Oslonite se na povratak: Imajte na umu te anuitete

Anuitet je način postavljanja određenog iznosa novca kod osiguravajućeg društva, koji ulaže glavnicu i vraća ga (manje naknade, kazne i ostali troškovi) vama. Kao što je prikazano na kartama koje prate ovaj blog, postoje mnoge vrste anuiteta i mnoge načine na koje vam se novac može vratiti: odmah ili kasnije, u malim ili velikim količinama. Dok tvrtka ulaže vaš novac, ne plaćate porez na bilo kakav porast vrijednosti ulaganja.

Osnovne godišnje činjenice

Suprotno popularnom uvjerenju, ne postoji anuitet koji je dužan vratiti vam više nego što ste uložili. Anuiteti koji tvrde da vam "osiguravaju dohodak za život" jamče da će vam isplatiti, ali ne i veličina tih isplata. Budući da je riječ o burzi o kojem govorimo, međutim, ako uložite ranije i novac je u pravim instrumentima (neki vam planovi omogućuju izbor, neki ne), možda ćete se vratiti više nego što ste prvotno uložili. Prodavači prodaju neke anuitete, dok ih drugi nude izravno stručnjaci iz fondova poput Fidelity i Charles Schwab.

Pametni investitori pitaju zašto bi trebali kupiti anuitet ako oni i njihov supružnik nisu izmanipulirali svoje IRA i 401-K. Uostalom, ti planovi se ulažu i na tržište, a njihove naknade (za razliku od onih povezanih s anuitetima) općenito su sasvim razumne. Odgovor: Trebali biste uložiti sve što vam je dopušteno u one tradicionalne račune za odlazak u mirovinu s poreznim obvezama prije nego što razmislite o anuitetu. Zašto platiti povjerenike za prodavača da bi dobili anuitet? Ako se približavate umirovljenju i propustili šanse za ulaganje u IRA ili 401 (k), anuitet bi vam mogao pružiti priliku da nadoknadite - nema ograničenja koliko možete uložiti i dobit ćete porezni -Odgođena. Čak i tako, običan stari nepovratni investicijski fond je jeftiniji (i fleksibilniji) prostor za parkiranje vašeg novca.

Pristup vašem novcu

No, određena klasa prodavača s anuiteta nije zainteresirana za pametne ulagače. Oni idu za ljude u domovima za njegu ili starijim parovima koji su privukli obećanje seminara za besplatni ručak s velikodušnim pomaganjem investicijskih savjeta. Rente su složeni proizvodi, s puno skrivenih naknada i detalja, a nitko ne bi trebao kupiti jedan bez usporedbe nekoliko uz bok i razgovor s pouzdanim ulaganja profesionalni ili odvjetnik. Nećete naći mnogo onih na besplatnom krugu za ručak.

Često su neke od najcjenjenijih kritika anuiteta dolazile od agenata koji žele da se iselite iz ugovora koji vam netko drugi proda te u onaj koji će platiti teške povjerenike ih, Ono što vam ne kažu jest da bi vam prebacivanje moglo vrlo lako koštati više od naknada nego što ćete uštedjeti novom politikom. Evo nekoliko argumenata koje možete čuti ako ste u toj situaciji:

• Politika koju imate nije u stvari prikladna potrebama starijih osoba. Mnogi od njih nisu, ali ovaj novi svibanj biti bolji - i plaćate visoku naknadu za prijenos novca između njih.
• Tvrtka koja zapravo izdaje politiku mogla bi prekinuti. To se dogodilo, iako agent koji će vas pritisnuti vjerojatno će prvo morati suspendirati licencu od strane državnog osiguravajućeg društva. Ali možete potražiti kreditne rejtinge kod osiguravatelja, što će vam dati predodžbu o njihovoj snazi ​​i ugledu.
• Ne možete dobiti novac iz anuiteta mnogo godina niz liniju. Nastavlja se cijelo vrijeme. Tehnički ti limenka izvucite je, naravno, ali vam kazne za predaju mogu vam poželjeti da niste. A ako umrete prije nego što vaša politika počne platiti, tvrtka zadržava novac.
• Taj zadnji tip stavio si u rizično ulaganje. Dovoljno je, ako je to bio varijabilan anuitet. Vaša zarada ovisi o tržištu dionica. Ako ste spremni pričekati naopako, to je u redu, ali većina starijih osoba želi pouzdanost.

Kao i obično, način osiguravanja da vaš novac zaista radi za vas je da uzmete svoje vrijeme, postavite puno pitanja i oslonite se na savjete savjetnika kojima vjerujete. Inzistirajte na kompletnom popisu svih optužbi, kazni i pristojbi, uključujući i one za posebne kodove dodane u zadnji tren da biste se mogli nositi s zabrinutostima koje ste izrazili. Takva utješna jamstva mogu biti pružena od strane posebnih vozača koji dolaze s vlastitim naknadama, koji se obnavljaju svake godine. Čuvajte besplatne ručkove koji su zapravo prodajne prezentacije. AARP ima neke odlične savjete - i instrukcijske videozapise - koji će vam pomoći izbjeći ove zamke novca. Također možete provjeriti tvrtku koja izdaje anuitet online putem internetske stranice Nacionalnog udruženja povjerenika za osiguranje.

A ako još niste otišli u mirovinu, razmislite o tome što ćete dobiti ako ne podnesete svoje prednosti za socijalnu sigurnost. Kao stručnjak za odlazak u mirovinu, Bud Hebeler (citiran na Bizrate.com) napominje: "Najbolji anuitet je socijalna sigurnost." Kada odgodešete potraživanja, "svake se godine dobiva 8 posto. Socijalna sigurnost, za razliku od mnogih mirovina i anuiteta, prilagođena je inflaciji i nudi neusporedivu korist bračnog partnera."