 1,5 milijuna dolara za vrijeme odlaska u mirovinu u 20 godina. Svake godine odvojite novac kako biste ispunili svoj cilj.

Brzo naprijed 20 godina. Odlazite u mirovinu, spremili ste 1,5 milijuna dolara i ne možete čekati da vam ponestane i kupite svoj dom iz snova. Nažalost, cijene kuća koje ste zaljubili prije 20 godina povećale su se 3,5% godišnje, a kuća od 1,5 milijuna dolara koju ste voljeli prije 20 godina sada košta gotovo 3 milijuna dolara.

»VIŠE: Što očekivati ​​od procesa homebuyinga

Pri izradi pretpostavki o inflaciji najbolje je pogriješiti. Preporučujemo pretpostavljenu stopu inflacije od najmanje 3,5% za osobne troškove života kao što su namirnice, komunalije i benzin. Visoko obrazovanje i medicinski troškovi rastu čak i brže; pretpostaviti stopu inflacije od 5% do 7% godišnje kako bi se zadržala novac kupovne moći nakon umirovljenja.

Sveukupno, ima smisla biti konzervativno s pretpostavkama financijskog planiranja i prilagoditi plan prema potrebi tijekom vremena. Pretpostavke koje su ovdje istaknute često se previdju, ali jednako su važne za faktor kao i očiglednije pretpostavke, poput stope povrata investicijskog portfelja.

Vaš financijski planer može vam pomoći da utvrdite osnovne pretpostavke i odlučite kako ih prilagoditi kako biste maksimizirali uspjeh vašeg plana i osigurali da ste spremni za odlazak u mirovinu kada dođe vrijeme.

Prethodna verzija ovog članka pogrešno je označila trenutačno doba za 1 od 4 osobe koje će živjeti 90 i 1 od 10 osoba koje će preživjeti 95. Ovaj je članak ispravljen.

Kyle Morgan je služio kao financijski planer suradnika s Mosaic Financial Partnersima u zaljevu.